VISA將封堵銀聯境外通道

2010年06月03日 09:19
來源：深圳特區報

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目前，銀聯卡可在世界各地方便地使用。深圳特區報記者許業周攝

正在興致勃勃地準備今年8月赴歐洲旅游的市民張小姐，昨天吃驚地獲悉一個消息，她的VISA雙幣種信用卡屆時極有可能不能選擇使用銀聯通道進行結算了，這會使她的費用支出提高約2%，卡上幾千美元的透支額度顯然也不夠使用。

出現上述變化的原因，在于國際第一大銀行卡組織VISA擬自8月1日起嚴控銀行卡境外通道使用。該組織近日向全球會員銀行發函，要求從8月1日起，凡是在中國內地境外受理帶VISA標識的雙幣種信用卡時，不論是刷卡消費還是ATM取現，都不得走中國銀聯的清算通道，否則VISA將重罰收單銀行，第一次將罰款5萬美元。如果收單行再犯，每月將罰款2.5萬美元。

紛爭由來已久

VISA此舉已非首次。去年4月VISA曾發函給全球會員銀行，要求限制雙幣卡在境外走銀聯通道，否則將以違約論處。事后亦有持卡人反映在東南亞一些國家刷VISA雙幣卡時，被限制使用銀聯通道。VISA方面稱，此舉意在嚴格執行VISA全球運作規章的規定，確保每一筆VISA卡的交易都能夠為持卡人提供安全可靠的保障。

彼時的“星星之火”，至今日演變成“燎原之勢”。國際市場上的銀行卡通道之爭，被VISA擺上了桌面。

昨日，多位接受記者采訪的銀行卡業內人士和銀行界人士均表示，紛爭的由來非一日之寒，利益分割是主因，中國持卡人在海外市場不斷增強的消費實力，改變了國際銀行卡市場的原有格局。在相關各方尋求到新的平衡點之前，分歧在所難免。

銀聯成國際市場后起之秀

VISA與中國銀行卡產業有很深的淵源，中國第一張銀行卡就是中國銀行于1985年發行的VISA卡。

一位業內人士昨日向記者介紹，一直以來，國內銀行發行的信用卡絕大多數是雙幣卡，“4”字頭卡遵守VISA組織的規則，“5”字頭卡遵守MasterCard的規則。在深圳市場，VISA雙幣種銀行卡占有絕對市場優勢。直到近兩年，中國銀聯大力推廣“62”字頭的人民幣單幣種銀聯標準卡，目前在新發行的銀行卡中銀聯標準卡占比已上升到約50%。

作為國際銀行卡市場的后起之秀，中國銀聯近年來的國際化進程不斷提速，銀聯卡全球網絡初具規模，銀聯品牌的國際影響力迅速提高。目前，銀聯境外受理網絡已延伸至遍布五大洲的90個國家和地區，覆蓋全球主要區域和重要國家。“銀聯國際化給國內持卡人帶來的支付便利有目共睹。”一位商業銀行信用卡部的老總對此深有感觸。“過去銀聯卡境外受理商戶、POS機、ATM機主要集中在機場、免稅店、旅游景區等場所，而現在已擴展到商場、超市、學校等更廣泛的區域。在美國、英國、新加坡、泰國、越南、瑞士、葡萄牙、奧地利以及香港、澳門等銀聯卡持卡人經常到訪的國家和地區，幾乎所有ATM機均可受理銀聯卡。

銀聯改變利益分配格局

朝著“國際主要銀行卡品牌”前進的銀聯打破了國際市場現有的利益分配格局。業內人士分析認為，安全性固然是每個銀行卡組織重視的問題，但維護商業利益才是引發紛爭的核心要素。

目前銀聯拓展國際受理網絡，一種方式是自己發展特約商戶，但本世紀初才開始在境外“鋪網”，目前規模尚小，難盡人意；二是跟海外銀行合作，其支付網絡大多是與VISA合建的。而持卡人跨境交易的手續費歸屬問題，便是引發矛盾的關鍵。

“按照國際慣例，持卡人消費產生的手續費，按發卡行得大頭，收單行其次，卡組織得小頭的比例分配。信用卡持卡人選擇刷誰的清算通道，商戶就要向誰付手續費。”一位對信用卡市場有研究的業內人士介紹，VISA組織對使用雙幣種信用卡的持卡人除收取手續費外，還有貨幣轉換費。而中國銀聯實施差異化競爭策略，讓利給銀聯卡持卡人，免受其貨幣轉換費，同時向持卡人提供人民幣還款的便利。因此，在國際市場上，銀聯卡對國內持卡人海外交易具有價格上的競爭優勢。

持VISA雙幣卡境外消費支出增多

VISA此項舉措一旦實施，會給國內持卡人帶來多大的影響？一位商業銀行人士表示，“屆時銀聯自己發展的特約商戶不受影響，走MASTER的渠道暫時也沒事，但用VISA雙幣種卡的持卡人會增加1%至2%的費用，而且會增加一些不便。

她分析說，國內銀行發行的VISA雙幣種卡大多數是美元和人民幣卡，如果使用VISA網絡支付貨款或者通過ATM提取現金，將較使用銀聯網絡多支付一筆外幣兌換手續費，以收取標準為2%計，每消費1000美元需要多支付20美元。中國游客在海外的購買力有目共睹，這筆支出不容小視。

同時，由于持卡人使用VISA網絡結算，持卡人的透支額度也會受影響。過去走銀聯通道，持卡人可先用卡上的人民幣額度，再使用美元額度。走VISA通道則只能使用美元額度，但國內銀行為持卡人提供的外匯額度普遍較低，難以滿足持卡人的需求，為他們帶來不便。

第三，走VISA通道，持卡人還有可能無法享受到國內發卡人行提供的很多增值服務，持卡人在消費之后最長達56天的免息還款期內，還將承擔匯率變動的風險。

專家評說

綜合開發院(深圳)金融和現代產業研究中心研究員余凌曲：

沖突根源：利益之爭

VISA組織此次向銀聯卡“發難”，其核心原因是商業利益的爭奪。在中國實施金融管制的情況下，國外銀行卡組織不能獨立在中國市場謀篇布局，必須借助銀聯通道。而在國際市場，以VISA為代表的國際卡組織則占有壟斷性地位，控制著絕大多數的結算渠道。近幾年來，中國已成為全球銀行卡產業發卡最多、發展最快、最具潛力的國家之一，其國際化戰略迅猛推進，銀聯卡全球網絡初具規模。中國銀聯作為后起之秀所采取的差異化競爭策略，使“老師”感到昔日的“學生”已變成了如今的競爭對手，攤薄了自己的利益。因此，利用其通道優勢壓制銀聯卡的發展，成為它們的一種應對措施。

這種沖突是中國企業、中國金融機構走出去過程中難以回避的。

記者求證

銀聯與VISA各執一詞

昨日，記者多方求證相關雙方，直至晚上7點過，雙方向媒體提供了書面回復，各執一詞立場迥異。

中國銀聯總公司：

“銀聯、VISA”雙標識卡不是純粹的單品牌銀行卡，標識雙方均有責任和義務為持卡人提供境外受理服務，這也直接關系到持卡人的權益和發卡銀行對持卡人的承諾等。任何一方都無權單獨對持卡人選擇境外支付通道做出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權利。

目前，銀聯國際受理網絡已經延伸至境外90個國家和地區，銀聯國際網絡不僅可以受理單標識銀聯卡，也可以受理雙標識銀聯卡。特別是62字頭單標識銀聯卡目前已經在境內、外廣泛發行和使用。在境外交易使用單標識銀聯卡，不僅可直接走銀聯網絡，免收約占交易金額1%-2%的貨幣轉換費，而且可以享受銀聯提供的多種增值服務。

VISA方面：

有關VISA與海外收單銀行在加強VISA卡的受理須符合VISA全球運作規章一事，其實已經從很久以前就開始了，并非新近才發生。主要目的是為了確保支付系統所有的參與者和利益方都能夠享受到VISA支付網絡給全球持卡人帶來的便利及標準化服務和權利的保障，從而維護整個行業公平穩定的發展起著非常重要的作用。

VISA的產品除了在卡片上帶有VISA的品牌標識外，還帶有以“4”字開頭的16位BIN號。如果持卡人選擇了以“4”字開頭的雙幣卡即意味著選擇了其交易將通過VISA的支付網絡進行處理。

VISA從來沒有、也不會“阻止”銀聯。“62”打頭的銀聯標準卡仍可以在全球自由地走銀聯的通道。VISA所做的是屬于我們正常業務范圍的、針對VISA的全球運做規章的執行與實施方面的合規考量。此外，VISA從來不針對持卡人收取“手續費”，VISA會向發卡銀行收取“國際結算費”。