信用卡巨頭打架火藥味十足國內銀行面臨訴訟風險

2010年06月04日 07:49
來源：信息時報作者：袁峰葉靜

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袁峰葉靜

VISA卡公司封堵銀聯的消息見諸報端后，引來社會各界強烈關注。此前，媒體報道稱，VISA已向其成員銀行發函要求，從今年8月1日起，凡是在中國大陸以外受理帶有VISA和銀聯的雙標識卡時，不論是刷卡消費還是ATM取現，都不得走銀聯網絡，否則VISA將重罰收單銀行。中國銀聯隨后表示，持卡人擁有選擇權，VISA無權單方面限制。兩大組織首次正面對壘中，火藥味十足。

昨日VISA公司駐北京代表處相關負責人在接受中廣新聞記者采訪時，否認了VISA向其成員銀行發函一說。而在給本報的回應函中，他表示，VISA的產品除了在卡片上帶有VISA的品牌標識外，還帶有以“4”字開頭BIN號. 由于VISA已將“4”字開頭的BIN號在國際標準組織ISO進行了注冊，因此，如果持卡人選擇了以“4”字開頭的雙幣卡即意味著選擇了其境外交易將通過VISA的支付網絡進行處理。

持卡人支出年增數億元

VISA對收單銀行的強制性舉措一旦生效，持卡人在境外使用“銀聯、VISA對雙標識卡，將被迫只能通過VISA網絡。由于VISA網絡一般是以美元結算，因此在境外發生交易時，需要由當地貨幣轉換到美元、美元再轉換成人民幣進行清算，這樣直接導致的后果是，持卡人需要多付出約占交易金額1%至2%的貨幣轉換費，并承擔三種貨幣轉換過程中出現的匯率兌換損失和匯率波動的風險。而通過銀聯網絡交易和清算，則是人民幣直接兌當地貨幣，并且免收貨幣轉換費。除此之外，VISA禁止雙標識卡走銀聯網絡，還可能造成持卡人無法享受信用卡的一些附加功能和增值服務，例如信用卡分期付款等。

銀行卡產業專家、北京師范大學金融研究中心主任鐘偉表示，VISA的行動實質上是單方面剝奪了“銀聯、VISA的雙標識卡持卡人的支付渠道選擇權，直接增加了“銀聯、VISA的雙標識卡持卡人在中國大陸境外的刷卡成本。

近年來，中國人境外購物消費額持續快速增長，很多旅游目的地國的商家都把中國游客視作擴大銷售的“香餑餑”。據中國旅游研究院于今年4月發布的《中國出境旅游發展年度報告》數據，中國人2009年出境旅游的總體消費達到了420億美元。而截至2009年第三季度，中國信用卡發卡量約為1.75億張，“銀聯、VISA”雙標識卡的市場份額占到33%；結合份額數據，再以1.5%的貨幣轉換費率來估算，VISA的行動將會給持卡人增加一筆巨額的直接成本。

若出游者均使用刷卡的話，VISA的行動將會給持卡人增加一筆達到2.1億美元的負擔，即使刷卡只占50%，損失也超過1億美元。

國內商業銀行面臨訴訟風險

面臨“買單任務”的不只是普通持卡人，還有發行雙標識卡的國內商業銀行。一位商業銀行人士對VISA的舉措表示出擔憂。他解釋說，VISA除了向國內發卡銀行收取一般費用外，根據其最新規則，還會每季度根據發卡行和收單行的國內及國際交易量增收萬分之五的交易費用，VISA限制雙標識卡交易路由的行動將不可避免地增加發卡行的交易成本支出。

該人士還對可能隨之而來的持卡人投訴表示擔心。目前，國內大部分發卡銀行在其貸記卡章程或持卡人領用合約中，都有提示雙標識卡持卡人在境外可以選擇使用銀聯或VISA等卡公司網絡。該人士表示：“VISA單方面限制雙標識卡持卡人選擇銀聯網絡的做法，將可能導致發卡銀行面臨持卡人投訴和法律訴訟的風險。”　

近百國家刷卡將受阻

根據銀聯公開資料，銀聯國際受理網絡已經延伸至境外90個國家和地區，能夠基本滿足中國人在經常到訪的國家和地區進行商務、旅游、留學等支付需要。銀聯國際網絡不僅可以受理單標識銀聯卡，也可以受理雙標識銀聯卡。特別是目前62字頭單標識銀聯卡已經在境內、外廣泛發行和使用。在境外交易使用單標識銀聯卡，不僅可直接走銀聯網絡，免收約占交易金額1%至2%的貨幣轉換費，而且可以享受銀聯提供的多種增值服務。

中國銀聯有關人士曾多次表示，將在成員機構的大力支持下，不斷擴大業務領域，提高服務水平，加快國際化進程，積極完善全球受理網絡，力爭把銀聯卡打造成為國際主要銀行卡品牌。

對于中國銀聯的國際化，鐘偉表示，從全球看，銀行卡支付領域不僅催生形成龐大的產業群體，而且已經成為國家支付體系的重要組成部分，其在支付通道領域對國民經濟運行發揮著基礎性作用，在此集聚的海量交易信息，涉及國家經濟金融安全，銀行卡支付體系越來越成為與各國央行的大額實時清算體系幾乎同等重要的平行體系，以及國家戰略需要。在此背景下，銀行卡標準之爭、產業利益之爭有可能愈演愈烈。

綜合新華社報道

最新回應

VISA否認向會員銀行發函

VISA公司駐北京代表處相關負責人在接受記者電話采訪時，否認了發函一說。他說，VISA強調海外收單銀行在受理VISA卡時須符合VISA全球運作規章一事，其實很久以前就開始了，并非新近發生。主要目的是為了確保支付系統所有的參與者和利益方都能夠享受到VISA支付網絡帶來的便利化、標準化的服務和保障。

由于VISA已將“4”字開頭的代號在國際標準組織ISO進行了注冊，因此，如果持卡人選擇了以“4”字開頭的雙幣卡即意味著選擇了其交易將通過VISA的支付網絡進行處理。這就不難理解為什么當一張VISA卡在進行國際交易時一定要走VISA的網絡。VISA方面表示：VISA從來沒有、也不會“阻止”或者“封殺”銀聯。“62”打頭的銀聯標準卡仍可以在全球自由地走銀聯的通道。

對于VISA的回應，業內銀行卡專家并不認同，他們認為，VISA封堵的原因在于擔心海外市場被蠶食。記者了解到，由于銀聯在國內市場處于壟斷地位，因此國內銀行發行雙幣卡時必須與銀聯合作，絕大部分有VISA、MASTER、JCB等國際信用卡組織標識的卡都有銀聯標識，所以大部分“4”字開頭的VISA卡都帶有銀聯標識。換句話說，中國銀聯其實是搭了國際卡巨頭的“順風車”開拓境外市場，其境外消費的通道大多與VISA、MASTER合建或直接假手于人。

但是，剛剛誕生8年的中國銀聯在鞏固內地市場的基礎上，不斷擴大境外市場，打破了“VISA主外，銀聯主內”的平衡局面，部分境外市場尤其是港澳市場，很多持卡人為避免多交納1%~2%的貨幣轉換費，紛紛要求“用中國銀聯的通道支付”。同時，中國銀聯也開始在美國、歐盟、俄羅斯、加拿大等主要國際市場謀求獨立操作、結算，而這些國家無疑都是VISA的傳統市場，因此兩者之間的矛盾愈演愈烈。

疑慮

master、JCB會否跟進？

VISA封堵之后，master、JCB會否跟進？記者昨日采訪了中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇,他認為，雖然目前master和jcb并沒有明確表示要仿效VISA，但是并不代表他們沒有可能，也許目前只是觀望態度。

根據之前的統計，VISA和master基本上壟斷了境外的銀行卡清算渠道，兩個合起來，占據市場90%以上的份額，每年的渠道費用雖然難以具體統計，但是估計有過億美元。

隨著中國的崛起，卡族日益壯大，VISA在國內以及境外的部分地區的業務被銀聯搶占，難免心存怨恨，以往的師徒變成了劍拔弩張的敵人。

郭田勇還表示，如果VISA此次“封殺”取得不錯的效果，預計master和JCB也會馬上跟進，形成連鎖反應，對于國內的消費者來說，去國外刷卡意味著多支付1%~2%的手續費。

應對

出境可帶萬事達卡

廣州某大型國有銀行人士提醒消費者，如果VISA這一舉措真的實施，持卡人可以考慮使用MASTER(萬事達)、JCB其他品牌的雙幣卡，畢竟這些品牌并未明確宣布要封堵銀聯通道，與其他卡組織網絡相比，目前通過銀聯網絡消費或取款，持卡人是無需支付1%~2%的“貨幣轉換費”，而其他的清算網絡就要收，并且，使用銀聯卡在銀聯境外ATM上取款手續費也相對較低。

目前市場主要有三種卡：一種是以“62”開頭的銀聯卡，這種卡將不會受影響；一種是“5”開頭的萬事達卡，這種卡走的是萬事達的清算渠道，也不會受影響；唯一受影響的是以“4”開頭的卡，這種卡既有銀聯標志，也有“VISA”標志，