境外消費(fèi)如何選擇信用卡

2010年06月07日 10:29
來(lái)源：理財(cái)周刊

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對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，細(xì)究Visa與銀聯(lián)的合作內(nèi)幕、未來(lái)前景其實(shí)沒(méi)有多大意義，而選擇合適的卡片消費(fèi)、找出對(duì)自己最有利的信用卡才是關(guān)鍵。

文本刊記者張安立

“Visa封堵銀聯(lián)境外通道”看了報(bào)紙上的新聞，鐘情于境外血拼的莉莉覺(jué)得很郁悶：“報(bào)紙上說(shuō)，8月1日之后，Visa銀聯(lián)雙幣信用卡在境外只能走Visa通道，會(huì)產(chǎn)生貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)，外幣消費(fèi)還不能分期還款，這到底是不是真的?。恳院蟪鼍迟I東西成本會(huì)上升很多嗎？”

近日鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的Visa與銀聯(lián)的恩怨糾葛牽動(dòng)著不少持卡人的心，不過(guò)據(jù)記者了解，截至發(fā)稿時(shí)為止，Visa方面并沒(méi)有對(duì)這一消息表示認(rèn)可。相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，在過(guò)去幾年甚至幾十年中，Visa卡都與收單銀行簽訂協(xié)議，規(guī)定凡是Visa的卡片都應(yīng)當(dāng)走Visa的通道，從持卡人角度考慮，這有助于維護(hù)其用卡權(quán)益，一旦發(fā)生糾紛，Visa可以根據(jù)有關(guān)章程維護(hù)消費(fèi)者利益。也就是說(shuō)，這一規(guī)定并非僅僅針對(duì)中國(guó)境內(nèi)持卡人而訂立，也不存在“封堵”銀聯(lián)一說(shuō)。

其實(shí)，細(xì)心的持卡人可能早就發(fā)現(xiàn)，卡片卡號(hào)開(kāi)頭數(shù)字表明了不同的發(fā)卡機(jī)構(gòu)。例如，“62”開(kāi)頭的是銀聯(lián)卡、“4”開(kāi)頭的是Visa卡，我們平時(shí)使用的雙幣卡雖然同時(shí)標(biāo)有銀聯(lián)與Visa的標(biāo)志，但凡是“4”開(kāi)頭的卡片實(shí)際上都屬于Visa客戶。因?yàn)閂isa已將“4”字開(kāi)頭的BIN號(hào)在國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)組織ISO進(jìn)行了注冊(cè)，因此，持卡人如果選擇了“4”字開(kāi)頭的雙幣卡即意味著他將選擇Visa的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行跨境刷卡交易。在使用時(shí)，收單銀行也就需要按照事先訂立好的游戲規(guī)則進(jìn)行。

事實(shí)上，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)，糾結(jié)于Visa與銀聯(lián)合作內(nèi)幕并無(wú)多大意義，究竟兩者關(guān)系如何、未來(lái)合作發(fā)展趨勢(shì)怎樣我們都只是聽(tīng)眾，也只能接受結(jié)果，對(duì)喜歡境外旅行、血拼的持卡人而言，倒是弄明白如何合理選擇卡片、如何在境外刷卡時(shí)不被收取額外費(fèi)用等一些與自身利益有關(guān)的問(wèn)題更實(shí)際些。

刷對(duì)卡片避免貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)

在不少媒體的報(bào)道中，都提到了未來(lái)一旦無(wú)法在境外使用銀聯(lián)渠道刷卡，會(huì)產(chǎn)生外幣兌換手續(xù)費(fèi)。那么這筆費(fèi)用究竟從何而來(lái)，持卡人真的無(wú)法避免嗎？

外匯兌換手續(xù)費(fèi)，準(zhǔn)確地說(shuō)應(yīng)該是“國(guó)際結(jié)算費(fèi)”，它是指實(shí)際消費(fèi)幣種與信用卡結(jié)算幣種不同時(shí)，國(guó)際卡組織向發(fā)卡銀行收取的一筆貨幣中間轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)。舉例來(lái)說(shuō)，假設(shè)莉莉去歐洲旅行，但她帶了一張Visa的人民幣-美元雙幣卡，那么她所消費(fèi)的歐元在入賬時(shí)就需要換成美元，在這一過(guò)程中，就產(chǎn)生了外匯兌換手續(xù)費(fèi)，通常，發(fā)卡銀行會(huì)向持卡人收取這筆費(fèi)用。外匯兌換手續(xù)費(fèi)在賬單中不會(huì)單獨(dú)列出，所以很多持卡人并不在意。

從目前國(guó)內(nèi)各家銀行給出的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)看，大部分按消費(fèi)金額1.5%收取，也有個(gè)別銀行的標(biāo)準(zhǔn)較低或較高。例如，上海銀行各雙幣卡均按消費(fèi)金額1%收費(fèi)，工行Visa卡、農(nóng)行Visa卡也僅收1%，而交通銀行則按消費(fèi)金額1.75%的標(biāo)準(zhǔn)收取，在被調(diào)查的部分銀行中，浦發(fā)銀行2%的標(biāo)準(zhǔn)是最高的。

境內(nèi)持卡人之所以喜歡走銀聯(lián)通道是因?yàn)闊o(wú)論在全球哪個(gè)地方，只要通過(guò)銀聯(lián)渠道刷卡，消費(fèi)金額都會(huì)直接按匯率轉(zhuǎn)換為人民幣入賬，并不產(chǎn)生任何兌換手續(xù)費(fèi)，不會(huì)增加持卡人的用卡成本。不過(guò)，在了解了外匯兌換費(fèi)產(chǎn)生的方式后我們發(fā)現(xiàn)，只要持卡人刷對(duì)了卡片，這筆費(fèi)用同樣不會(huì)產(chǎn)生。

所謂的刷對(duì)卡片其實(shí)就是盡量選擇與當(dāng)?shù)貛欧N相同的卡片。時(shí)下最熱門的當(dāng)屬歐洲游，受歐元貶值影響，境內(nèi)不少血拼族把目光瞄準(zhǔn)了歐洲，而想要進(jìn)一步降低購(gòu)物成本就需要備一張歐元卡。

中國(guó)銀行、工商銀行、中信銀行都推出了以歐元為結(jié)算幣種的卡片。其中，工行歐元雙幣卡與中信歐元雙幣卡都有人民幣、歐元兩個(gè)賬戶，且兩者均有年費(fèi)減免待遇，持卡人不僅可以減少外幣轉(zhuǎn)換成本，同時(shí)不必為年費(fèi)擔(dān)憂。

計(jì)劃前往日本的消費(fèi)者可以申請(qǐng)一張中行日元招財(cái)貓卡片，該卡是JCB組織與國(guó)內(nèi)銀行合作推出的唯一一張含日元賬戶的信用卡。卡片首年免年費(fèi)，開(kāi)卡一年內(nèi)刷卡消費(fèi)滿五次即可免次年年費(fèi)。

中國(guó)銀行還推出了英鎊國(guó)際卡與港幣卡，這兩種卡片均為單幣種卡，需要收取一定的年費(fèi)。如果持卡人未來(lái)在英國(guó)、香港地區(qū)刷卡需要面臨外幣兌換手續(xù)費(fèi)，倒也不妨申請(qǐng)這兩張卡。

此外，銀聯(lián)和萬(wàn)事達(dá)合作發(fā)行的雙幣卡目前仍可以在境外走銀聯(lián)通道，準(zhǔn)備出境的游客不妨準(zhǔn)備一張帶有萬(wàn)事達(dá)標(biāo)記的雙幣卡，或者在帶有Visa標(biāo)記的雙幣卡之外，再準(zhǔn)備一張銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，在可走銀聯(lián)通道的地方用萬(wàn)事達(dá)雙幣卡或銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，就可以避免刷Visa雙幣卡可能帶來(lái)的額外費(fèi)用。

部分銀行外幣賬戶亦能分期

除了擔(dān)心被收取外幣兌換手續(xù)費(fèi)，持卡人還為無(wú)法全額歸還外幣賬戶欠款煩惱，“我從前去香港購(gòu)物，都走銀聯(lián)通道計(jì)入人民幣賬戶，碰上一時(shí)間沒(méi)有能力全額還款的，就做個(gè)分期。如果以后要走Visa通道，是不是外幣賬戶不能分期??？那我可要好好控制消費(fèi)金額了。”莉莉開(kāi)始盤算起來(lái)。

記者也對(duì)外幣賬戶能否分期的問(wèn)題產(chǎn)生了好奇，在對(duì)工行、中行、建行、農(nóng)行等12家銀行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，有個(gè)別銀行的外幣賬戶同樣可以申請(qǐng)分期還款。

工行信用卡工作人員告訴記者，外幣賬戶可以申請(qǐng)大額消費(fèi)分期還款，美元賬戶單筆消費(fèi)100美元以上、歐元賬戶單筆消費(fèi)100歐元以上、港幣賬戶單筆消費(fèi)600港幣以上都可以在免息期內(nèi)即最后還款日前致電卡中心申請(qǐng)分期。手續(xù)費(fèi)均一次性在批準(zhǔn)分期后第一期賬單中收取。截止2010年底，上海地區(qū)實(shí)行分期手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠政策，3期0.84%、6期1.68%、9期2.52%、12期3.36%、18期5.04%、24期6.72%。其他地區(qū)如無(wú)優(yōu)惠活動(dòng)，則按3期1.65%、6期3.6%、9期5.4%、12期7.2%、18期11.7%、24期15.6%收取。

民生銀行、交通銀行信用卡外幣賬戶同樣可以進(jìn)行分期還款，不同的是，民生卡中心按期數(shù)制定手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而交行卡中心則根據(jù)消費(fèi)金額分層收費(fèi)。民生信用卡賬單分期需在賬單日前申請(qǐng)，且卡內(nèi)必須保留較高的信用額度，而交行信用卡賬單分期需在消費(fèi)入賬后至到期還款日前3天之間申請(qǐng)。

值得一提的是，光大信用卡外幣賬戶分期需要在消費(fèi)前申請(qǐng)。例如，持卡人若預(yù)計(jì)未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)消費(fèi)較多、無(wú)法全額還款，可向卡中心申請(qǐng)開(kāi)通任意消費(fèi)分期功能，申請(qǐng)及時(shí)生效，之后每一筆消費(fèi)都會(huì)被分為12期，每期收取交易金額0.5%的手續(xù)費(fèi)，最低1元。

匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)可提前鎖定

對(duì)于一些持卡人擔(dān)心的由信用卡免息期帶來(lái)的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，則可以通過(guò)提前購(gòu)匯等方式解決。

持卡人如果覺(jué)得未來(lái)一段時(shí)間外幣將升值，如當(dāng)下同樣一筆外幣消費(fèi)相當(dāng)于10000元人民幣，未來(lái)可能相當(dāng)于10500元人民幣，那么不妨提前還款，不必太在意免息期無(wú)形的時(shí)間價(jià)值。或是在出境前多購(gòu)買一些外幣，鎖定匯率，那么無(wú)論匯率如何波動(dòng)，對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)都沒(méi)什么影響。

客觀地說(shuō)，走銀聯(lián)通道其實(shí)就是鎖定交易時(shí)的匯率，而走Visa或其他國(guó)際通道則可能受到短期匯率波動(dòng)的影響，但未必不劃算，特別是在人民幣升值的過(guò)程中，持卡人還可能獲益。

還款方式需注意

最后，我們提醒廣大持卡人，信用卡外幣賬戶的欠款與人民幣欠款償還方式有所不同。持卡人可在柜面直接存入外幣或是進(jìn)行人民幣購(gòu)匯還款，部分銀行開(kāi)通了電話購(gòu)匯還款功能。若卡片綁定借記卡自動(dòng)還款，則需要了解系統(tǒng)是否會(huì)將人民幣存款自動(dòng)購(gòu)匯歸還外幣欠款，以及還款時(shí)人民幣賬戶優(yōu)先還是外幣賬戶優(yōu)先。

由于各家銀行還款方式不同，建議持卡人特別是首次使用外幣賬戶的持卡人，在還款到期日前致電客服中心問(wèn)清楚，以免產(chǎn)生滯納金、利息，甚至影響信用記錄。

附表1：部分銀行信用卡外幣兌換手續(xù)費(fèi)

銀行信用卡外幣兌換手續(xù)費(fèi)

上海銀行均按交易金額1%收取

工商銀行Visa卡按交易金額1%，MasterCard按交易金額1.1%，運(yùn)通卡按交易金額1.5%收取

農(nóng)業(yè)銀行Visa卡按交易金額1%，MasterCard按交易金額1.1%收取

中國(guó)銀行 JCB按交易金額1%，Visa、MasterCard按交易金額1.5%收取

民生銀行均按交易金額1.5%收取

建設(shè)銀行均按交易金額1.5%收取

平安銀行均按交易金額1.5%收取

興業(yè)銀行均按交易金額1.5%收取

中信銀行均按交易金額1.5%收取