借力IC卡 銀聯暗戰VISA雙幣卡

2010年06月08日 22:33
來源：21世紀經濟報道 作者：林小川

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核心提示：一位接近國際卡組織的資深人士表示，目前IC卡并沒有兼容其他標準，如果全面發行，實際上就是“消滅”雙幣卡的再發行。

“按照要求，我們今年年底前須發行銀聯標準PBOC2.0芯片卡(IC卡)，現在我們已發了借記卡，貸記卡還在準備過程中。” 6月8日，一家國有商業銀行信用卡中心負責人透露。

據媒體報道，央行擬定商業銀行發行IC卡時間表為：國有商業銀行應在2010年年底前全面發行金融IC卡；全國性股份制商業銀行應在2012年年底前全面發行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新發行的銀行卡應為金融IC卡。

一位接近國際卡組織的資深人士表示，目前IC卡并沒有兼容其他標準，如果全面發行，實際上就是“消滅”雙幣卡的再發行。

從2006年銀聯叫停雙幣卡風波，到去年9月傳出、至今仍在熱炒的懲罰收單行事件，以及銀聯借道技術標準限制雙幣卡的發行，銀聯和VISA的暗戰不斷升級。在爭紛的表面，糾結著國家、企業和用戶多方的利益，使得這場拉鋸戰前所未有地受到關注。

借新標準扼制雙幣卡

5月19日，央行網站發布《中國金融集成電路(IC)卡規范》文件。這預示著國內金融IC卡發行將加快推進。其目標是用5年時間，實現在境內全面發行和受理金融IC卡，有效規避偽卡欺詐等金融業系統性風險。

“相關部門對EMV遷移(磁條卡升級到芯片卡)的過程已有規劃，預計我們最早明年可以發行IC卡。”某股份制銀行信用卡中心負責人告訴記者。

上述國有銀行人士表示，發行金融IC卡主要是為了用卡安全。但在安全的另一方面，銀聯可以利用自主研發的金融IC卡PBOC2.0標準，扼制雙幣卡的再發行。

上述接近國際卡組織的人士表示，PBOC2.0標準與VISA、萬事達遵循的EMV標準不一樣，但從技術角度看，銀聯PBOC2.0標準芯片卡新系統可以具備兼容VISA、萬事達等EMV卡的交換、清算的能力，在一張卡上實現兩個標準并無障礙。

“但關鍵就在于銀聯允不允許。”他說，未來是否有可能發行雙標識卡還有待觀察，一是看國際卡組織和銀聯談判協商的結果，另一個則有可能是商業銀行根據客戶的需求提出要求。

“不過從目前來看，IC卡只用了銀聯一個標識，用了自己的BIN號，這也就意味著沒有雙標識卡。”上述人士說。

實際上，2006年央行就曾召集銀行人士進行內部溝通。當時就提出，隨著銀行卡產業的發展，標準問題日益凸現重要性，銀聯6開頭的BIN號標準將上升為國家標準，會議動員各家銀行對此予以積極支持。

不過，IC卡大規模發行仍面臨一定難度。上述國有銀行人士也表示，發行IC卡面臨高額的成本負擔，根據容量大小，IC卡成本大約在幾元到十幾元。他表示，由于磁條卡爆發的風險問題并不突出，海外一些國家EMV遷徙也沒有大規模展開。

爭戰雙幣卡

IC卡發行只是近年來銀聯和VISA暗戰的一個插曲，雙方利益沖突的真正焦點是雙幣卡。

隨著中國持卡人購買力的上升，銀聯在加緊國際化布局；而VISA也試圖進一步滲透中國市場，雙方的利益沖突不斷升級。

2006年，業內就熱傳中國銀聯已上書央行、銀監會，呼吁叫停雙幣卡。銀聯稱銀國內發行的雙幣卡95%僅在內地使用，大部分的雙幣卡實際上只起到了單幣卡的作用，VISA、萬事達卡在雙幣卡上賺了錢，用的卻是銀聯網絡。但由于這一做法被指責侵犯客戶利益，最終并未獲得銀行和輿論的支持。

“目前雙幣卡發行量還是很大的，由于境內轉接需要走銀聯網絡，因此要到銀聯申請，一般都會通過。”某股份制銀行信用卡人士說。

此后，銀聯采取了更低調的策略，一面大力推廣銀聯標識的信用卡，同時推動銀聯PBOC2.0標準芯片卡的發行，這一做法實際上迂回限制了雙幣卡進一步擴大勢力，是奪回市場的更有利的殺手锏。

銀聯國際化的步伐也沒有停止。其國際受理網絡已經延伸至境外90個國家和地區，不僅可以受理單標識銀聯卡，也可以受理雙標識銀聯卡。

但另一方面，VISA也不甘示弱。

去年9月，就有媒體爆出，VISA國際組織要求會員銀行要求在中國大陸境外受理帶VISA標志的雙幣種信用卡時，不論刷卡消費還是ATM取現，都不得走中國銀聯的清算通道。

近期媒體再度爆出VISA發函8月1日后必須實施上述要求，否則重罰收單銀行，則更將事件推向高潮。

“VISA醉翁之意不在酒。”知情人士分析，由于中國支付市場并不對外開放，這也使得徘徊在中國多年的VISA感到了巨大壓力。由于雙幣卡使用的是VISA的BIN號，因此VISA要求收單行必須走VISA清算通道也有一定道理，實際上銀聯的網絡在部分國家方便程度遠不及VISA 。

雙方手中各自擁有籌碼，“最終還是會協商的。”上述知情人士說。

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