龍軍：看農行股改對于產品更新的策略

2010年06月24日 00:21
來源：中國產經新聞報

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農行股改觀察之五：

文/本報評論員龍軍

“三農”、城市、國際等三大市場戰略布局安排，需要農行配套設置富有競爭力的創新產品加以跟進。正如農行董事長項俊波對媒體表示的那樣，產品的更新是推進農行戰略發展的重要策略選擇。

農行的市場定格確定為三大領域，其產品設置自然也應根據三大市場的不同特性，開發推廣具有市場針對性的產品。這就猶如進攻不同的陣地要用不同的武器一樣，否則，因循守舊或者千篇一律都不會對市場開拓產生強勁的拉動力。

我們注意到，近幾年來，農行在實施產品的更新策略上，沒有少下工夫。人們過去很難在市場上看到農行的這卡那卡，而今已經大量涌現。以“金穗”兩字為核心品牌的各種卡類產品，其品種之豐富，令業內外人士刮目相看。

打開農行官方網站，人們發現，農行主要針對城市個人消費群的借記卡就有7種，其信用卡可在境內外超過2000萬家商戶直接消費，在全球超過84萬臺ATM上支取現金。

針對全國數億農民群體，他們專門開發推廣了一種惠農卡，除具有存取、轉賬、消費、理財等功能外，還可提供交易明細折、農戶小額貸款載體、農村社保醫保身份識別及費用代繳代付、農村公用事業代收付、財政補貼代理等多種特色服務功能；他們專為農村高端客戶量身定做出借貸合一型特色產品惠農信用卡，可以提供短期、頻繁的資金周轉需求。

針對國際業務及各種特殊需求，農行先后開發了“留學寶”旅游卡、環保卡等十多種新產品，同時在黃金產品開發上也表現不俗。

對比其他銀行，農行的產品真可謂“你有什么我就有什么”，“你沒有什么我還有什么”。有報道稱，統計到去年初止，農行的金穗卡發行量就已突破3.5億張，占全國銀行發卡總量的1/4。不僅如此，農行還在同業中率先推出多項創新產品，比如個人網銀第三方存管、銀期轉賬、一體化跨行轉賬、企業網銀電子出入金、企業網銀電子商業匯票等產品，以及面向三農的“金益農”自助服務終端產品。

產品更新策略給農行帶來了實實在在的豐碩成果，但也有專家分析指出，重開發、輕維護、重售前、輕售后的情況依然還存在。在開發上，規避同質化競爭的差異化產品有待進一步突出；在營銷上，規避同睡眠卡”現象，充分挖掘產品的使用效益還有待進一步努力。一些業內人士還提出了諸多有益建議，比如開發惠農卡電視銀行產品、林權抵押融資產品以及惠農社保卡產品等，都是值得農行研究的課題。

對于農行的消費者來說，農行的產品當然越務實越好，而對于農行的投資者來說，農行的產品帶給農行本身的效益，將是大家關注的重點。因此說，無論對于農行本身，還是對于農行的客戶與投資者，都寄望于農行對產品更