Visa和銀聯關系轉變揭秘：從師生關系轉為競爭對手

2010年06月29日 14:01
來源：新聞晚報

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□晚報綜合報道制圖鄔思蓓

6月初，國際卡組織Visa向其全球會員銀行發函，要求從8月1日起，凡在中國大陸境外受理帶Visa標志的，都不得走銀聯的清算通道。否則Visa將重罰收單銀行。銀聯相關負責人的回應則措辭嚴厲、態度直接：任何一方都無權單獨對持卡人選擇境外支付通道作出限制。

從2002年到2010年，短短數年間，Visa和銀聯快速完成了從親密師生到合作伙伴再到競爭對手的角色轉變，角色轉變背后的原因是什么？

曾經的“師生”

2004年之前，在中國銀行業面前，Visa更像是一位降尊紆貴、循循善誘的老師。

上個世紀90年代，中國大陸的信用卡市場幾乎一片空白，國內銀行還處在依照各自的標準發行銀行卡的“諸侯割據”時代。而1970年成立于美國的Visa，已是全球信用卡產業的“教父”：1995年參與制定全行業的技術標準，1997年全球Visa卡年交易金額達1萬億美元；2000年Visa卡發行量達到10億張。

當然，Visa并不是發卡機構，而是一家全球支付技術公司，是連接持卡人、商戶和金融機構的交易處理網絡，其收入主要來自于金融機構客戶支付的費用，以及基于交易額、交易筆數和所提供的其他服務收費，主要業務為信用卡業務。通常所謂的Visa卡，是指金融機構發行、與Visa有合作關系的銀行卡，卡面上有Visa的標識。

1993年，Visa在北京設立辦事處。面對國內處于“原始”狀態的信用卡市場，Visa積極地幫著“拓荒”，包括幫助相關金融機構建立信用卡研究培訓中心、培訓銀行卡系統員工等；并游說國內銀行發行了一些Visa卡，盡管這些卡當時不僅無法跨國使用，甚至連在國內跨行、跨地區使用都不行，但Visa不著急：將來大陸的銀行卡市場一旦開放，就可以幫助這些銀行發國際卡。

然而，Visa還沒有等來開放，先等來了銀聯。

2002年3月，經央行批準，80多家國內金融機構共同發起成立了中國銀行卡聯合組織——中國銀聯，從此，國內銀行的“諸侯割據”時代結束，銀聯成為各銀行發卡必走的清算通道。Visa此時已在中國大陸耕耘了近10年，在清算標準、品牌推廣等方面已形成自身特點。而銀聯則是“一窮二白”，“作為一個卡組織，其規則、概念、過程，幾乎每一個環節都需要懂行的人來教授。 ”

業內人士表示，又是Visa當仁不讓，做起了老師，并且盡心盡力，不厭其煩：先后為銀聯系統提供了幾十種不同的培訓；一名高層業務骨干曾在銀聯現場指導長達兩年；多名美國專家來中國指導網絡建設；邀請銀聯的技術人員到新加坡、香港等地參觀、培訓等等。

師生雙方親密無間。 2002年6月，銀聯宣布加入Visa成為其會員，這意味著銀聯的商戶有資格接受持卡人使用Visa卡進行消費。銀聯相關人士表示，“加入Visa是銀聯加強和國際清算組織合作的第一步，銀聯入會后的第一個計劃就是要打通國內中小商業銀行和Visa之間的國際通道。 20要做中國的Visa”是銀聯在成立大會上的誓師宣言。

相關市場人士表示，銀聯入會Visa，看重的是Visa的背景：發卡量超過10億張、特約商戶和銀行超過2200萬、ATM機高達70萬臺以及在亞太地區處于絕對領先的地位。“對銀聯而言，在亞太人民幣尚且無法自由兌換的前提下，選擇和Visa合作不失為其通向海外市場發展的一條捷徑。同時，Visa對于銀聯的投懷送抱也很高興，因為Visa認為，銀聯的入會將使他們進入中國的步伐變得更快。 ”

銀聯畢業了

銀聯和Visa確定合作關系后，限制依然存在。Visa想進入大陸市場，但大陸沒有開放境內清算體系；銀聯想走向海外，但沒有全球商戶資源可以供持卡人出境消費時使用。于是，印有銀聯和Visa雙標識的雙幣種信用卡成為一種默契：Visa借助雙幣卡實現對中國市場的滲透，銀聯借助Visa的品牌知名度和完善的標準體系來為自己走出去鋪路。當然，在國內市場上與銀聯合作推出雙標識雙幣種信用卡的不止Visa一家，還有另一國際卡組織萬事達。

隨著中國經濟的快速增長，銀聯也迅速發展并成長起來。 2007年上半年，銀聯發卡量進入爆發性增長階段，交易量持續激增。截至2009年底，銀聯境外發卡總量為700萬張，境內發卡量則超過20億張。與此同時，銀聯的海外擴張也迅猛加速。央行公布的數據顯示，截至2009年底，銀聯境外受理商戶、POS和ATM累計分別達到55.7萬戶、69.8萬臺和71.9萬臺，比上年同期分別增長 28%、29%和23%。全年銀聯卡國際業務交易筆數和金額分別為3436萬筆和1083億元，比上年同期分別增長53%和62%。

與后起之秀銀聯的突飛猛進相比，Visa對大陸市場的滲透顯得進展較慢。

隨著昔日“學生”銀聯在國內和海外市場的崛起，Visa這個昔日的 “老師”的滋味可能不會好受，雙方慢慢地出現了矛盾。

此后，包括Visa在內的國際卡組織開始表示出了對中國信用卡市場“不開放”的不滿。有分析人士稱，“此時的銀聯已經羽翼豐滿，而Visa則是怨氣沖天。你不讓我鋪國內，我就不讓你鋪境外。 ”很多人認為，Visa在封堵”銀聯海外渠道，是其逼迫中國開放國內銀行卡渠道的戰術之一。

Visa不必“大動干戈”

有專家認為，WTO協議及中美當年就中國入世的協議并沒有涉及支付卡組織開放的議題，所以國內放開銀行卡“沒必要”

還有專家認為，銀行卡產業具有自然壟斷的特征，在產業規模不大的情況下，打破壟斷、引入競爭不能提高產業效率，反而會造成重復建設惡果。

也有業內人士認為，這種封殺只會導致兩敗俱傷：最終結果是客戶利益受損，銀聯海外渠道收入下降，而客戶利益受損會帶來Visa的持卡人流失，最終使得其利益也受到損失，造成Visa、銀聯海消費者三輸的結局。Visa應該與銀聯特別是中國金融監管機構通過磋商來達到目的，而不是輕率不負責任地利用其國際信用卡渠道的強勢地位。

◎相關鏈接

海外消費支付方式

銀行卡卡號的前6位是用來表示發卡銀行(機構)的，稱為發卡行識別碼。 BIN號即發卡行識別碼的英文縮寫，由國際標準化組織(ISO)統一管理并分配。 B4”、“5”、“6位字頭的BIN號分配給金融等行業使用，其中“4”字頭的BIN號已經被Visa買斷；“5”字頭的BIN號已分配完畢，大部分由萬事達購買；銀聯申領到的是“6位字頭的BIN號分配給金融等

現金

世界各國對出入境旅客攜帶現金金額都有具體規定。我國海關總署2007年第72號公告規定，出入境旅客攜帶現人民幣現鈔超過20000元，或外幣現鈔折合超過5000美元，應如實申報，辦理相關手續。

雙標識信用卡

Visa卡一般用美元結算，銀聯卡則是用人民幣直接兌換當地貨幣。持有銀聯和Visa雙標識卡的消費者如果選擇Visa的通道進行結算，會比選擇銀聯多出一筆1%~2%的貨幣轉換費。但銀聯和萬事達的雙標識卡目前仍可以在境外走銀聯通道，不增加費用。不過，畢竟Visa卡的加盟商戶全球最廣，很多偏遠地區，只有Visa卡才能使用。

旅行支票

旅行支票很像現金，具有良好的流動性、永久有效且無使用時間限制，可以直接在國外的許多消費場所使用。如果用不完，可以留著下次再用，甚至還能支付一定費用換回現鈔。目前，全球通行的旅行支票品種有美國運通、Visa等。

以當地幣種結算的信用卡

以時下最熱門的歐洲游為例，想要降低成本就需要備一張歐元卡。中國銀行、工商銀行、中信銀行等都推出了和銀聯合作的以歐元為結算幣種的卡片。

銀聯標準卡

對于“6”字頭的銀聯標準卡，包括信用卡和借記卡，不存在通道選擇的問題。銀聯卡目前可在境外90個國家和地區使用。