銀聯與VISA：卡不斷理還亂

2010年07月08日 16:49
來源：英才

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銀聯的全球擴張野心在不斷膨脹，這也越來越“傷害”到VISA敏感的神經了。

文|文暉

不是蓄謀已久，而是忍無可忍了。

近日，國際的信用卡發卡組織VISA向全球會員銀行發函要求：從今年8月1日起，凡是在中國大陸境外受理帶VISA標識的雙幣種信用卡時，不論是刷卡消費還是ATM取現，都不得走中國銀聯的清算通道。否則VISA將重罰收單銀行，第一次將罰款5萬美元。如果收單行再犯，每月將罰款2.5萬美元。

從早年的雙幣卡之爭伊始，就有銀行業內人士笑稱：兵戎相見是遲早的事情。VISA此舉既有商業利益的保護，也有長期積怨不滿的一朝爆發。

銀聯爭鋒相對，據理力爭。其他支付組織則是沉默、觀望。一時間，硝煙四起。

VISA 反目

事實上，此事在今年3月就已經露出端倪了。

3月，美國商業代表辦公室同三家信用卡公司的律師討論了向世貿組織申訴的可能性。目前，盡管中國已經加入WTO，并在2001年就承諾2006年底前，將開放外國企業在當地提供信用卡等金融交易服務，但在銀行卡支付體系方面可以說是保護壁壘日益高筑。

中國在2007年的一次世貿會議上發表聲明說，中國在加入世貿之時，并沒有對外國非金融機構提供支付和結算服務做出任何承諾。

今年3月美國商業代表辦公室的舉動顯然不是心血來潮，在Google退出中國后，美國公司，特別是在特定行業具有一定壟斷地位的公司對中國市場不遵守WTO協議行為的忍耐度越來越低了。

假如美國將此事訴諸世貿組織，將是奧巴馬政府第二次與中國對簿世貿公堂。美國去年曾向世貿投訴中國限制鎂、焦炭和鋅等原材料的出口。美國人想要市場，VISA想要維護其在全球的壟斷地位，就不能放棄中國。

VISA國際信用卡聯合公司目前在全球共有2萬多家會員行，在全世界206個國家和地區有1200萬家特約商戶，發卡量達4.1億張，市場占有率達54%左右。

中國市場的銀行卡交易額自2002年以來增長超過25倍。據估計，到2012年，中國的銀行卡支付額將達到8.4萬億元人民幣。中國目前并不允許外國公司獨立發行人民幣銀行卡。外國銀行必須通過總部設在上海的中國銀聯提供銀行卡服務，進行交易支付。因此，就出現了雙幣卡這個怪胎。

銀行業內部人士坦率地表示，中國的銀行是誰也不得罪，誰都可以的態度。“畢竟，銀聯是自己的孩子，VISA是全球的老大，爭奪的結果是銀行受益。

銀行業內資深人士強調，雙幣種卡是在中國外匯管制、人民幣不能自由兌換情況下產生的創新金融工具。更準確地講,雙幣種卡是具有中國特色的、符合國際標準的創新信用卡產品。

VISA也并非無理取鬧，其舉動確是為保護持卡人權益。當一張BIN號以4字開頭的VISA卡或VISA產品不經過VISA的網絡而進行交易時，它將得不到VISA運作章程及支付保證的保護，也可能被錯誤地使用或受理。

銀聯的擴張舉動也越來越“傷害”VISA敏感的神經了，銀聯的全球擴張野心卻在不斷膨脹。

中國銀聯給出的數據可見，目前銀聯網絡已延伸到全球90個國家和地區。截至2010年4月底，中國境內加入銀聯網絡的特約商戶達171.6萬戶、POS機266.6萬臺、ATM機21.2萬臺；境外加入銀聯網絡的特約商戶達58.91萬戶、POS機73.99萬臺、ATM機74.29萬臺。

尤其最近，銀聯密集與美國、英國、法國等發達國家銀行卡收單機構簽訂了協議，進一步擴大業務范圍，擴張之速度不容小覷。銀聯直接在VISA的腹地，歐美市場和銀行卡收單機構進行商業合作，VISA感覺到了恐懼。隨著銀聯卡在海外網點的覆蓋面擴大，雙幣卡被銀聯標準卡替代的命運可能將會是趨勢。

銀聯反擊

VISA發飆，銀聯并不急。

對于銀聯卡和VISA這樣的支付系統提供商，其主要收入來源就是商戶的回傭和刷卡手續費。由于中國內地的銀行卡清算渠道并不開放，所有境內銀行卡的人民幣交易都必須通過銀聯通道，因此賬戶號以4打頭的VISA標準卡即使在國內發行使用也不能讓VISA獲得相應的收益，其主要收入只能來源于中國持卡人在境外的消費和外國持卡人在境內的消費。

壟斷的銀聯打算蠶食。銀聯的股東是國內的銀行，銀聯卡是“國家隊”

中國人民銀行有關負責人曾介紹，加印“銀聯”標識的銀行卡，必須符合中國人民銀行規定的統一業務規范和技術標準，并經中國人民銀行批準。

但是，銀聯的窘境其實在最近幾年并沒有得到改善。

一位從事銀行卡工作的銀行高管就說，中資銀行在積極推廣銀聯卡,但選擇的人很少。“客戶會問,如果他選擇銀聯卡,能不能走遍全世界?如果能,就要,否則就沒有必要,因為出國還要另辦一張VISA、萬事達卡。信用卡的最終目的是要支付方便,攜帶安全,在這種情況下,雙幣種卡涉及到的匯兌費用也就微不足道了。

在法國巴黎機場，比比皆是的銀聯廣告和歡迎使用銀聯卡的標示背后，卻是屢屢的無法順利使用，最后客人往往會選擇VISA通道的結果。

新加坡樟宜機場，新加坡人往往會用蹩腳的漢語告訴你：銀聯可能會刷不過去，你有沒有VISA或Mastercard。

對于這一點，銀聯一直不愿意承認。

“銀聯很難用10、20年時間建成像VISA一樣巨大的清算網絡。”國內銀行某高管直言不諱，“即使是在人民幣走向自由兌換以后,雙幣種卡這個產品自動消失的那一天,人們仍然會使用VISA、萬事達這幾大品牌。

對于進入中國市場，VISA全球(歐洲地區除外)董事長兼首席執行官JOE SAUNDERS(喬·桑德斯)就表示，VISA在全球各個市場都在運營，經常會在不同的市場遇到不同的文化，各個市場也都有各自的政策環境，尤其像支付，本身就是一個比較復雜的行業，所以，有這個耐心來等待政策的轉變。

銀行得利

值得注意的是，銀聯正在成為中國商業銀行自己的“掣肘”

“如果取消雙幣種卡,將會把高端客戶拱手送給外資銀行。雖然，國內銀行不能辦VISA、萬事達卡,但外資銀行還可以辦理。”某銀行人士稱。坦率的說，雖然是銀聯的股東，但事實上，各大銀行在和銀聯的合作中基本享受不到股東的待遇。