不得向未成年人發卡信用卡新規劍指行業亂象

2010年08月14日 08:58
來源：南方日報

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日前，首個最全面的信用卡規范性文件終于出爐，亂象叢生的信用卡行業有望得到整改了。

8月11日起，銀監會正式就《商業銀行信用卡業務監督管理辦法(征求意見稿)》，公開征求意見，為期一個月。《辦法(主要從管控風險的角度對商業銀行信用卡業務進行規范，包括從受理信用卡申請直至信用卡貸款收回的信貸活動全過程，涵蓋商業銀行與持卡人、特約商戶、各類信用卡業務服務機構開展業務的經營行為。

這是首個由銀監會下發的專門針對信用卡行業的全面系統的管理法規。

近年來商業銀行信用卡業務發展迅速。銀監會公布的數據顯示，目前商業銀行發行的信用卡總量已達到1.85億張；僅2010年上半年，信用卡交易量就達到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元，信用卡交易對拉動內需、促進消費起到了重要作用。

令人擔憂的是，信用卡不良貸款率也一直在攀升。5月份央行發布的《2010年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額占期末應償信貸總額的3.5%，較2009年第四季度上升0.4個百分點。

同時，各種信用卡糾紛事件屢屢發生，投訴不斷。信用卡業務在前期的市場開拓階段，多數銀行為了擴大客戶數量，采取重視發卡量的戰略，信用審核把關不嚴，使得不少根本不符合標準的客戶通過各種途徑獲得信用卡。

POS機管理混亂致使信用卡套現屢有發生。由于申請沒有門檻，大至商場、小至個體戶都可以輕而易舉地申領POS終端機。信用卡黑中介看中了一些持卡人套現的需要，利用了POS終端機的漏洞，幫助持卡人刷卡套現，并收取費用。

此外，全額罰息霸王條款讓持卡人怨聲載道而又無可奈何。更讓人心驚膽戰的是銀行的暴力催收。不少持卡人反映接到過銀行委托的催收公司的威脅電話，“態度非常惡劣，像黑社會一樣”

銀監會表示，制定新規是為了建立商業銀行信用卡業務經營管理的統一監管標準，防范風險，維護持卡人的合法權益，引導商業銀行信用卡業務持續支持國民經濟平穩較快增長。中央財經大學中國銀行研究中心主任郭田勇表示，新規出臺將從源頭上控制信用卡業務，使發卡業務從粗放式向細致化轉變。

該信用卡新規對信用卡經營管理過程的諸多環節都作出了明確規定。但有消費者指出，一些消費者很關心的問題在新規中尚未作出相應規定。比如，信用卡如果被盜刷時責任應如何界定?怨聲載道的“全額罰息”的霸王條款，是否應該取消?新規中并未作出相應說明。

-新規評點

1.信用卡未激活不得收費

《辦法》明確規定，已發放的信用卡，只要持卡人沒有激活，發卡銀行就不得扣收任何費用。

2.禁止暴力催收

針對飽受詬病的暴力催收，《辦法》規定，當信用卡出現逾期還款時，發卡行應對債務人本人及其擔保人進行催收，但不得對與債務無關的第三人進行催收或騷擾，不得采用暴力、脅迫、恐嚇或辱罵等不當催收行為。對催收過程應進行錄音，錄音資料至少保存2年備查。

3.不得向未成年人發行信用卡

《辦法》還規定了不得向沒有民事行為能力、未成年和沒有穩定還款收入的人群發信用卡，附屬卡除外。中國外匯投資研究院院長譚雅玲更是指出應禁止給未成年人辦附屬卡，“本身作為18歲以下并沒有走向社會，并不成熟的時候，而且也沒有法律可遵循的時候，銀行這樣做是有很大風險，而且對消費者而言也是不負責任的。附屬卡本身就是一個漏洞。

南方日報記者黃倩蔚實習生王霞