銀聯(lián)獲芯片卡獨(dú)家發(fā)卡資格 VISA進(jìn)國內(nèi)市場幾無可能

2010年09月25日 01:25
來源：中國經(jīng)營報作者：朱紫云

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朱紫云

盡管VISA與銀聯(lián)的爭端已經(jīng)被美方推向世界貿(mào)易組織(WTO)，但央行仍低調(diào)推進(jìn)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡全面發(fā)行。

《中國經(jīng)營報》記者獨(dú)家獲悉，央行已經(jīng)起草并向商業(yè)銀行下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》以及試點(diǎn)工作的征求意見稿。

換言之，在收單和清算轉(zhuǎn)接兩大環(huán)節(jié)繼續(xù)保持強(qiáng)勢地位之外，中國銀聯(lián)將在芯片卡時代獲得獨(dú)家發(fā)卡資格，一直希望進(jìn)入中國市場的VISA、萬事達(dá)等國際卡組織在短期內(nèi)恐怕難以有所作為。

金融IC卡時間表

發(fā)卡、收單和清算轉(zhuǎn)接是銀行卡產(chǎn)業(yè)的三大環(huán)節(jié)。其中，清算轉(zhuǎn)接環(huán)節(jié)(即銀行卡的跨行交易和清算)已經(jīng)由中國銀聯(lián)獨(dú)家經(jīng)營，現(xiàn)在中國銀聯(lián)正冀望在發(fā)卡環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)更大的話語權(quán)。

本報記者獲悉，央行已經(jīng)組織部分商業(yè)銀行和中國銀聯(lián)起草了《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》(征求意見稿)和《關(guān)于開展金融IC卡應(yīng)用工程試點(diǎn)工作的通知》(征求意見稿)和并已向各商業(yè)銀行征求意見。

在相關(guān)征求意見稿中，央行明確提出要按照“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、全面升級；統(tǒng)籌規(guī)劃、有序推進(jìn)；加強(qiáng)監(jiān)管、安全實(shí)施；行業(yè)結(jié)合、堅(jiān)持創(chuàng)新”的原則推行金融IC卡。所謂“統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、是指統(tǒng)一執(zhí)行PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)，即將統(tǒng)一發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡。

至此，中國銀聯(lián)實(shí)際上已經(jīng)獨(dú)家獲得國內(nèi)銀行芯片卡標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)(見本報6月7日獨(dú)家報道《借力央行芯片卡標(biāo)準(zhǔn) 銀聯(lián)“反制”VISA海外“封殺”》)。

根據(jù)征求意見稿，央行制定的總體目標(biāo)是全面實(shí)現(xiàn)金融IC卡應(yīng)用，在5年內(nèi)實(shí)現(xiàn)全國發(fā)行和受理金融IC卡，有效防范銀行卡欺詐風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)銀行卡安全、便捷和高效的使用。

記者掌握到的具體發(fā)卡推進(jìn)表為：工商銀行(601398.SH)、農(nóng)業(yè)銀行(601288.SH)、中國銀行(601988.SH)、建設(shè)銀行(601939.SH)、交通銀行(601328.SH)和招商銀行(600036.SH)6家銀行將從2011年1月1日起開始發(fā)行金融IC卡；其他全國性商業(yè)銀行應(yīng)從2013年1月1日起發(fā)行金融IC卡。自2015年1月1日起，所有境內(nèi)新發(fā)行的以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。

在推進(jìn)發(fā)卡的同時，央行對受理環(huán)境改造亦有時間表：從2013年1月1日起，境內(nèi)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端應(yīng)可受理金融IC卡。其中，從明年1月1月起，存量直連銷售點(diǎn)終端(POS機(jī)具)應(yīng)可受理金融IC卡；從2012年1月1日起，全國性商業(yè)銀行布放的存量間連POS和自動柜員機(jī)(ATM)應(yīng)可受理金融IC卡。

為了保證5年后金融IC卡在國內(nèi)全面推行，央行初步框定了先行試點(diǎn)城市：上海、重慶、深圳、海口等13個城市為重點(diǎn)試點(diǎn)城市，在2011年底前完成試點(diǎn)；天津、廣州、哈爾濱、廈門等30個城市為擴(kuò)大試點(diǎn)城市，在2012年底前完成試點(diǎn)。

試點(diǎn)結(jié)束后，13個重點(diǎn)試點(diǎn)城市金融IC卡受理機(jī)具改造完成率應(yīng)高于90%，金融IC卡占新發(fā)行的銀行卡比重應(yīng)在40%以上；30個擴(kuò)大試點(diǎn)城市金融IC卡受理機(jī)具改造完成率應(yīng)高于70%，金融IC卡占新發(fā)行的銀行卡比重應(yīng)在30%以上。

“由此看來，央行推行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)芯片卡的決心已定，如果央行按照目前計(jì)劃實(shí)施，PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)芯片卡將綁定銀聯(lián)的‘62’BIN號，頗有一統(tǒng)江湖的意味，VISA、萬事達(dá)等國際卡組織的雙幣卡很可能‘壽終正寢’。”一位國有銀行信用卡中心人士說。

矛盾升級

“我們在內(nèi)部進(jìn)行測試，現(xiàn)在已經(jīng)具備發(fā)行金融IC卡的技術(shù)條件。”首批試點(diǎn)銀行之一的信用卡中心負(fù)責(zé)人告訴記者。

從技術(shù)上說，執(zhí)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡對應(yīng)的是中國銀聯(lián)的清算轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)。5年內(nèi)執(zhí)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡全面發(fā)行，無疑會更進(jìn)一步強(qiáng)化中國銀聯(lián)在清算環(huán)節(jié)的強(qiáng)勢地位。

這在央行相關(guān)征求意見稿中得到印證：中國銀聯(lián)應(yīng)盡快完善金融IC卡跨行轉(zhuǎn)接和清算系統(tǒng)建設(shè)，及時根據(jù)金融IC卡業(yè)務(wù)發(fā)展需求補(bǔ)充完善相關(guān)跨行通用業(yè)務(wù)規(guī)則，具備全面受理銀行所需要的服務(wù)能力。

國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長巴曙松早在《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r評估報告》中就已經(jīng)指出，銀行卡產(chǎn)業(yè)的話語權(quán)或者主導(dǎo)權(quán)主要體現(xiàn)在銀行卡組織的標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)和品牌影響力上，銀行卡產(chǎn)業(yè)具有典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，某卡組織的銀行卡發(fā)行規(guī)模越大，受理范圍越廣，對于特約商戶和持卡人而言，銀行卡帶來的價值就越大，就更能拓展受理網(wǎng)絡(luò)和發(fā)展特約商戶。

自中國銀行業(yè)開展銀行卡業(yè)務(wù)以來，VISA、萬事達(dá)等國際卡組織在中國并不能直接發(fā)行人民幣借記卡和信用卡，取而代之VISA與中資銀行發(fā)行雙幣卡(實(shí)為雙標(biāo)識卡)，曲線進(jìn)入中國市場，但雙幣卡在國內(nèi)仍必須走中國銀聯(lián)的清算通道，在境外消費(fèi)刷卡可選擇走國際卡組織或銀聯(lián)的清算通道。前一段時期所謂VISA“封殺”雙幣卡海外銀聯(lián)通道即因此利益分配格局而致。

在未來國內(nèi)全面發(fā)行金融IC卡后，國際卡組織想進(jìn)入國內(nèi)銀行卡清算轉(zhuǎn)接市場幾無可能，而且其與中資銀行發(fā)行的雙幣卡如何處置仍是未知數(shù)。

VISA和中國銀聯(lián)的沖突逐漸升級。新華社最新報道，美國貿(mào)易代表羅恩·柯克9月15日稱中國人民銀行自2001年以來發(fā)布了多項(xiàng)限制措施，使人民幣支付卡交易由中國銀聯(lián)壟斷，違反了中國開放金融服務(wù)業(yè)市場的承諾。

中國商務(wù)部在回復(fù)媒體時表示：“我有關(guān)銀行卡電子支付的措施是符合我世貿(mào)承諾的。中方將仔細(xì)研究美方提起的兩項(xiàng)磋商請求，并根據(jù)WTO爭端解決程序進(jìn)行妥善處理。

目前中國銀聯(lián)并未就此事發(fā)表評論。上述國有銀行信用卡中心人士認(rèn)為，入世承諾的協(xié)議文本中文、英文版本分別對中方、美方有利，裁定結(jié)果尚未可知。“但VISA目前并不夠本土化，即便開放，監(jiān)管部門仍不排除進(jìn)行牌照審批管理的可能性，VISA自身也缺乏深入中國的誠意和準(zhǔn)備。

銀行三大顧慮

VISA和中國銀聯(lián)矛盾公開化，身為中國銀聯(lián)的股東，發(fā)卡銀行卻無太大的話語權(quán)。而且對于商業(yè)銀行來說，未來發(fā)卡面臨三大顧慮。

其一，VISA、萬事達(dá)雙幣卡將來怎么處理？未來還能不能發(fā)雙幣卡？

面對當(dāng)前不明朗的局面，上述銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人認(rèn)為有兩種可能性：一、發(fā)行兩個標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡，從技術(shù)說這并非不可能，但存在較大的資源浪費(fèi)，且國內(nèi)清算轉(zhuǎn)接系統(tǒng)由中國銀聯(lián)鋪設(shè)，萬一將來不能識別，會給客戶造成非常大的麻煩，而且政策監(jiān)管上會遇到問題；二、國內(nèi)借記卡和信用卡采用銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)，而對于國際借記卡，由于目前國際上磁條卡仍占較大份額，可考慮發(fā)行銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的芯片卡和其他卡組織標(biāo)準(zhǔn)的磁條卡，這樣磁條卡可在國際使用。“不管哪種可能性，對發(fā)卡行來說都非常麻煩。

其二，除了新發(fā)行的金融IC卡之外，磁條卡升級將是一筆不小的費(fèi)用，尤其是ATM的改造成本比較高。

記者獲悉，為利于全面推行金融IC卡，央行將會采取補(bǔ)貼政策，按照“實(shí)施獲補(bǔ)，先行多得”的原則對實(shí)施芯片卡升級的銀行進(jìn)行補(bǔ)貼。

此外，央行還將會同相關(guān)產(chǎn)業(yè)主管部門研究金融IC卡產(chǎn)業(yè)支持政策，目的是逐步降低卡片和相關(guān)設(shè)備成本，從而降低金融IC卡升級成本。

其三，銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡全面發(fā)行后，在海外沒有央行“越洋支持”，在磁條卡過渡到芯片卡過程中中國銀聯(lián)在境外鋪設(shè)清算通道的數(shù)量能否滿足刷卡人需求？

根據(jù)央行數(shù)據(jù)，截至去年底，銀聯(lián)境外受理商戶、POS和ATM機(jī)累計(jì)分別達(dá)到55.7萬戶、69.8萬臺和71.9萬臺，同比增長28%、29%和23%。全年銀聯(lián)卡國際業(yè)務(wù)交易筆數(shù)和金額分別為3436萬筆和1083億元，增長53%和62%。“中國銀聯(lián)發(fā)展很快，但是跟VISA等國際巨頭相比仍有不小差距。”上述信用卡中心負(fù)責(zé)人說。

在相關(guān)征求意見稿中，央行也敦促中國銀聯(lián)加快拓展境外受理環(huán)境，使得境外網(wǎng)絡(luò)可以受理金融IC卡。

VISA和銀聯(lián)對峙大事記

2010年3月

VISA等三家國際信用卡組織討論通過美國貿(mào)易代表對中國限制其在華商業(yè)發(fā)展的行為提出抗議。

2010年5月底

VISA向全球會員銀行發(fā)函要求：從8月1日起在境外受理帶Visa標(biāo)識的雙幣種信用卡時不得走銀聯(lián)的清算通道，否則將重罰收單銀行。

2010年6月2日

中國銀聯(lián)表示，雙幣卡不是純粹的單品牌銀行卡，標(biāo)識雙方均有責(zé)任和義務(wù)為持卡人提供境外受理服務(wù)，任何一方都無權(quán)單獨(dú)對持卡人選擇境外支付通道做出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權(quán)利。

2010年6月2日

VISA回應(yīng)，從來沒有也不會“封殺”銀聯(lián)“62”字頭卡片，而是為了確保VISA持卡人能夠享受到由VISA支付系統(tǒng)提供的安全便捷和可靠的支付體驗(yàn)及服務(wù)的保障。

2010年9月15日

美國貿(mào)易代表辦公室向WTO申訴中國，指責(zé)中國歧視美國鋼鐵生產(chǎn)商和信用卡公司。