重復(fù)投保有沒有必要？

2010年10月01日 14:51
來源：金羊網(wǎng)－羊城晚報(bào) 作者：顏英

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羊城晚報(bào)記者 顏英

車險(xiǎn)、房屋險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)投保不能獲超額賠付，那么，投保與人身有關(guān)的保險(xiǎn)時(shí)，重復(fù)投保有沒有意義呢？羊城晚報(bào)記者近日就此問題采訪了保險(xiǎn)專家。

哪些險(xiǎn)種重復(fù)投保有益？

中國(guó)人壽廣州公司的專家表示，定額給付型壽險(xiǎn)重復(fù)投?？色@益，如定期壽險(xiǎn)。專家指出，定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)是按照事前約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，因此保險(xiǎn)公司的理賠金額可能高于或低于實(shí)際支出。

而太平人壽保險(xiǎn)專家許耀也表示，健康險(xiǎn)中的津貼型保險(xiǎn)適宜重復(fù)投保，如重大疾病險(xiǎn)，因?yàn)檫@種險(xiǎn)種只需疾病證明就可獲得賠付。而意外傷害險(xiǎn)中，除綜合意外保險(xiǎn)之外，都可因重復(fù)投保而獲益。

案例一

在三家公司投保重大疾病保險(xiǎn)

李先生36歲，今年2月被醫(yī)院確診為尿毒癥。李先生14歲時(shí)，他母親在某公司為他投保了15萬元的重大疾病保險(xiǎn)；28歲時(shí)，他妻子在另一家公司為他投保了15萬元重大疾病保險(xiǎn)；32歲時(shí)，妻子又為他在中意人壽投保了15萬元的重大疾病保險(xiǎn)。每家公司都賠付了15萬元保險(xiǎn)金。 專家提醒：患尿毒癥后索賠重大疾病保險(xiǎn)金，最重要的資料是腎功能、血常規(guī)檢查報(bào)告、血液透析等病歷資料，這些資料給保險(xiǎn)公司審核后留下復(fù)印件就可以了，客戶可以拿走原件到其他保險(xiǎn)公司去索賠。重大疾病保險(xiǎn)屬定額給付型險(xiǎn)種，索賠時(shí)不需要發(fā)票和住院費(fèi)用清單。

案例二

在兩家公司投保定期壽險(xiǎn)

呂先生今年38歲，去年10月被醫(yī)院確診為肺癌，今年5月不幸身故。呂先生30歲時(shí)，他太太在某保險(xiǎn)公司為他投保了15萬元的定期壽險(xiǎn)；前年8月他太太又在另一家保險(xiǎn)公司為他投保了30萬元的定期壽險(xiǎn)。兩家保險(xiǎn)公司分別賠付了15萬元和31.8萬元保險(xiǎn)金。

專家提醒：疾病身故索賠最重要的資料是死亡證明、病歷、受益人的證明材料等。同樣，這些資料給保險(xiǎn)公司審核過原件后留下復(fù)印件就可以了。

案例三

在兩家公司投保意外傷害保險(xiǎn)

李女士今年30歲，去年8月因嚴(yán)重車禍致左腳和左手截肢，被定為一級(jí)傷殘。李女士去年5月在中意人壽投保了20萬元的意外傷害保險(xiǎn)，她的單位也為她投保了10萬元的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。李女士因此獲賠20萬元和10萬元保險(xiǎn)金。

專家提醒：意外殘疾索賠最重要的資料是意外事故證明、殘疾鑒定書、檢查報(bào)告等。與前面一樣，這些資料看過原件留下復(fù)印件就可以了。

什么是重復(fù)保險(xiǎn)？

-名詞解釋

什么是重復(fù)保險(xiǎn)？

保險(xiǎn)專家蔡仁軍介紹：重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

哪些險(xiǎn)種重復(fù)投保無益？

保險(xiǎn)專家蔡仁軍表示，重復(fù)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和醫(yī)療費(fèi)用型的保險(xiǎn)對(duì)投保人來說并無意義。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)的賠付原則，如果財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失少于保險(xiǎn)金額，將按照實(shí)際損失給予賠償。也就是說，如果投保了5萬元保險(xiǎn)金額，而實(shí)際損失只有8000元，最高只能賠付8000元。同理，如果實(shí)際損失超過保險(xiǎn)金額，因客戶投保保額過低，也最多只能按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償。

所以，在確定保險(xiǎn)金額時(shí)，不要超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，否則投保人多交的保險(xiǎn)費(fèi)沒有任何意義。現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)過投?？蛻魧⒆约业耐回?cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)公司投保的案例，認(rèn)為一旦出事可以得到更多賠償，這是不可取的。因?yàn)楫?dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后，各家保險(xiǎn)公司只能是分?jǐn)傌?cái)產(chǎn)的實(shí)際損失，而不可能多付賠償，投保人不能獲取額外好處?；诖耍瑢?duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)超額投保和重復(fù)投保都沒有必要。

例如，投保人將其總價(jià)值100萬元的房子分別向A、B兩家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額分別為80萬元、120萬元。之后房子全部被燒毀，根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則，A公司應(yīng)該賠償40萬元，B公司應(yīng)該賠償60萬元，不會(huì)出現(xiàn)A公司賠償80萬元，B公司同時(shí)賠償120萬元的情況。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)的賠付必須堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，否則投保人就會(huì)獲取額外利益100萬元，同時(shí)容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。

醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)

費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金賠付主要依據(jù)是發(fā)票，賠付金額一般要低于實(shí)際花費(fèi)，即使重復(fù)投保，最終賠付額之和最高也不會(huì)超過實(shí)際花費(fèi)。

正因?yàn)槿绱?，在各家保險(xiǎn)公司的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)條款中，均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)谋匾獥l件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。投保人即便在多家公司投保了該類保險(xiǎn)，也只能依次向各保險(xiǎn)公司逐一理賠，最后獲得賠償金總額不會(huì)超過實(shí)際花費(fèi)(以發(fā)票為準(zhǔn))。

例如，李先生分別在三家保險(xiǎn)公司各投保1萬元的意外醫(yī)療保險(xiǎn)，之后李先生不幸摔傷，在醫(yī)院發(fā)生1萬元的醫(yī)療費(fèi)用，那么三家保險(xiǎn)公司對(duì)此次意外事故的賠付總額不會(huì)超過1萬元。否則如果每家公司都按照保額賠付的話，那么賠付總額就是3萬元，李先生就會(huì)額外獲利2萬元，這樣不僅會(huì)造成國(guó)家醫(yī)療資源的極大浪費(fèi)，還將引發(fā)醫(yī)療保障市場(chǎng)的混亂。

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