重復投保有沒有必要？

2010年10月01日 14:51
來源：金羊網(wǎng)－羊城晚報 作者：顏英

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羊城晚報記者 顏英

車險、房屋險等財產(chǎn)險重復投保不能獲超額賠付，那么，投保與人身有關(guān)的保險時，重復投保有沒有意義呢？羊城晚報記者近日就此問題采訪了保險專家。

哪些險種重復投保有益？

中國人壽廣州公司的專家表示，定額給付型壽險重復投保可獲益，如定期壽險。專家指出，定額給付型醫(yī)療保險是按照事前約定的保險金額進行賠付，因此保險公司的理賠金額可能高于或低于實際支出。

而太平人壽保險專家許耀也表示，健康險中的津貼型保險適宜重復投保，如重大疾病險，因為這種險種只需疾病證明就可獲得賠付。而意外傷害險中，除綜合意外保險之外，都可因重復投保而獲益。

案例一

在三家公司投保重大疾病保險

李先生36歲，今年2月被醫(yī)院確診為尿毒癥。李先生14歲時，他母親在某公司為他投保了15萬元的重大疾病保險；28歲時，他妻子在另一家公司為他投保了15萬元重大疾病保險；32歲時，妻子又為他在中意人壽投保了15萬元的重大疾病保險。每家公司都賠付了15萬元保險金。 專家提醒：患尿毒癥后索賠重大疾病保險金，最重要的資料是腎功能、血常規(guī)檢查報告、血液透析等病歷資料，這些資料給保險公司審核后留下復印件就可以了，客戶可以拿走原件到其他保險公司去索賠。重大疾病保險屬定額給付型險種，索賠時不需要發(fā)票和住院費用清單。

案例二

在兩家公司投保定期壽險

呂先生今年38歲，去年10月被醫(yī)院確診為肺癌，今年5月不幸身故。呂先生30歲時，他太太在某保險公司為他投保了15萬元的定期壽險；前年8月他太太又在另一家保險公司為他投保了30萬元的定期壽險。兩家保險公司分別賠付了15萬元和31.8萬元保險金。

專家提醒：疾病身故索賠最重要的資料是死亡證明、病歷、受益人的證明材料等。同樣，這些資料給保險公司審核過原件后留下復印件就可以了。

案例三

在兩家公司投保意外傷害保險

李女士今年30歲，去年8月因嚴重車禍致左腳和左手截肢，被定為一級傷殘。李女士去年5月在中意人壽投保了20萬元的意外傷害保險，她的單位也為她投保了10萬元的團體意外傷害保險。李女士因此獲賠20萬元和10萬元保險金。

專家提醒：意外殘疾索賠最重要的資料是意外事故證明、殘疾鑒定書、檢查報告等。與前面一樣，這些資料看過原件留下復印件就可以了。

什么是重復保險？

-名詞解釋

什么是重復保險？

保險專家蔡仁軍介紹：重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

哪些險種重復投保無益？

保險專家蔡仁軍表示，重復投保財產(chǎn)險和醫(yī)療費用型的保險對投保人來說并無意義。

財產(chǎn)險

對于財產(chǎn)險，按照保險的賠付原則，如果財產(chǎn)的實際損失少于保險金額，將按照實際損失給予賠償。也就是說，如果投保了5萬元保險金額，而實際損失只有8000元，最高只能賠付8000元。同理，如果實際損失超過保險金額，因客戶投保保額過低，也最多只能按保險金額進行賠償。

所以，在確定保險金額時，不要超出財產(chǎn)的實際價值，否則投保人多交的保險費沒有任何意義。現(xiàn)實中出現(xiàn)過投保客戶將自家的同一財產(chǎn)向多家保險公司投保的案例，認為一旦出事可以得到更多賠償，這是不可取的。因為當保險財產(chǎn)發(fā)生損失后，各家保險公司只能是分攤財產(chǎn)的實際損失，而不可能多付賠償，投保人不能獲取額外好處。基于此，對財產(chǎn)險超額投保和重復投保都沒有必要。

例如，投保人將其總價值100萬元的房子分別向A、B兩家保險公司投保，保險金額分別為80萬元、120萬元。之后房子全部被燒毀，根據(jù)權(quán)利義務對等原則，A公司應該賠償40萬元，B公司應該賠償60萬元，不會出現(xiàn)A公司賠償80萬元，B公司同時賠償120萬元的情況。因為財產(chǎn)險的賠付必須堅持損失補償原則，否則投保人就會獲取額外利益100萬元，同時容易誘發(fā)道德風險。

醫(yī)療費用型保險

費用型醫(yī)療保險的保險金賠付主要依據(jù)是發(fā)票，賠付金額一般要低于實際花費，即使重復投保，最終賠付額之和最高也不會超過實際花費。

正因為如此，在各家保險公司的醫(yī)療費用保險條款中，均明確要求提供醫(yī)療費原始憑證作為獲取醫(yī)療費賠償?shù)谋匾獥l件，復印件或其他收費憑證均不被受理。投保人即便在多家公司投保了該類保險，也只能依次向各保險公司逐一理賠，最后獲得賠償金總額不會超過實際花費(以發(fā)票為準)。

例如，李先生分別在三家保險公司各投保1萬元的意外醫(yī)療保險，之后李先生不幸摔傷，在醫(yī)院發(fā)生1萬元的醫(yī)療費用，那么三家保險公司對此次意外事故的賠付總額不會超過1萬元。否則如果每家公司都按照保額賠付的話，那么賠付總額就是3萬元，李先生就會額外獲利2萬元，這樣不僅會造成國家醫(yī)療資源的極大浪費，還將引發(fā)醫(yī)療保障市場的混亂。

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