加息后如何打理錢袋子 專家給出6招建議

2010年10月25日 10:54
來源：信息時(shí)報(bào) 作者：喬倩倩 袁峰

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本版撰文 信息時(shí)報(bào)記者 喬倩倩 袁峰

2010年10月20日起，央行3年來首次加息，上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率25個(gè)基點(diǎn)。央行每次加息都攪動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)神經(jīng)，記者調(diào)查了解到，由于存款利率提高，銀行網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)轉(zhuǎn)存潮，不少市民考慮將此前的存款重新辦理轉(zhuǎn)存，以享受更高利率；此外，選擇提前還貸的人也有所增加。加息后，如何打理你的錢袋子更為劃算？理財(cái)界人士提供了多項(xiàng)建議，為市民提供參考。

1.存款：辦理轉(zhuǎn)存市民增加

此次央行加息后，市民李阿姨拿著剛存不久的存折到中行東山支行某網(wǎng)點(diǎn)要求辦理轉(zhuǎn)存，這樣能夠及時(shí)享受新的存款利率。

根據(jù)央行調(diào)整后的存款利率，活期存款利率仍維持0.36%不變，一年期存款利率提高25個(gè)基點(diǎn)，由原來的2.25%提高到2.5%提二年期存款利率提高46個(gè)基點(diǎn)，由2.79%提高到3.25%提三年期存款利率則由3.33%提高到3.85%，五年期存款利率由3.6%提高到4.2%，存款期限越長(zhǎng)，利率提高幅度越大。

中行東山支行大堂經(jīng)理告訴記者，央行加息后，前來辦理轉(zhuǎn)存的市民明顯增加，有的剛剛存定期不久，有的定存期限較長(zhǎng)，如5年期定存，加息后及時(shí)轉(zhuǎn)存以免損失利息。不過，并非所有情況轉(zhuǎn)存都劃算，由于轉(zhuǎn)存后，此前存款利息以活期計(jì)算，如果存款期限較長(zhǎng)，轉(zhuǎn)存可能得不償失。

建議：1年期定存超42天轉(zhuǎn)存不劃算

到底定期存款多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)轉(zhuǎn)存劃算？據(jù)銀行理財(cái)師測(cè)算，轉(zhuǎn)存時(shí)限＝計(jì)息天數(shù)×（調(diào)整后利率-調(diào)整前利率)÷（調(diào)整后利率-活期利率)，以此計(jì)算，一年期定期存款轉(zhuǎn)存時(shí)限=360×1×（2.5-2.25)÷（2.5-0.36)=42.06天，3年期、5年期轉(zhuǎn)存時(shí)限分別為175天和285天。通過計(jì)算對(duì)比，銀行理財(cái)師認(rèn)為，一年期定期存款超過42天轉(zhuǎn)存不劃算。

2.提前還貸：咨詢申請(qǐng)者增多

存款利率增加的同時(shí)，5年以上貸款基準(zhǔn)利率從原來的5.94%提高到6.14%。對(duì)于貸款買房的市民來說，以貸款金額為150萬元，還款期限20年來算，則每月須多交173元。記者采訪發(fā)現(xiàn)，由于貸款利息增加，不少市民開始咨詢提前還房貸。

中行天河支行個(gè)貸部門有關(guān)人士稱，近期選擇提前還貸的人明顯增多，央行加息后月供不會(huì)馬上上調(diào)，按照合同規(guī)定，貸款供滿一年后利率才上調(diào)。不過，中信銀行廣州花園支行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，目前申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸的人還不是很多，由于連續(xù)2~3年降息，貸款利率已經(jīng)很低，年底是否有大批提前還貸現(xiàn)還很難說。

建議：擅長(zhǎng)投資者不必急于還貸

中信銀行上述理財(cái)經(jīng)理告訴記者，考慮提前還貸的多是沒有更好投資方式的市民，如果擅長(zhǎng)投資，如股票、基金等，可不必著急提前還貸，央行此次加息幅度還較小，如果年底前再有一次加息，屆時(shí)再考慮也不遲。

此外，如果之前享受利率下浮，選擇提前還貸要謹(jǐn)慎，目前銀行房貸政策收緊，首套房貸利率一般下浮15%左右，二套房貸利率至少上浮10%，三套房貸停貸，一旦提前還貸，再申請(qǐng)利率優(yōu)惠的貸款更難。據(jù)了解，不少銀行提前還貸要支付一定的違約金，如中行為一個(gè)月利息。

3.保險(xiǎn)：對(duì)已購保單者影響不大

隨著銀行存款利率的增加，一部分準(zhǔn)備買保險(xiǎn)的資金可能回流到銀行存款，對(duì)此，保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士分析，加息對(duì)于保險(xiǎn)銷售可能會(huì)產(chǎn)生一定影響，但對(duì)已購買保單的人影響不大。

太平人壽理財(cái)師許耀認(rèn)為，加息后對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生一定影響，目前國內(nèi)市民對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)同度還不高，一旦加息，很多人會(huì)有“等等看”的觀望心理，由于理財(cái)型保險(xiǎn)回報(bào)率一般，許多市民會(huì)寧愿把錢存在銀行，因此對(duì)理財(cái)型保險(xiǎn)會(huì)有影響。但對(duì)于已購買保險(xiǎn)的客戶，考慮到長(zhǎng)期理財(cái)和保障的特性，因此選擇退保的可能性不大。

建議：理財(cái)型保險(xiǎn)收益水漲船高

目前，市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅險(xiǎn)為主，如國壽、太保分紅險(xiǎn)占比分別在八成以上，平安分紅險(xiǎn)達(dá)四成，去年分紅險(xiǎn)綜合收益率達(dá)3%~5%。許耀認(rèn)為，隨著利率上漲，保險(xiǎn)資金投資收益率提高，分紅回報(bào)也會(huì)有所提高，因此從長(zhǎng)期規(guī)劃來講，市民對(duì)理財(cái)型產(chǎn)品的顧慮完全多余。

此外，對(duì)于目前市場(chǎng)較為低迷的萬能險(xiǎn)來說，加息將提振萬能險(xiǎn)收益，目前市主要保險(xiǎn)公司萬能險(xiǎn)結(jié)算利率已跌至4%以下，低于5年期銀行存款利率。不過，萬能險(xiǎn)收益率的調(diào)整滯后于存款利率，因此萬能險(xiǎn)市場(chǎng)短期不會(huì)有太大影響。

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