加息后如何打理錢袋子專家給出6招建議

2010年10月25日 10:54
來源：信息時報作者：喬倩倩袁峰

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本版撰文信息時報記者喬倩倩袁峰

2010年10月20日起，央行3年來首次加息，上調存貸款基準利率25個基點。央行每次加息都攪動理財市場神經，記者調查了解到，由于存款利率提高，銀行網點出現轉存潮，不少市民考慮將此前的存款重新辦理轉存，以享受更高利率；此外，選擇提前還貸的人也有所增加。加息后，如何打理你的錢袋子更為劃算？理財界人士提供了多項建議，為市民提供參考。

1.存款：辦理轉存市民增加

此次央行加息后，市民李阿姨拿著剛存不久的存折到中行東山支行某網點要求辦理轉存，這樣能夠及時享受新的存款利率。

根據央行調整后的存款利率，活期存款利率仍維持0.36%不變，一年期存款利率提高25個基點，由原來的2.25%提高到2.5%提二年期存款利率提高46個基點，由2.79%提高到3.25%提三年期存款利率則由3.33%提高到3.85%，五年期存款利率由3.6%提高到4.2%，存款期限越長，利率提高幅度越大。

中行東山支行大堂經理告訴記者，央行加息后，前來辦理轉存的市民明顯增加，有的剛剛存定期不久，有的定存期限較長，如5年期定存，加息后及時轉存以免損失利息。不過，并非所有情況轉存都劃算，由于轉存后，此前存款利息以活期計算，如果存款期限較長，轉存可能得不償失。

建議：1年期定存超42天轉存不劃算

到底定期存款多長時間內轉存劃算？據銀行理財師測算，轉存時限＝計息天數×（調整后利率-調整前利率)÷（調整后利率-活期利率)，以此計算，一年期定期存款轉存時限=360×1×（2.5-2.25)÷（2.5-0.36)=42.06天，3年期、5年期轉存時限分別為175天和285天。通過計算對比，銀行理財師認為，一年期定期存款超過42天轉存不劃算。

2.提前還貸：咨詢申請者增多

存款利率增加的同時，5年以上貸款基準利率從原來的5.94%提高到6.14%。對于貸款買房的市民來說，以貸款金額為150萬元，還款期限20年來算，則每月須多交173元。記者采訪發現，由于貸款利息增加，不少市民開始咨詢提前還房貸。

中行天河支行個貸部門有關人士稱，近期選擇提前還貸的人明顯增多，央行加息后月供不會馬上上調，按照合同規定，貸款供滿一年后利率才上調。不過，中信銀行廣州花園支行理財經理告訴記者，目前申請提前還貸的人還不是很多，由于連續2~3年降息，貸款利率已經很低，年底是否有大批提前還貸現還很難說。

建議：擅長投資者不必急于還貸

中信銀行上述理財經理告訴記者，考慮提前還貸的多是沒有更好投資方式的市民，如果擅長投資，如股票、基金等，可不必著急提前還貸，央行此次加息幅度還較小，如果年底前再有一次加息，屆時再考慮也不遲。

此外，如果之前享受利率下浮，選擇提前還貸要謹慎，目前銀行房貸政策收緊，首套房貸利率一般下浮15%左右，二套房貸利率至少上浮10%，三套房貸停貸，一旦提前還貸，再申請利率優惠的貸款更難。據了解，不少銀行提前還貸要支付一定的違約金，如中行為一個月利息。

3.保險：對已購保單者影響不大

隨著銀行存款利率的增加，一部分準備買保險的資金可能回流到銀行存款，對此，保險公司業內人士分析，加息對于保險銷售可能會產生一定影響，但對已購買保單的人影響不大。

太平人壽理財師許耀認為，加息后對保險市場會產生一定影響，目前國內市民對保險認同度還不高，一旦加息，很多人會有“等等看”的觀望心理，由于理財型保險回報率一般，許多市民會寧愿把錢存在銀行，因此對理財型保險會有影響。但對于已購買保險的客戶，考慮到長期理財和保障的特性，因此選擇退保的可能性不大。

建議：理財型保險收益水漲船高

目前，市場上保險產品以分紅險為主，如國壽、太保分紅險占比分別在八成以上，平安分紅險達四成，去年分紅險綜合收益率達3%~5%。許耀認為，隨著利率上漲，保險資金投資收益率提高，分紅回報也會有所提高，因此從長期規劃來講，市民對理財型產品的顧慮完全多余。

此外，對于目前市場較為低迷的萬能險來說，加息將提振萬能險收益，目前市主要保險公司萬能險結算利率已跌至4%以下，低于5年期銀行存款利率。不過，萬能險收益率的調整滯后于存款利率，因此萬能險市場短期不會有太大影響。