人生不同階段買保險有不同側重點

2010年10月26日 02:16
來源：東南快報

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□本報記者劉龍海林海

雖然今年的重陽節已經過了，但養老問題永遠不會過時，而且是大家必須面對的。

要想老有所依，老有所養，購買保險是一種很好的保障。那么，在購買保險時，具體要怎么做呢，在人生不同階段，要如何去規劃保險呢？為了給大家提供更好的借鑒，《錢袋子》周刊邀請我省相關保險公司的保險設計專家，設計了3個案例，以供大家參考。

寶貝理財計劃

保險設計師名片：新華人壽福建分公司李小姐

小謝夫妻：私企業主，他們的女兒剛剛滿月，經濟相對比較寬裕，夫妻倆各自都購買了很多保險保障，現在也想給剛滿月的寶貝買份保險，讓寶貝能夠快樂、安全、健康地成長，他們對于孩子保費的預算為一萬元左右。想問問專家有什么好的建議。

分析與建議：小謝夫妻是孩子最大的保護者，買保險應該在他們都購買了充足的保險保障基礎之上，再考慮孩子的保險，這個是基礎。在給孩子買保險的時候考慮順序應該是：意外險+重疾險+投資理財險(用于孩子的婚嫁教育金等)。

首先，兒童都是好動的，喜歡新鮮事物，給小孩買保障，意外險和醫療險是最基本的，保費低，保障高。所以必須考慮。尤其是意外醫療險，因為孩子在玩耍時磕磕碰碰難以避免，意外醫療保險就顯得尤其重要。目前的很多公司都有專門針對兒童的意外產品，價格較低，保障也比較全面。

其次是重大疾病險。此類產品年齡越小買就越便宜。可以購買消費型的重疾險種，交費少，能夠有效減輕因兒童疾病給家庭帶來的經濟負擔。該類險種由幾百元至千元都有，可以根據不同公司的險種做規劃。

最后就是帶理財功能的保險。謝先生的預算相對較高，建議在意外險+醫療險+教育險的基礎之上，可以購買些投資理財的險種，如萬能險，與傳統險種相比，該類壽險兼具保障和投資的雙重優勢，將身故保障、投資收益集于一身，既能理財，又能合理規劃人生各項開支。既可作為一份支持子女教育、婚嫁及事業發展的至愛津貼，也可作為補充家庭開銷的退休金，或一份用于日常休閑活動的關愛養老金，享受愜意老年生活的祝壽金……提供了一生僅用一張壽險保單解決人生終身保障問題的可能性，十分適合希望穩健投資而又需要專家理財的人，減少了生活中因不善理財而遭遇的種種煩惱。這類險種一般購買一萬元左右的金額比較合適，建議資金充足的謝先生夫妻可以考慮以上建議。

單身白領的兩個保險方案

保險設計師名片：某壽險福建分公司沈知魚

陳小姐：某公司白領，年齡27歲，月工資5000元左右，單位有社保，父母住在老家，沒有收入來源和社保，生活支出完全依靠陳小姐。由于尚處單身期，陳小姐擔心自己一旦生病或發生其他意外，不僅自己生活將深受影響，父母生活也將難以為繼。于是考慮在單位社保的基礎上，買一份商業保險。

分析與建議：從保險規劃上來看，可以從兩方面考慮，第一種方案為健康醫療保障計劃，即重大疾病險+意外險+住院醫療津貼保險。第二種方案為綜合型保障計劃，即意外險+分紅險+附加重疾險+津貼型保險。選擇哪種方案取決于投保人的收入狀況，如果資金相對寬裕，可通過選擇第二種方案兼顧保障和收益。

建議一：重疾險保障不低于10萬元

重疾險一般包括分紅險的附加型保險、消費型保險及返還型保險。2008年保監會對重疾險疾病定義進行了規范，新重疾險必保6種疾病，同時統一定義了25種重大疾病，除6種必保疾病外，不同重疾險產品在保障疾病種類上有所不同，有的產品保障疾病種類較為全面，有的產品則針對特殊疾病，如防癌保險等。

無論選擇哪種重疾險，保額是否充分較為關鍵，一般來說，重疾險的保額不得低于10萬元。對于月收入5000元的消費群來說，重疾險保額可選擇15萬-20萬元，意外險保額30萬元，津貼型保額5萬元左右，年保費支出6000元左右。

建議二：月收入較低宜選擇消費型保險

大多數意外險、醫療險都是消費型的，保險期間一般到65歲，其中部分針對老年人的意外險也有可能到75-80歲。津貼型保險主要保障發生疾病后產生的醫療費用，對于由于發生疾病導致的收入損失等則無法予以賠償。而重疾險則有消費型和返還型之分，返還型保險保費高于消費型保險。一般來說，月收入較高的人，應該選擇長期保障的返還型險種，月收入較低的人，則應選擇消費型險種，通過較低的保費獲取較高保額。

中年人士的養老規劃

保險設計師名片：福建南山保險代理公司林輝杰

孫先生：43歲，某公司總經理，年均收入60萬元，沒有社保；孫夫人，36歲，某公司職員，年收入5萬元，有社保；17歲的兒子小峰在上學。考慮到自己隨著事業的忙碌和年齡的增長，身體狀況或有下降，想為自己和家人買些商業保險。

分析與建議：孫先生是事業成功人士，正處于人生的巔峰時期，合理地安排健康醫療和提前進行養老規劃可以讓自己和家人得到最好的保障，更加幸福地生活。從保險規劃來看，可從以下方面考慮：

建議1：孫先生是一家之主，是家庭的經濟支柱，個人沒有任何保障。因此孫先生要添置的保障是：重大疾病險50萬+萬能保險50萬+意外險400萬+附加住院醫療險5萬。總保額在500萬左右。孫夫人已有社保，保險規劃可從終身保障險+重大疾病險+意外險來考慮，也可附加津貼型醫療險作為社保的補充。小孩的保險規劃可從重疾險+住院醫療險這個方面考慮。建議：孫夫人母子兩人的重大疾病險保障應不低于10萬。家庭總的年交保費在46000元左右。

建議2：考慮到家庭保障的全面性，特別是退休后的養老生活需要提前規劃。在采用“建議1”的請況下，可以在孫夫人的保險規劃基礎上加上養老年金保險，在功成身退之后的20年，每年可以領取60000元作為家庭養老補充，保證晚年生活更有品質。這樣總的年交保費在85000元左右。

上述建議中都包含了健康險。俗話說：花無百日紅，人無千日好。如果說金錢、工作、房子、車子、名譽、權利等，把每樣東西都用“0”表示的話，那健康就是“1”，沒有了“1”，這些“0”也就沒有了意義。

保險規劃遵循4原則

目前，人壽保險可分為生存保險、死亡保險和生死“兩全”保險可從保險的功能上說，有保障功能保險和保障加理財類保險，保障功能保險如定期壽險、終身壽險，保障加理財類保險如分紅險、投連險、萬能險等。

面對這么多保險，投保人在保險規劃、購買保險時，應該遵循什么原則呢。太平洋人壽福建分公司的林先生說，保險規劃、購買保險至少應該遵循4個原則。

原則一：購買保險一定要以保障為出發點

“購買保險一定要以保障為出發點。”太平洋人壽福建分公司的林先生說，如果規劃多份保單，首先以重大疾病的保障、身故的保障為目標，其次考慮教育金的準備和養老金的準備，最后才考慮選擇投資型的保險。

原則二：養老險應趁早規劃

直到現在，還有不少人認為，保險是需要的時候才購買。對此，林先生指出，這種觀念是錯誤的，老人險越早買越劃算，等上了年紀再買，購買保險付出的成本就更高了。

原則三：購買順序先大人后小孩

“另外，在進行保險規劃時，壽險要考慮家庭支柱，誰是家庭支柱就先讓這個人獲得保障，這樣，萬一經濟支柱倒下了，其他人的生活才不會受影響。”林先生說，購買保險時要先大人后小孩，也就是父母先購買了保險，再考慮給孩子購買。

原則四：保費占比為家庭年收入的10%