中國銀行王海潤：中小企業貸款風險可控

2010年11月04日 16:51
來源：鳳凰網財經

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鳳凰網財經訊 11月4日-11月7日，第六屆北京國際金融博覽會召開，鳳凰網財經全程參與本次博覽會的報道，以下為中國銀行北京分行中小企業貸款中心風險官王海潤接受鳳凰網財經對話實錄：

鳳凰網財經：各位網友大家好，今天我們非常榮幸請到了中國銀行北京分行中小企業貸款中心風險官王海潤先生，現在我們首先請問一下王總，中小企業貸款在實際操作中會遇到一些什么樣的風險，您跟我們講一下？

王海潤：我首先給各位介紹一下銀行在做中小企業業務當中，會遇到的一些風險。它可能跟銀行去做授信業務的風險大致相同。現在國際上流行的大概把風險分為四類左右，首先是信用風險，然后是操作風險，再就是市場風險，再有就是聲譽風險。從中小企業這一塊，雖然這個風險種類跟所有的授信業務相同。但在特殊性這一塊，我個人感覺體現在兩塊，第一塊是信用風險，因為小企業抗風險能力是比較弱的，第二塊是市場風險，因為小企業在市場位置，它的產品，它的服務很難在市場上有強勢的地位，所以它面臨的市場風險比較大。

從另外的角度來看，因為小企業數量比較多，操作比較瑣碎，從銀行面臨操作風險來看相對比較復雜，比較多，這個從程度上是沒有區別，從量上有區別。從信用和市場風險來看，中小企業跟大企業是有一定的差別的，大概會遇到這三類風險是比較頻繁的。

鳳凰網財經：中國銀行在實際操作過程中，如何防范這些風險呢？

王海潤：說清楚這個問題可能比較復雜，我簡單的介紹一下。因為首先從控制這個風險角度來看，大概有幾個手段，首先是流程，通過我們的機制流程去控制這個風險，通過一些產品，比如像對一些產品設計上的要求，這些準入條件來控制風險，我簡單介紹一下這兩方面。

因為首先從流程來看，中國銀行在控制中小企業風險的流程方面，主要是采取中小企業新模式，就是我們內部所稱的新模式。實際上是什么？實際上它是一個流程化制的銀行，是改變目前國內以部門制銀行為主的這種形式，基本都是以所有的管理和操作集合在部門之內，所有的管理業務，服務于流程，使整個流程這一塊，做起來流程是比較順，所謂的管理職能是在里面。

流程從簡單來看，我們流程稱之為五位一體，因為中小企業有篩選的成本。五位一體，首先是從前期我們的情景分析，情景分析是給我們中小企業客戶，根據我們的風險趨向，給中小企業客戶調查市場情況，大概畫一個大概其的像，然后才是名單式的營銷，然后再是審批同意。在我們常規的審批之前，我們前置兩個服務的環節，去了解企業主要的風險點和主要能采取的控制措施。一旦企業經過審批，進入我行的門檻之后，除了常規的貸款管理之外，我們有一個預警系統，通過企業在我行的一些行為指標，去判斷這個企業的行為變化情況。除了預警指標以外，我們有一個資產組合，因為在中小企業這塊，信用風險的出現是不可避免的。但要控制整個資產質量的穩定性，是要通過資產組合。任何一筆出現不良，對我們中國銀行來說，不會產生多大的影響，完全會在撥備之下，這樣才能實現我行的風險可控。

從流程來看，我們主要是通過五位一體，把資產打散，然后再有效地組合起來，在行業上分散，在客戶維度上分散之后，再組合起來。產品上我們還是設計一些結合中國銀行優勢的產品。我們中國銀行大家都知道，我們中國銀行是傳統的外匯貿易行，國內在國際上的外匯代理行，我們直屬的子行、分行比較多，所以我們在做國際業務這塊，相對于他行來說，有一些便利的優勢和競爭優勢。所以這一塊我們充分發揮我們的優勢，去解決中小企業，進出口企業在往外收費、付費過程中所遇到的問題，切合企業的實際需要，也用我們專業的服務能力來提供它控制風險的方案。相對來看，比如像我們做保理，我們的保理商相對于一般的銀行是相對多的，所以它給我提供的選擇面是比較大的。所以我控制風險的手段多之后，眾人拾柴火焰旺，更多的參與者更能控制我們的風險，所以從控制風險整體兩個角度來看，主要通過流程和產品來控制我行的企業風險。

鳳凰網財經：一般的中小企業向中國銀行進行貸款，需要提供哪些資料，您能給我們講一下嗎？

王海潤：好的，我可以簡單給大家介紹一下。如果真正到我們中國銀行申請貸款，我們可以有一個資料清單。大概有幾塊資料。

第一塊是法人身份證明資料。這個企業法人營業執照，他有注冊的資格，批準的資格，然后組織機構代碼，人行要求的貸款卡，這是法人身份的證明資料，證明他是有效合理的法人實體。第二塊是他的借款意愿的證明材料，這個企業跟我們銀行來說，大概要多少錢，需要用到哪個方面，大概怎么做管理，這個主要體現在貸款申請上，而且是企業情況的介紹，像這個企業的經營背景，企業會提供一些產品的說明，財務報表，去分析這個企業經營和財務的情況，這就是便于銀行比較快速的去了解這個企業，為企業提供快速的服務。大概在申請的時候，有這三塊資料就行了。

第一個證明這個人，這個法人是正式存在的，是合法的存續的。第二個企業大概其有借款的意愿，大概其能跟我銀行表述借多少錢，第三塊你這個企業是干什么的，你大概有什么產品，通過這三塊，申請的時候就基本要這些資料。在發放的過程中，如果按現在銀監會三個指引和一個辦法，如果發放流動資金，可能需要一些合同，你的支付對象，支付的依據這塊來看，主要是發放的時候，稍微要一些支付的依據，基本的資料差不多，現在我也了解一下，我們跟同業差不多，因為這三塊資料是必須的。

鳳凰網財經：我們網友中如果需要進行中小企業融資的，他們可能就是擔心審批流程是不是復雜，審批時間是不是很長，您覺得中行的審批流程的時間會不會很長呢？

王海潤：我是這么覺得，我首先可以給大家透露一個數據，現在由于我們是流程銀行，我們整個審批是鑲嵌在我們業務環節里面，我們的審批時間去年是6個工作日，今年是4.25個工作日。但并不是4個工作日就能拿到貸款，這個實話實說，為什么？現在我們感覺客戶的資料提供是一個比較長的時間，在資料齊全的情況下，基本在中國銀行，一周能拿到貸款。

但我們現在采取什么辦法，因為很多中小企業或者是首次申請貸款的企業，他對這個流程不熟悉。你不熟悉沒關系，我們可以有我們的信貸員一天、半天，把企業的法人代表留下，把財務總經理留下，實際控制人留下，懂經營的人留下，一天之內，我要的資料你全部提供，沒有現場寫，一天之內解決。這樣反而讓企業感覺比較好，如果我提供一個目錄給企業，企業拿回去猜想銀行應該要什么資料，反而是難度大。我們采取這個辦法之后，基本兩天左右把資料收齊，四天左右把資料批下來，剩下放款就要看你資料需要程度。應該從目前程度來看，對中小企業審批速度是關鍵。

如果從另外一個角度鋪開看，我們對中小企業貸款要創新風險管理的手段，鋪開這個風險管理手段之后，介入面更廣之后，使合適的授信主體會更多。從另外一個角度鋪比如我們現在想推兩步怎么走，大概其這么走，長期的成熟業務，向我行來申請流動資金，授信主像信用證，像貸款，這種常規的業務來說，基本上一周解決。我們現在主動開發一些什么呢，開發這種知識產權，我們跟VC去合作，引入分層的概念，去做這種由VC承擔高風險高收益，我們銀行承擔低風險低收益的業務。這樣把企業的金融面，把我們行的口擺得更大，這樣的話來滿足更多網友，更多企業朋友的需求。

鳳凰網財經：中國銀行在中小企業貸款這方面，有什么新的產品，您給我們介紹一下？

王海潤：我可以簡單介紹兩款產品，因為我們現在新產品也比較多。我就現在介紹一下結合大家比較關心的，然后也是發揮我們中國銀行特色這種產品。像傳統上，我們中國銀行這種國際結算的產品，授信我就不介紹了，因為大家都比較熟悉。我們介紹一下，我們中國銀行近期推出一個投保貸產品，是什么產品呢？實際上是我們商業銀行跟投資銀行合作，商業銀行進行債務融資，投資銀行進行股權融資，相互結合。這個各自評價，但對客戶來看，客戶拿的是一個完整的方案。像我行投貸款一千萬，某一個投資公司，投股權三千萬，這樣既控制企業負債率過高的問題，解決中小企業負債率過高但不能融資的問題，中小企業成長比較快，這樣有利于它的融資。同時也拉低了整個企業的融資成本，如果企業要多股權拿四千萬，它的成本是非常的高。我們倆個一結合起來，企業的融資成本得到了控制，我銀行的風險也得到了控制，這個我們在業界稱之為投保貸，目前我們中國銀行已經做成了三筆，已經有三個企業既在享受我們中國銀行、商業銀行服務的同時，也享受到我們中國銀行在集團以下我們投資公司的直投服務，我們投資公司大概有兩家，所以我們這一塊，做我們自己牌照下的投資銀行，我們跟他進行緊密的合作，但我們是獨立的評估與評價，獨立按商業銀行和投資銀行的評價體系去操作。但最終我對客戶提供的是一個完整的中國銀行的解決方案，是一個獨特于其他的金融結構的解決方案。

第二點，我給大家介紹一個組合貸款，前面有所提過。因為我們想把貸款授信這種分層理論，原來在債券用的比較多的分層技術引入銀行授信。因為在上世紀80年代以來，分層技術的發展比較快。雖然次級債也分層的影響，但是實際上這個技術有它存在必然性，所以我們現在初步跟外部評估機構，外部中介機構和VC談什么呢？像對種子期的高新技術企業，對有知識產權抵質押的，就是相對風險比較高的業務，傳統上銀行很難介入的業務，我們怎么去介入呢？我們銀行最終因為風險偏好是受到一定限制，所以我們跟VC能承擔一些高風險的企業，這種經營實體去進行合作，VC持有一部分權益級的債務，我們持有一部分優先級的債務，把整個債務的結構分開，然后進行風險和收益的重組，相關的權益和期權進行內套，內套之后，形成一個風險上是分層的，收益上是不同主體分配，然后從期權上各取所需，然后最終實現我銀行風險可控，而且同時我銀行的業務量擴大，而且同時可以滿足VC和小型企業，種子級企業快速成長的需要。而且這個道路最終來看，完全是利用中小企業本身它的資質，它成長比較快，它未來發展前途比較好，這個優勢來為中小企業發展業務。它比原來我們比較多的采用抵質押，用外部信用征信的手段來看，它更切合中小企業的特點，也更能解決中小企業它沒有資產的問題。

鳳凰網財經：謝謝王總跟我們分享這些有益的知識，各位網友讓我們下次節目再見。