中信銀行零售資產部許華：個人經營貸款最高額度可達1500萬元

2010年11月05日 20:17
來源：鳳凰網財經

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鳳凰網財經訊 11月4日-11月7日，第六屆北京國際金融博覽會召開，鳳凰網財經全程參與本次博覽會的報道，以下為鳳凰網財經對話中信銀行總行零售資產營業部總經理許華文字實錄：

鳳凰網財經：鳳凰網各位網友大家好，今天我們有幸請到了中信銀行總行零售資產營業部總經理許華先生，許先生您好。

許華：您好，各位網友大家下午好。

鳳凰網財經：許先生，首先請問您中信銀行個人經營貸款現在可以申請的最高額度是多少？

許華：我們的個人經營貸款目前最高額度可以達到1500萬。

鳳凰網財經：對于一個中小企業來說這個數字還是蠻高的，那它的發放對象有哪些呢？

許華：個人經營貸款目前我們的發放對象主要是用于支持個體工商戶，以及小微企業，就是私營企業主，主要是用于個人生產經營的日常資金需要，面向自然人發放的個人經營性貸款。

鳳凰網財經：如果說審核這些貸款要走哪些程序呢？整個流程走下來會有多長時間呢？

許華：個人經營貸款這個效率也是借款人比較關注的一個問題，我們目前的個人經營性貸款要經過這么幾個程序。第一，借款人要提出申請，銀行在這個過程當中會對借款人的申請進行貸前的受理和調查，在這個過程當中如果符合銀行的要求，就進入審查審批環節，審查審批環節通過后，要落實有效擔保，之后將進入放款環節，最后進入了貸后管理環節，目前我們對于個人經營性貸款的審批，一般期限最快三個工作日，一般在五個工作日左右。只要符合我們銀行要求的，基本上我們都能夠批出來。

鳳凰網財經：三到五個工作日時間還是很快的，但是可能還會有一些中小企業主會關心中信銀行主要是審核哪些資質呢？請您幫大家解釋一下？

許華：個人經營性貸款我們根據這個產品風險特點，我們比較關注的第一是借款人在這個行業里面有沒有從業經驗，第二他所借款的資金是不是確實用于經營，第三我們主要審核借款人個人的資信，第四我們要有效的落實擔保。

鳳凰網財經：還有一個問題網友可能很關心，就是中信銀行個人經營性貸款的利率是多少呢？

許華：關于個人經營性貸款的利率，本著這種風險與收益匹配的原則，我們原則上執行基準利率上浮的政策，具體情況要視個人的資信水平來定。

鳳凰網財經：這是一種比較靈活的利率界定的方法，在中信銀行進行個人經營性貸款的客戶，是否還享有其他優惠的配套服務呢？

許華：對于個人經營性貸款客戶，我們現在除了融資方面的服務以外，我們也有結算的服務，包括代發工資、銀行卡等等相關的服務。

鳳凰網財經：現在的中信銀行個人經營性貸款整體的貸款量有多大？它現在的盈利情況怎么樣？

許華：我們目前整個中信銀行總行業部，整個個人貸款的余額超過350億，在市場上我們跟目前排在工行、中行、建行之后，在股份制銀行當中我們排在前列。個人經營性貸款對于我們來說是剛剛開始做，目前我們整個業務大概是一個億左右，受理的業務量大概是兩個多億到三個億左右。它在我們整個零售信貸資產業務的占比，目前還是很少的一部分。這也是下一步我們要大力發展的一塊業務。

鳳凰網財經：是這樣的，很多人認為中小企業的抗風險能力比較差，中信銀行為何要選擇這一塊作為未來業務的增長點呢？

許華：首先做這個業務是因為市場有需求，我們做過一個調查，在國家統計局公布的企業注冊名錄里面，99%的企業是中小企業，它們為國家整個GDP貢獻了大概60%。解決了80%的就業，對整個國家的稅收的貢獻超過50%，所以這個市場需求很廣闊，這些企業恰恰在市場上融資是比較難的。第二個它也是銀行發展的需要，它為了更好的滿足客戶多方面的金融需求，有房貸、有車貸還有經營性貸款。

關于這個業務的風險我們是這么看，這個業務它都是一種短期流動資金貸款的周期不是很長。就看你怎么去控制，任何業務都有風險。所以基于這么一個考慮，我們推出這個業務，當然各大行大力發展個人經營性貸款也跟在金融危機以后新的經營環境下，國內加大房地產的調控力度，商業銀行為了調整業務結構有很大的關系。

鳳凰網財經：那么在貸款過程中，我們如何控制面臨的一些風險呢？

許華：簡單的來講，對于零售信貸也好、公司信貸也好，控制風險的最好的辦法，就是加強對風險控制的管理，目前我們對個人經營性貸款的控制采取全流程的管理，從貸前的審查，到貸中的審查審批，到放款后的貸后管理、跟蹤。同時我們把這種管理作為更好的去貼近客戶一種服務，通過提高服務、改善服務，來加強我們的風險控制能力和水平。

鳳凰網財經：剛才許總也說了，現在個人經營貸款這一塊的競爭也是越來越激烈，那么我們中信銀行在這一業務上的優勢又在哪里呢？

許華：大家知道各個銀行都推出了關于個人經營方面的貸款，各自有各自的品牌和宣傳的口號，我們中信銀行也一樣，我們叫商貸易，叫商選擇商貸易成就好生意”。所謂的商貸易顧名思義首先這個貸款對廣大借款人來講，它不是一件很難的事兒，我們突出一個易。第二就是在我們的服務上，貼近客戶的需求，能夠為客戶設計具有個性化特征的金融解決方案。

鳳凰網財經：今年監管層對國內貸款的總體數量也進行了一個控制，信貸進行了收緊，這對中小企業的個人經營性貸款會不會有影響？我們在審核上會不會更加嚴格一些呢？

許華：這個取決于各個銀行的經營策略，作為我們銀行，我們在這方面是優先保證個人經營型貸款的發放，到目前為止我們沒有因信貸額度問題影響我們對客戶發放的這種承諾。

鳳凰網財經：對個人經營貸款，許總您對個人經營貸款這塊業務的發展前景怎么看呢？中信銀行下一步有什么目標嗎？

許華：個人經營性貸款，剛剛我跟大家說了一組數據，不管是對就業的貢獻，還是對國家GDP的貢獻，還是對稅收的貢獻，都占到我們國民經濟發展的一個很大的組成部分，所以這肯定需要銀行下一步大力做好這方面的工作。作為我們中信銀行自身，我們在下半年開始調整業務的策略，加大對個人經營性貸款市場的營銷和推廣力度，加強這方面信貸的投放力度，我想這也是我們明年乃至未來更長一段時間，可能整個零售信貸的主戰場之一。

鳳凰網財經：由于時間有限，今天的訪談就暫時到此為止，感謝許總來到鳳凰網財經頻道，謝謝許總。

許華：謝謝您，謝謝各位網友。