中航三星人壽劉孟玲：壽險是到達安全島的船票

2010年11月09日 19:38
來源：鳳凰網財經

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鳳凰網財經11月7日《第六屆北京國際金融博覽會》節目播出“鳳凰網對話中航三星人壽理財師劉孟玲”，以下為文字實錄：

鳳凰網財經：鳳凰網的各位網友大家下午好，這里是第六屆北京國際金融博覽會，鳳凰網財經直播間。今天我們非常榮幸的邀請到了中航三星人壽的劉孟玲女士來作客我們直播間，今天我們要討論一下人壽保險方面的一些問題，劉女士你好。

劉孟玲：主持人你好，鳳凰網的網友們大家好。

鳳凰網財經：今天首先我想跟劉女士一起來探討這樣一個問題，就是年輕人的養老問題，因為我自己也是80后，我經常也會問自己，現在有沒有能力使將來有一個比較美好的退休生活，同時我覺得一方面我也面臨著贍養父母，就是父母的一個養老問題。所以我覺得年輕人的這個養老問題非常的復雜，涉及的方面也比較廣，它也涉及到整個家庭的一個養老問題，還有自己的養老問題。我想請這個劉女士談一談，您是怎么看待現在年輕人的養老問題的？

劉孟玲：我覺得現在年輕人的養老問題，確實是一個比較嚴峻的話題，因為我們父母那一代，就是80后的父母現在這一代，基本上開始步入養老的階段，前一段時間大家也看到了社保養老空賬的狀況，目前是1.3萬個億，社保賬戶出現這么大一個虧空，國家又如何去保障我們未來的養老呢？這也是一個很大的問題，我相信我們國家的政府也會有很好的措施，據悉社科院他們出了一些相關的解決方案，比如說希望國企能夠用十年左右這樣一個利潤來填補社保養老金虧空的狀況，因為我們以后面臨的養老是什么呢？就是我們的父母那一輩，他們現在開始領養老金了，但是他們以前工作的時候是沒有交過養老金的，那他們現在領的養老金是從何而來的呢？

其實就是我們現在交的養老金。他們把它領出來，相當于他們把我們繳的養老金領走去養老了。大家可以研究一下我們國家的目前這個人口結構?，F在是倒金字塔“421”結構。4個老人，2個80后，1個孩子。所以說等到我們這個年齡，等我們開始養老的時候，我們的孩子再來負擔我們的養老，可能那個時候人口就沒有那么多了，也就是所謂的“人口紅利”沒有了，所以我們會面臨比較嚴峻的養老問題。一方面我覺得我們國家上個月10月28號出臺的一個新的社保法，應該是十一屆全國人大十七次會議出的一個新的社保法，大家也可以去關注社保這一塊對我們的養老是很基本的。根據這個有一個算法，可以根據你現在的工資水平，單位幫你繳的，你自己繳的，然后到你退休以后，你可以算得到你能領出多少養老金出來，按照西方國家比較先進的養老方式，就是要有一個比較好的養老的生活的話，替代率在70%到80%。什么是替代率呢？就是你退休以后能用的養老金，要占到你退休前這個工資的70-80%，這樣你退休后的生活和退休前的生活水平是不會有較大差異的，是一個比較好的養老的水平，所以西方大多數會存商業的養老金。

鳳凰網財經：剛才劉女士給咱們非常詳細的介紹了一下年輕人的養老問題，然后接下來我有這樣一個問題，我知道現在社會對保險這一塊的投保意識，越來越強。但是同時我也發現一個現象，就是保險行業有這樣一個問題，對于咱們保險隊伍有一種心理上的畏懼。比方說好像一談到賣保險、推銷保險，好像是騙人的。但其實我覺得保險對人的生活真的是非常重要的，但是為什么對現在的保險行業會有這樣一種情緒呢？是不是大家對保險行業它的誕生，它存在的意義在理解上還有一些不足？我想請劉女士給大家分析一下。

劉孟玲：我覺得其實可能有很多比較綜合的因素，第一點可能跟我們國家的歷史、經濟發展制度有關，因為我們國家以前是叫計劃經濟制度，后來改革開放到現在實行這種市場經濟制度也就是三十年的時間，所以大家可能對這種市場經濟的東西其實還不是特別的能夠接受；這是一個方面。就是以前什么都是國家管，什么房子、工作、養老，反正生老病死都是國家管了，因為你在單位。可是到市場經濟以后，我們需要市場化搞活經濟，所以很多東西都需要借鑒和運用市場經濟的方法、工具，有的時候可能面臨一些體制的轉型，大家會不太適應。其實商業保險在西方的制度這是比較久的，這是一個方面。

另外一個方面，我們國家的保險歷史從九幾年才有，可能也就二十多年的時間。人壽保險還是相對比較復雜的金融產品，從業人員的素質、水平還有專業度，也不是那么的健全，所以說兩方面吧，一個是大眾、民眾的觀念，另外一個就是我們從業人員可能還需要繼續努力，就是這兩個方面。

鳳凰網財經：我知道現在保險這一塊，主要是分為三大塊，第一是就是財產保險，然后就是人壽保險，然后健康險現在是獨立出來了。因為我所在的公司平時也給我繳納一些保險，像工傷保險和醫療保險，有養老金有住房公積金這些，我在想說，如果單位已經給我繳納這些保險之后，我為什么還要購買一些商業保險呢？商業保險在公司給我繳納這些保險之外，它存在的價值是什么？

劉孟玲：基本上是這樣，社保和商業保險，它是兩個不同的體系，它的基礎是不一樣的。社保是國家強制性的，它是依法實施的政府行為，然后公民享受社保是憲法賦予我們的一項基本權利，帶有行政性的色彩，社保是由勞動和社會保障部來授權辦的。商業保險它是一種民事行為，就是保險關系是以保險合同來作為依據的，它是一種平等、互利協商一致和自愿的原則。

另外一個，像我們平時單位給我們繳的社保是屬于社會公平，商業保險是個人公平。什么意思呢？就是社會保險的投保人，你的投保水平和你的保障水平，就是你繳多少和你領多少關系不是那么緊密，有的時候這個高收入的人群還要為低收入的人群去做一些貢獻，就是它是由社會平均工資來的，你繳費的時候有的是按照單位的平均工資來，有的是按照你個人的工資來給你繳的。

商業保險是不一樣，商業保險是體驗雙方當事人的這種權利義務關系，你多投多保，少投少保，不投就不保，這是另外一個。

第三點就是社保的保障是比較基礎的，相對來說就是一個基本的保障，它有很多不足和空白的地方。比如說社保它其實是通過社保的體系來保障社會成員一個基本的生活需要，保障的水平是相對比較低的。比如說報銷的起付線的限制，然后用藥范圍的限制和報銷比例的限制。商業保險就是它可以滿足人們在生活中更高水平的需要，高層次的，比如說生存、發展還有一些享受，比如說患這種重大健康問題的時候，我們可能需要得到更好的療效，要用進口的藥物，還有更好舒適的這種環境，從本來是6個人的病房，你想換到一個人或者兩個人，需要請看護的和護理的費用。另外就是因為有這個健康問題以后，你不能工作，然后你收入的損失、商業保險這個都是可以來解決的，但是社保是不會來承受的。

鳳凰網財經：商業保險這一塊它確實還有很大的一個價值，我發現有很多人，其實有這個投保的意識，現在的保險市場，還有國內的保險公司，加上一些外資險企咱們推出人壽保險的產品非常多，人壽產品其實這個名字一聽上去好像是專門給老年人準備的，但是其實人壽保險這一塊，有很多是給少兒，還有給年輕人，還有老年人都有，它的產品線非常豐富。我想請劉女士給大家講一講，咱們這個人壽產品這一塊，大概都有哪些產品？

劉孟玲：其實人壽險它是人身保險主要和基本的險種。主要分為死亡保險、生存保險和兩全保險，死亡保險和生存保險大家都比較熟悉了，就不用多講。兩全保險的意思又是既保生又保死，所以就叫兩全保險，人身險的范疇比人壽險更廣泛。除了人壽險以外，還有健康和意外傷害的保險，其實對于消費者或者是我們的客戶來說，就是說保險產品主要能夠解決我們生活中哪些問題就可以了。其實按照用途的劃分來講，有兩種劃分的類型，第一種是叫做按用途劃分，一般就分為重大健康保險或是俗稱重疾險，另外一個是叫補充社保醫療不足的部分，叫做補充醫療保險。另外一個就是小孩子的，比如說現在家庭要存一些教育金教育保險。另外還有一個比較重要的，大家關心的養老年金保險和這個萬能險，基本上就是這幾類。如果按照儲蓄或者是消費的類型，因為大家說到貨幣說到錢，就是按儲蓄和消費的角度來分的話，也可以分為儲蓄型和消費型的保險。

儲蓄型的保險就有點像你去銀行存錢，但是呢，它就是從你第一次存錢開始，從你存第一筆錢，它就有一個比如說更高額的保障。到一定期限以后，比如說我存了十年、二十年，然后到這個期限以后，我可以連本帶利的再把它取出來。消費型的可能就是說我每年可能花一點錢，幾百、一千，或者是幾千塊，然后我可以擁有一個比較高額的幾十上百萬這樣的保障，如果沒有什么問題這個錢就相當于花掉了。這種消費險就是說給自己和家人一個保障，以便有突發事件發生的時候，家庭也會有一個經濟保障，不會有這種經濟壓力，因為現在這種災難事故的發生也是很多的。

鳳凰網財經：我想問一下人保險的支出在人收入中大概占一個什么樣的比重，您覺得是比較合適的？因為可能大家確實是想投資保險，想買保險，想給自己選擇一些保險產品，但是自己的收入水平可能是比較固定的，所以說我在這個投保的過程中，大概占一個什么樣的比例，您覺得是比較合適的？因為可能大家

劉孟玲：是這樣因為一般說來，每個人和每個家庭，它的經濟狀況都是不一樣的，就是它的財務和經濟狀況都是不一樣的，那么很多人可能會覺得說我到底花多少錢，這個很難去，每個家庭很難去講。而且它每個人，因為人是分那種風險偏好型或者是風險規避型，如果是風險規避型它可能花的比例比較大一點，所以其實保險作為家庭一個守門員的角色，有點像足球場的守門員的角色。大致一般的說來就是風險控制這一類，就是這種的話支出一般占到10%到15%，這樣是一個比較保守，也是一個必須或是合理的一個比例。

鳳凰網財經：謝謝，您覺得保民在選擇這個保險產品的時候，應該注意一些什么樣的事項，比如說根據自己的年齡、自己的身體狀況，還有自己的工作環境是不是也要考慮進去？

劉孟玲：我是這樣想，因為我是做壽險理財工作的，其實選擇人壽保險因為大家如果是作為客戶來講，他可能不是特別了解自己的這個狀況，我覺得首先可能是基本上考慮三點。因為你要根據你人生所處的階段來考慮，但是因為我們客戶來講，他不是專業的，但是又有很多人來找我們，然后我們就用，這些客戶來又不知道怎么來考慮，其實基本上考慮三個方面就可以了，第一個是公司股東的實力，因為你買保險就是為了出險以后得到賠償，那股東的實力是蠻重要的，也就是公司的償付能力。這個保監會都是有規定的，就是說叫償付能力充足，就是低于百分之百的是償付能力不足的，這種公司可能是大家不要考慮了。在高于100%的就是叫償付能力充足，然后高于150%的叫充足二類，我們公司是充足二類，所以我建議大家可以考慮一下。

第二個問題就是公司的服務水平，其實以前包括現在也有很多包括客戶或者是大眾，對保險公司都有許多的不滿，或者是詬病吧，然后買保險的時候大家會有很多的擔心。其實就怕你買的時候，好像代理人跟你說的很好，但是到理賠的時候卻是很困難，這一點我對我們公司還是非常有信心。因為我自己為我很多的客戶辦理過一些理賠和及保全的工作，包括有一些意外或者是這種醫療，甚至也會有特殊退保的情況出現，都沒有問題都非常順利，按照合同來執行。然后我們股東三星生命在全球的客戶服務滿意度就是GCSI就是全球的一個評級也是全球第一的。

這是兩個要考慮的因素，第三個就是說你要考慮你這個代理人，就是你這個代理人是不是專業，然后他是不是值得你信賴，基本上你這三個因素考慮到了，就是你的需求，那你就把你的需求告訴給你的代理人，你的理財師他會做到你具體的解決方案。這個是沒有問題的。

鳳凰網財經：感謝剛才劉女士給我們提供非常有價值的建議，我還有一個疑問，其實保民對于保險產品的選擇還有自己的投保意識，跟他對于保險產品的原理，還有人壽保險的原理，也是分不開的，我想請劉女士給大家簡單介紹一下人壽保險的原理、起源？

劉孟玲：我覺得這一塊更多的作為壽險的理財師應該給大家講清楚的，其實保險的起源于海上航行，因為以前大家會做貿易，都是通過海運的，因為在海上會出現很多意外的事故會有一些風險發生。如果出現這種事情的時候，大家會把船上的一部分貨物拋入海，船和其他的貨物才能夠保證安全，這個就叫共同海損分攤。也就是說因為大家共同的利益，為了保證這個船和貨物的安全，而拋棄入海的貨物，得到利益這一方是要為拋棄入海的貨物大家來分攤的，這個叫一人為眾，眾為一人的原則。

其實人生也是這樣子的，就是我們每個人的人生旅程一樣，你知道生命那個詞嘛，Life，L就是出生，E就是結束，中間就是if，我們給小孩子講保險就是，我們現在是在這邊我們要去航海，人生是到另外一個終點，在這個過程中海上會有風浪，我們現在就是在造一艘大船這個船是比較安全的。我們現在就是在賣這個船的船票，這樣才能夠保證大家都能夠安全的到達安全島。

鳳凰網財經：好的，劉女士剛才的這個比喻非常形象，今天由于時間的問題，咱們訪談就先到這里，非常感謝劉女士光臨我們鳳凰網財經的訪談間，謝謝您。

劉孟玲：好，謝謝主持人，謝謝網友。