銀保產品價格恐全線上漲

2010年11月13日 00:26
來源：華夏時報

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本報記者胡金華上海報道

11月8日，中國銀監會下發給各家商業銀行關于規范代理銷售保險業務的通知，意在加強對銀保產品的銷售管理。

一位保險業內資深人士在接受本報采訪時不無擔憂地分析，銀監會禁止保險營銷員駐點銷售以及一個銀行網點不得銷售三家以上保險公司產品的硬性規定，將使銀保渠道出現保險產品壟斷的局面，而一直為業界詬病的銀保手續費居高不下的局面不會因此得到改觀，反而可能導致銀行銷售的未來銀保新品價格全線上揚。

“我們并沒有接到這份通知，目前合作的商業銀行暫時沒有給我們讓公司產品下架的消息，具體情況還要看保監會的通知，不過這份文件對于中小保險公司的殺傷力太大了，不知道未來的形勢會怎么樣。”9日，上海某合資壽險公司銀保負責人告訴記者。

更讓消費者擔心的是，這份通知會不會讓銀保產品的價格因為一家銀行只能代銷三家保險公司產品而上漲？

監管利劍高懸

“在這次規范銀保市場的行動中，銀監會是單方面在行動，并沒有和保監會同步行動，這讓人感覺奇怪。”11月9日，一家中資保險公司負責人受訪時表示。

在這位負責人看來，銀保渠道是保險業最重要的銷售渠道。今年前三季度保監會數據顯示，在整個保費規模中，銀保渠道收入幾乎占據50%的比例；而銀保手續費收入也是商業銀行重要的中間收入來源。

8日，銀監會以問答形式對這份文件進行了解釋，稱部分商業銀行和保險公司過分追求業務規模指標和短期效益，存在不適當銷售，將保險產品介紹成儲蓄產品，誤導客戶，損害客戶的合法權益；對投連險等復雜類保險產品在客戶風險測評、投保提示、引導客戶抄錄有關聲明等方面仍然有執行不到位的現象，客戶權益保護和公眾教育工作還有待于進一步加強。

對于為何不允許保險公司銷售人員駐點時，銀監會解釋為，解決當前商業銀行網點部分銷售人員流動性大等問題，防止由于片面追求短期收益而引發銷售誤導，損害客戶利益，影響商業銀行正常經營。

“這份通知等于將保險公司駐點銷售人員剔除出銀行網點，由銀行人員自己來銷售，并縮減保險公司進入銀行的數量，這個決定對保險業的影響應該是非常大的。”一位保險專家指出。

小公司有點慘

本報記者在采訪中了解到，新規中要求每個銀行網點進駐的保險公司不得超過三家，這真正會讓各家保險公司滋味不一。

“真正得意的應該要算那些剛剛完成銀行控股的保險公司了，大的保險巨頭其實無所謂，真正難過的要數那些本來個險渠道實力不強，靠銀保維持保險規模的合資保險公司。”11月10日，上海銀保市場一位知情人士稱。

11月11日，記者了解到，在上海銀保市場，一家國內最大的商業銀行與13家財險公司簽署了合作代銷協議，而簽署的壽險公司同樣不下十家，如果這份通知真正執行，那么至少有二十多家保險公司將從這家銀行的分支網點退出。

“目前銀行與保險公司的合作為一對多，采取總對總、省對省的模式，現在銀監會出了這份通知，銀行肯定是選擇實力強以及產品優的保險公司，銀行系保險公司肯定會是優先考慮的合作對象了。”某銀行上海分行零售銀行部一位人士表示。

另一家大型中資銀行上海分行負責銀行保險的李華(化名)告訴記者，對銀行來說，簽太多保險合作伙伴沒有太大價值，因為對銀保渠道銷售的規模總指標是一定的，實際上業務集中在少數優質公司上，銀行如果限制門檻，也可以降低自身篩選保險公司合作伙伴的成本。

銀保產品漲價猜測

在此種情況下，真正令普通消費者擔心的是銀保產品漲價的風險。

“現在銀保市場的現實情況是，銀保渠道銷售產品保險公司并不賺錢，只是沖規模而已，手續費都給銀行賺取了，這也是緣何兩年前的銀保市場規范文件中規定加大銀保產品期繳的力度，而未來一旦大銀行控股大小險，大保險控股小銀行，銀保產品將會集體漲價，最終還是會傳導到消費者身上。”中央財經大學保險系一位教授受訪時指出。

這位教授在電話中也告訴記者，其實保險產品價格上漲終歸要發生的，只是消費者很難發現，隨著中國進入老齡化，國人的平均壽命越來越高將使得保險產品的價格在死差上做更多的精算，而在銀保渠道，日漸形成的壟斷之勢也會使得銀保產品價格上漲成為必然。

記者觀察

保險“關系戶”最得益！

如果“3+1”模式對沒有背景的合資或中資壽險公司是一道緊箍咒的話，那對于剛剛完成轉制不久或即將完成轉制的銀行系保險公司而言，則是一道護身符。

本報統計發現，目前首批五家試點銀行已經完成對各自壽險公司的控股。首先是交通銀行去年底完成對交銀康聯51%的控股，并在今年正式開業經營，另外中國銀行旗下擁有全資子公司中銀保險并控股了恒安標準人壽；北京銀行控股旗下的首創安泰人壽，建設銀行擁有太平洋安泰人壽50%的股權；工商銀行剛剛完成控股金盛人壽。

“以控股的關系，在選擇進駐的保險公司時，會得到優先照顧。”一家合資壽險公司負責人稱。

此外，中國平安旗下擁有對平安銀行和深發展的絕對控股權；中國太保擁有杭州銀行和上海農商行5.98%和4%的股權；中國人壽是農行的第四大股東，同時還擁有杭州銀行和廣發銀行、民生銀行等多家銀行股權。

“銀行控股保險公司，保險公司控參股銀行，只要有關系，總能在銀保合作中占得先機，實行1+3后，真正留給其它保險公司的機會就不多了，銀保渠道會發生什么樣的變化，實在很難預測。”一位銀保人士如是說。(胡金華)