別輕信高收益三招防被騙

2010年11月13日 00:26
來源：華夏時報

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本報記者高和平北京報道

銀監會一紙《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，讓銀行銷售保險成了關注的焦點。

雖然通知有25條規定，但是對于普通消費者來說，最為關注的莫過于“保險產品不得與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等混淆銷售；不得將保險產品收益與上述產品簡單類比，不得夸大保險產品收益”。記者在多個保險論壇上看到，對于銀保監管新規，網友普遍支持，認為“這樣很好”

鼓吹高收益

對于新規，保險公司的反應很謹慎。9日，某中資保險公司市場部工作人員告訴記者：“公司剛剛接到通知，還在消化理解，對于新規里面的具體內容，目前不方便接采訪。

一直以來，保險產品功能被本末倒置，片面夸大投資理財功能，而忽視了保險保障功能，由此也多產生保險銷售誤導，很多集中在銀行保險的銷售上。今年1月份，北京保監局局長丁小燕接受采訪時曾表示，銀保銷售有四大誤導，分別為“不談保險談儲蓄，不講保障講理財，宣傳高收益，隱瞞費用扣除”

“銀行銷售保險誤導，常見的一般是將保險當存款或理財產品賣、夸大收益、存錢得保障等這幾種，我們論壇上也經常會有網友發帖投訴或者講述被騙經歷，基本上就這幾個方面。另外還有在銀行柜臺存錢的時候，柜員直接推薦保險，說比存錢收益好，建議儲戶辦這個，一些年紀大的消費者因為比較信任銀行、儲蓄所，一聽收益比存錢好，就直接進行辦理了。”口碑理財網保險業分析師儲瓊說。

銀行推波助瀾

“銀保銷售誤導，矛頭都指向保險銷售人員，但是從消費者反饋情況看，銀行在其中也起著推波助瀾的作用。”儲瓊告訴記者。

儲瓊的這個說法，記者親身得到了體驗。11日上午9點多，記者來到光華路上的某家銀行銷售網點，在資料宣傳架上，放著人保健康個人護理保險、光大永明金保順兩全險、中國人壽鴻盈兩全保險的宣傳資料，網點的一位大堂經理自稱是銀行的工作人員，很熱情地向記者推薦起保險產品來，在她的表述里，保險產品其實是收益很穩定、高于銀行定期存款的理財產品，同時又附加了部分保障功能，絲毫未提可能面臨的風險。

根據她的介紹，不難這樣理解，購買保險產品的本質需要，即保障功能已經為次，而理財功能已經成為保險最為實用的特點。

只買要的不買“吹”的不買“

對于普通消費者如何躲開銀行銷售保險的誤導，記者采訪了多位保險理財師，總結起來，有三招可以幫助消費者擦亮眼睛。

首先是，“要清楚明白自己的需求，對于不是自己所需要的產品，無論是保險產品還是銀行理財產品，或者其他，不管推銷人如何吹噓高收益，都不要輕易購買，否則就容易給自己造成不必要的損失。”有十多年保險產品銷售經驗的資深代理人李金鳳說。

其次，儲瓊建議，購買保險產品也跟買東西一樣，可以貨比三家。現在市場上銷售的保險產品種類豐富，同一種類型的保險產品，如重大疾病保險，幾乎每家保險公司都有相關產品，如果真有保險需求，要認真對比，選擇最適合自己的一款，或者咨詢一下專業理財師，不要急于下單，沖動消費。

最后，保險產品畢竟屬于金融產品的一種，對于普通消費者來說畢竟有點復雜，很難全部理解，因此，在購買時要詳細閱讀保險合同，對于各種單據要保留好。保險代理人對產品的解釋也要留有證據，可以進行對話錄音等等，這樣以后發生糾紛，也可作為證據。

“有些保險代理人確實不負責任，一味夸大保險產品收益，這就要求消費者自己要多問、多看，是不是保本的、究竟能有多少確定的收益等等。如果手中有閑錢，買份十年、二十年的保險產品，防范風險就是很對的，但前提是，一定要清楚自己所購買的是份保險產品，是分紅型的，還是萬能型的，能獲得怎樣的保障和收益。”李金鳳說。

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銀保銷售誤導案例

記者搜羅了消費者被誤導的四個典型案例，今后去銀行辦理業務時，就可以擦亮眼睛，謹防被“騙”

第1 存錢變保險

2007年11月7日，年近七旬的郭女士揣著辛苦積攢下來的養老金2萬多元，到海淀區知春路某銀行網點進行存款，但剛一邁進銀行門檻，立刻就被網點里某保險公司的代理人死死纏住，向郭女士推薦了一款投連險，稱該產品“一年來增長率88.28%! 預期收益率20%～30%、上不封頂!額外增加賬戶價值……” 預期收益率2

郭女士被代理人天花亂墜的說法唬住，將2萬元養老金全部購買了保險產品。在接下來的半年時間里，郭女士不但沒有得到任何收益，反而眼睜睜看著本金像坐過山車一樣，一路下滑縮水，血本無歸。郭女士平日靠1000元退休金維持生活，從來不知道投資股票、證券、基金，本金可能全部喪失，完全不屬于高風險、積極型及以上的高端客戶。

第2 宣傳高收益

武漢網友Eming今年4月27日發帖稱，去某銀行辦理一萬多元定期存款時，銀行大廳里一位穿著銀行工作人員一樣衣服的女營業員給他介紹了“保險是高于銀行定期存款的一種新銀行理財產品”，在銀行這位女營業員的逐步說服下，Eming決定購買并到銀行理財低柜簽寫了姓名。Eming平時工作很忙，沒時間理財，同時想到，在銀行購買理財產品，自然安全性也很高。之后，Eming拿到了合同后，才發現只是購買了純保險理財產品，由于已經過了猶豫期，Eming在損失過半的情況下，還是選擇了退保。

第3 不提保險二字

網友“小七xuan”發帖稱，國慶期間去某銀行營業網點存定期存款，大堂經理鼓吹說，現在有一個新的業務，產品收益比定期收益要高很多，每個月都結算利息，利息會自動劃到客戶賬戶上，利滾利，并且不收利息稅。這位大堂經理承諾，如果能存夠一年，收益肯定會在6%以上。在整個介紹的過程中，這位大堂經理從沒提到保險二字，只講有多少分紅，也不提任何手續費和管理費。小七xuan稀里糊涂就購買了5萬元，5天后來營業網點拿合同時，發現是跟保險公司簽合同而非銀行。

第4 銀行發短信賣保險

北京網友EWY6在2009年時，曾收到某銀行發的一條手機短信，寫著“某穩健理財產品3+2即日開始發售，產品承諾保本，目前年結算利率4.15%，月復利計算，全面超越定期存款，讓您存錢更省心，僅限18至60歲客戶”。EWY6從事理財工作，很清楚這是一條保險銷售廣告。她質疑，在短信中不提這個產品是保險，還把買保險說成是存錢，這樣的模糊短信多數人都會以為就是存款。這款產品保底收益是2.5%，其他的分紅收益是無法保證的。在產品未到期前，用過去一階段收益做宣傳很不負責任。對于大多數來說，保本是很吸引人的，但是在未到期前退保，會扣除最高3%的費用。(高和平)