銀保新規(guī)恐仍是走過場 混業(yè)經(jīng)營困難重重

2010年11月16日 09:44
來源：國際金融報 作者：黃晶華

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中國銀監(jiān)會近日下發(fā)的《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風險管理的通知》(以下簡稱《通知》)不啻為一劑猛藥，針對銀保市場存在的多種疾患。時隔一周，業(yè)內(nèi)對《通知》的急劇反應(yīng)漸漸遠去，更多對新規(guī)下的銀保業(yè)務(wù)的觀察與反思浮出水面。

1對3 影響大否？

《通知》要求商業(yè)銀行審慎選擇合作伙伴，并持續(xù)關(guān)注和評估保險公司合作狀況。商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作。

1對3的限制提高了保險公司的準入門檻。國內(nèi)一家大型保險公司銀保業(yè)務(wù)負責人在接受《國際金融報》記者采訪時便指出，短期內(nèi)可能會對業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，但對大的保險公司沖擊不大，而小型保險公司則可能面臨重新洗牌。

但一家大型商業(yè)銀行銀保業(yè)務(wù)負責人卻持相反看法，他表示，“1對3的限制，實際上對銀保業(yè)務(wù)影響不大，比如，我們可以簽10家保險公司，但不一定都在1家網(wǎng)點賣。同時，也不是所有的網(wǎng)點都對所有保險公司開放。選擇權(quán)在總行。

該銀行負責人還告訴記者，文件中提到的風險測評制度，他們早在2008年就已建立，但評估系統(tǒng)比較復(fù)雜，究竟考評哪些具體指標，各銀行都不一致。“每家銀行在公司準入和產(chǎn)品準入上都有評價體系，100多家保險公司中選擇哪一家，總有標準和要求，產(chǎn)品準入也是如此。但目前行業(yè)內(nèi)并沒有很完整、規(guī)范的評價體系，包括監(jiān)管部門也沒有。都是各行根據(jù)自己的實際情況來掌握的。

取消駐點 撇清銀行責任？

在《通知》中，“商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點”這一條很是搶眼，也招致業(yè)內(nèi)諸多爭論。

前述保險公司人士告訴記者，現(xiàn)在的態(tài)勢還不明朗，銀行或保險公司都沒有一個很明確的說法，大家都在觀望中。“我們之前有派駐，有的還沒有開始撤。

前述銀行銀保業(yè)務(wù)負責人表示，銀保專管員在銷售過程中，有可能產(chǎn)生誤導(dǎo)等情況，另外，一般客戶并不知道銷售者是銀行人員還是保險人員，在發(fā)生誤導(dǎo)行為，造成投訴時，銀行的聲譽會受到牽連。而銀監(jiān)會此次發(fā)文的目的就是不允許這種現(xiàn)象發(fā)生，以區(qū)分責任。

按照規(guī)定，在商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員應(yīng)是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員，但相關(guān)負責人也曾指出，新規(guī)并不反對保險公司有專門的銀保專管員為商業(yè)銀行提供業(yè)務(wù)培訓(xùn)、單證交換、協(xié)助保單滿期給付、協(xié)助期繳業(yè)務(wù)續(xù)期收費、共同做好投訴與爭議的處理等相關(guān)服務(wù)。

據(jù)了解，此前，在很多商業(yè)銀行網(wǎng)點，銀行窗口的柜員也充當了保險營銷員的角色，他們當中很多人并不持有保險代理從業(yè)人員資格證書，那么，銀保銷售環(huán)節(jié)的誤導(dǎo)行為，真的可以單純靠撤銷駐點這樣的方式來解決嗎？

上述銀行業(yè)人士直言，“如果說銀行人員一點也沒有問題，那是不準確的。

混業(yè)經(jīng)營困難重重

中國保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，保險兼業(yè)代理機構(gòu)實現(xiàn)保費收入3252.62億元，同比增長33.33%，占總保費收入的40.67%。其中銀行渠道保費收入達2139.14億元，占整個保險兼業(yè)代理機構(gòu)的65.77%，銀行通過保險銷售獲得的手續(xù)費收入占整個保險兼業(yè)代理機構(gòu)47.25%。

短短幾年，保險與銀行的混業(yè)經(jīng)營就已經(jīng)發(fā)展到如此規(guī)模，可觀的收入對兩者都具有很強的吸引力，但遺憾的是，在利益的驅(qū)動下，一些在保險銷售中時常出現(xiàn)的問題，也蔓延到了銀行系統(tǒng)。值得思考的是，除去誤導(dǎo)之外，銀行業(yè)人士、消費者對于保險的認知仍然處在低水平，這也是導(dǎo)致糾紛產(chǎn)生的一個重要原因。

中央財經(jīng)大學保險學院副院長徐曉華在接受《國際金融報》記者采訪時指出，對于銀行與保險的混業(yè)經(jīng)營而言，跨行業(yè)的知識很重要，人員素質(zhì)是大問題。他指出，銀監(jiān)會此次出臺的文件，是為建立跨行業(yè)的風險防火墻，避免風險跨行業(yè)傳導(dǎo)，是在維護兩個行業(yè)共同的健康發(fā)展。但對于其中諸如取消駐點這樣的規(guī)定不太合理。這暴露出跨行業(yè)監(jiān)管中存在的協(xié)調(diào)問題。

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