光大銀行涉嫌違規售銀保產品

2010年11月16日 15:49
來源：信息日報

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近期，銀監會印發《中國銀監會關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》(以下簡稱《通知》)，叫停了銀保駐點銷售--即日起，保險員不得進入銀行銷售保險；通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應是持有保險代理從業人員資格證書的銀行銷售人員。然而，《通知》下發已近一周，本報卻接到市民反映，光大銀行南昌分行個人金融理財區仍見保險員的身影，銀行理財經理和保險員一起“忽悠”顧客購買銀保產品。對此，記者進行了一次暗訪。

銀行理財經理只談收益不提風險

9日上午，記者以客戶的身份來到光大銀行南昌分行個人金融理服務區，經理王斌接待了記者。“除了這些人民幣理財產品外，有沒有收益更高的理財產品？”聽記者這么說，王斌立即從抽屜里拿出了一份某保險公司“榮享人生養老金保險(分紅)” 的宣傳單。“這是一款養老保障型理財產品，沒有風險，保本、保障型還保賺?！蓖醣笤陔娔X里輸入“32歲、8000份、5年”等數據后，指著電腦上顯示出來的收益表告訴記者，到期后本金返還、有分紅保障，而且與銀行的人民幣理財產品相比，這款產品的收益優勢非常明顯：只要每年存入29100元，連續存5年即可。第一年存錢后的第11天賬上就有1746元的收益，第二年的同一天也可以拿到1746元，一直持續到60周歲。而且與60周歲當年，還可一次性獲得固定收益19200元和當年累計紅利的32%。在61歲至88歲期間，每年還可獲得7200元+累計紅利。如此下來，這款產品的平均年化收益最低也在10.1% 左右。而銀行的人民幣理財產品需5萬元起步，到期還需轉存，一年期的收益也只能維持在2.9%-3.1%之間?！敖谫I這種產品的人非常多，昨天上午還有客戶買了。”之后，王斌拿出了一位市民的資料給記者看，并且重復強調“錢在賬上，月月復息”，而且隨時可以取錢。對于記者多次問及的是否存在風險的問題，對方均以“沒有風險，合同上會注明收益”作答。

保險人員未戴工作牌銀行內“上崗”

在王斌為記者介紹了10分鐘左右的時候，一位沒有佩戴工作牌、與王斌身穿同一色系西裝的男子走進了柜臺內側，站在王斌身旁讓她拿一份合同給記者看?！斑@是我們的經理?！蓖醣髮⒛凶咏榻B給記者后，自己卻離開了柜臺。這位男子向記者詢問了資產配置情況后，稱記者還沒有找到合理的理財途徑，建議記者給自己的資產做一個計劃，并且可考慮王斌介紹的這款產品作為投資。之后，對方還給記者算起了賬：連續5年每年存3萬元，本金總計15萬。從存錢第一年起至59歲，每年可獲得合同獎勵1746元和關愛年金1746元，共97776元；3%的年化收益日計息，共75000元。60歲可獲得賀歲金27000元。61歲到88歲，每年可領10000元養老金。這方面的收益75萬元左右，加上本金復利生息后共869474元，預計最終收益可達到145萬元以上。“平均下來，每年可拿到2萬多元，年化收益可達到17%?！边@位男子說，收益比銀行的任何理財產品都要好，這是我們現在賣得非常好的產品，銷售渠道只有在光大銀行、興業銀行和中信銀行。你你是保險公司的工作人員？”直到此時，對方才坦言自己并非銀行人員，而是某保險公司財富管理業務部的渠道經理萬文俊。

兩位經理“你方唱罷我登臺”

其實，在萬文俊向記者詳細介紹這款“榮享人生養老金保險(分紅)”產品的收益時，記者還注意到，之前離開柜臺的王斌已經走到了大堂內，看到兩位女客戶進門往個人理財區走，就立即迎了上去。之后，王斌又開始向這兩位客人介紹起“榮享人生養老金保險(分紅)”這款產品來。“是銀行的理財產品嗎？”對于這兩位客戶的疑慮，王斌多次解釋“雖然是保險，但這是我們銀行和保險公司合作的產品，就是銀行理財產品，收益高且有保障，都寫進合同里?！敝钡街形?1點45分左右，記者以“回去再考慮考慮”為由離開柜臺，王斌又將這兩位客戶領到了萬文俊面前。

業內人士稱光大銀行存在違規行為

“險企借道銀行賣保險由來已久。保險公司借助銀行的良好信譽、客戶眾多、網點遍布等資源優勢進行廣泛營銷；而銀行則在增加中間業務收入的同時，也豐富業務品種。而在實際操作過程中，銀保銷售存在急功近利的問題，客戶常常被銷售人員誤導，比如銷售時不提保險，只說是高息存款或理財產品；把5年期產品說成隨時可以取錢。 ”一位業內人士介紹說，此次銀監部門下重拳出擊，主要是為了規范市場，各銀行理應全力配合。這位業內人士告訴記者，王斌和萬文俊兩人反復使用 “獲利保障”、“高收益”等字眼來推銷產品，本身就屬于違規行為，作為代理銷售機構的光大銀行南昌分行，就應該對他們這種行為進行監督并責令其改正，對此不管不問屬監管不力。而在銀監部門下發《通知》后，光大銀行南昌分行內仍然出現保險員，而且和銀行人員一起向客戶銷售銀保產品，可以說光大銀行南昌分行目前違規了。

提醒：銀保產品與理財產品有區別

“銀保產品與理財產品有區別，不能將銀保產品簡單地理解為理財產品?！边@位業內人士提醒，作為普通老百姓，在購買這些產品時一定要仔細分辨。這兩種產品從4個方面區分：首先是期限不同，銀行理財產品期限較短，少則幾天，多則一兩年。銀保產品的期限較長，少則三年，多則幾十年。其次是起點不同，銀行理財產品起點一般為5萬元，銀保產品幾千元即可購買。第三是繳費方式不同，銀行理財產品都是一次繳清，而銀保產品有分期繳費的產品。最后是“猶豫期”不同，銀行理財產品都沒有“猶豫期”的規定，而銀保產品一般會有十天的“猶豫期”不在此期間投保人可以無條件申請解除合同，取回已繳納的全額保費?！叭绻阢y行遇到幾千元就能買、期限超過5年、銷售人員還說‘贈送保險’的產品，一般是銀保產品無疑。銀這位業內人士提醒，最明顯的標志肯定是在簽合同的時候，銀保產品合同上使用的公章都是保險公司的。只要注意這些，區分存款、銀行理財產品和銀保產品并不困難，可以根據自己的需要選擇適合自己的產品。

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不得將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等產品混淆銷售，不得將保險產品收益與上述產品簡單類比，不得夸大保險產品收益；通過商業銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應當是持有保險代理從業資格證書的銀行銷售人員；商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點；商業銀行每個網點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產品，如超過3家，應堅持審慎經營，并向當地銀監會派出機構報告；商業銀行應明確告知客戶代理保險業務中商業銀行與保險公司法律責任的界定，尤其是告知客戶保險業務出現問題時應當與保險公司進行溝通，做好風險提示與投資者教育。

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