如何選擇家庭財產保險

2010年11月25日 03:39
來源：證券日報

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□ 仇紅梅

近期，上海“11·15”重大火災引起了社會的強烈反響。截至11月19日中午，上海保險業賠付共計778.55萬元。相對于50多人罹難、40人失蹤、多個家庭遭受嚴重財產損失的特大事故，保險業的經濟補償及社會管理功能都未能得到充分發揮。近年來，隨著社會物質水平的不斷提高，人們對保險的概念已經不再陌生。現在涉及個人的商業保險大多集中在長期壽險與車輛保險，人們對自有住房的保險意識還是比較淡薄，究其原因大多認為住房發生事故的概率比較低，但是一旦發生損失就得由自己全部承擔損失。

南京的史小姐買了一套二手房，因為要做新房，所以裝修好后不久就住入了。但是才住進去兩個月，某天下班回家發現家里成了“游泳池”，地板、家具和音響都被泡壞了，查了原因是樓下的下水管道因為生活污水里有雜物堵塞，生活污水流不下去。史小姐家住二樓，該樓房一共有六層，這六層人家都公用同一個下水管道，因一樓的堵塞了，樓上人家的生活用水到二樓史小姐家時通過廚房的管道和水池全部漫出來，把家里全部浸泡了。發生了這種損失，樓上和樓下的住戶都認為自己對這個損失不承擔責任，史小姐的損失超過了兩萬元，又不想為了這個事情和鄰居們對簿公堂，最后無奈只好自己支付。對此史小姐很后悔自己沒有買家財險。其實市場上有很多家財險可供選擇，只要選擇適合條款和責任就可以了，如都邦保險的《家庭財產基本險附加水漬損失險》條款和責任范圍為：1、因基本險保險責任引起的被保險人室內的自來水及暖氣管道、水槽、引水道漏水；2、被保險人室內空調、熱水器漏水；3、被保險人房屋的屋頂或陽臺漏雨、漏雪；4、被保險人室內的下水道堵塞溢水；5、鄰居家漏水。事后，史小姐看了保險條款后馬上投保，她說：雖然這次她家改了管道，自己家單獨用一根管道不會再漫水了，但是下次估計是三樓的住戶要漫水了，到時她家的樓頂肯定得遭殃，而保險責任第五條就可以彌補她的損失了。

常州的王先生就比史小姐要幸運多了，王先生在銀行工作，單位給每位員工買了家財險作為福利。去年還在上班的王先生被通知家里發生了火災，等他心急火燎的趕回去一看，火勢很大。原來是因為煤氣泄露發生爆炸并發生火災，因為火勢比較大，等消防部門撲救了以后，發現家里的東西所剩無幾，連屋頂都有些變形了(房屋是鋼筋混凝土結構，鋼筋受熱變形。)僅房屋的損失就達幾十萬，因為單位發放的家財險福利，王先生順利得到了保險公司的理賠，在這次大劫中避免了重大經濟損失。其實，火災責任是最基本的家財保險責任，并不需要過多的挑選就能涵蓋這個責任。

都邦保險提醒廣大客戶，市場現有的家財險的條款很多，責任也很多，在購買時按照自身的情況選擇就可以彌補意想不到的損失。如房東把房屋出租了，擔心發生事故對房屋的租金損失，就有附加租金損失險；如果因出租房屋的水電、煤氣等原因發生事故讓承租人遭受傷亡的，就有出租人責任險。其他的還有盜竊險、門窗惡意破壞險、室內和室外的第三者責任險等等。

(作者系江蘇分公司財產險部副經理)