洪崎：“巴III”資本充足率收緊或致銀行ROE低于15%

2010年12月03日 01:12
來源：21世紀經濟報道作者：丁玉萍

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丁玉萍

后危機時代，中國銀行業主要面臨三大挑戰。

第一大挑戰是當前的宏觀審慎監管和微觀審慎監管，和巴塞爾協議III的執行。

目前中小銀行平均資本回報率好一點的在20%左右。資本充足率監管要求是10%，如果實施“巴塞爾III”，資本充足率要達到13%-14%之間。即我們的資本充足率要增加30%，在經營模式不變的情況下，資本回報率可能到15%以下，而15%以下已經達到整個社會行業的資本回報率均值，這種情況下，銀行要再融資可能難度很大。

第二大挑戰是“十二五”規劃中的利率穩步市場化。目前存款利率還不能上浮，貸款利率不能下浮，或下浮空間有限，但這兩個底線一旦撤銷，利率真正市場化對于中小銀行影響很大。

目前民生的利息收入占整個收入的比例在80%以上。一旦利率市場化，存款利率會上升，對大企業的貸款利率會下浮，這使主要服務于大企業的銀行，利差會越來越小。所以中小銀行如果現在還是為大企業服務，今后會面臨巨大的挑戰。

第三個挑戰是發展方式的轉變。

從2000年開始，民生銀行也轉型為大企業服務，走了一條“低風險，高增長，高效益”的超常規發展道路。因為當利率是管制的，風險低的效益就高，這是很顯然的選擇。到今年9月份，民生銀行資產規模已經接近1.8萬億元，增長速度非常之快。但我們從2008年后危機時期也明確提出轉型戰略調整，要做民營企業的銀行，做小微企業的銀行，做零售高端客戶的銀行。

轉型為對民營企業服務，我們的突破口是貸款平均額100萬以下、貸款余額在500萬以下的小微企業。經過一年半的時間，我們對小微企業的貸款余額已經有1400多億元，達11萬戶。

戰略調整實際上是一個體系的調整，是一場革命。這幾年我們在體制上把大企業、中小企業、小微企業全部專業化，作為事業部改革的方式，把大三級管理，一級經營”轉變為“一級管理、一級經營”轉管理權上收到總行；把中小企業服務也事業部制，專門由總行在資源管理上統一，但銷售放在分支行，作為矩陣式管理。我們把支行騰出來，讓支行專門做零售高端和小微企業，專心致志地服務民營企業。

(本報記者丁玉萍整理)