大地震考驗(yàn)核電保險(xiǎn) 日本政府成主要買(mǎi)單者

2011年03月16日 00:29
來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

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21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道 范璟 萬(wàn)濤 北京報(bào)道

保險(xiǎn)本是為了以防萬(wàn)一，然而在地震和核輻射的雙重災(zāi)難下，卻顯出真空地帶。

3月15日，慕尼黑再保險(xiǎn)公司(下稱(chēng)“慕再”)和瑞士再保險(xiǎn)公司(下稱(chēng)“瑞再”)相繼得到確認(rèn)，核電站的保險(xiǎn)在地震情況下免責(zé)，并且此次災(zāi)難中大部分風(fēng)險(xiǎn)將不會(huì)轉(zhuǎn)嫁到國(guó)際再保險(xiǎn)公司。

就在3月14日晚間，慕再公布聲明，稱(chēng)：“我們預(yù)測(cè)，由于日本電站發(fā)生的事故造成的任何影響，都將不會(huì)嚴(yán)重?fù)p害到私人保險(xiǎn)行業(yè)?！蓖瑫r(shí)幕再亞洲區(qū)總部向記者解釋?zhuān)毡镜暮穗娬颈ｋU(xiǎn)主要由日本原子能保險(xiǎn)組織(Japanese nuclear insurance pool，JAEIP)承擔(dān)，地震通常為核電站保險(xiǎn)的免責(zé)條款。

雖然有可能出現(xiàn)通過(guò)談判，廢除地震免責(zé)條款的情況，但若根據(jù)原有條款，保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)可以全身而退。此外，由于日本獨(dú)特的地震保險(xiǎn)體系，對(duì)國(guó)外再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)沖擊將有限。

損失大部分政府承擔(dān)

根據(jù)3月14日上述兩家國(guó)際再保險(xiǎn)巨頭的解釋?zhuān)卣馂楹穗娬颈ｋU(xiǎn)免責(zé)條款之列。

國(guó)內(nèi)一外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)人士告訴記者，根據(jù)業(yè)界常規(guī)，免責(zé)條款中地震和海嘯經(jīng)常連在一起，海嘯造成的危害也應(yīng)當(dāng)在免責(zé)范圍內(nèi)。

瑞再的聲明則更為明確：“日本福島核電站也嚴(yán)重受損。一般而言，對(duì)日本核電站的保險(xiǎn)保障不包括地震、地震后的火災(zāi)和海嘯所導(dǎo)致的實(shí)際損害和責(zé)任?！贝送猓鹪龠€表示，對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單的保險(xiǎn)保障不包括核污染。總體而言，財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)行業(yè)不太可能因此次核事故而受到重大影響。

此前，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)AIR環(huán)球稱(chēng)，日本地震與海嘯所引發(fā)之保險(xiǎn)索償，可能在150億美元至350億美元之間。不過(guò)，慕尼黑再保險(xiǎn)、瑞士再保險(xiǎn)等再保險(xiǎn)公司則表示，目前進(jìn)行評(píng)估還為時(shí)過(guò)早。但這一損失或?qū)⒅饕扇毡菊腿毡緡?guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司買(mǎi)單。

慕再亞洲總部的媒體發(fā)言人告訴記者，這次災(zāi)難中只有很小一部分風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)際再保險(xiǎn)公司承擔(dān)?！氨ｋU(xiǎn)將主要由日本地震池(Japanese earthquake pool)承擔(dān)，這個(gè)池子由日本政府和日本私人保險(xiǎn)公司共同成立。根據(jù)日本當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)的規(guī)定，這些國(guó)外再保險(xiǎn)公司完全不能參與?！痹摪l(fā)言人表示。

同樣，在一份報(bào)告中瑞再寫(xiě)道，“就住宅險(xiǎn)保單而言，由政府運(yùn)營(yíng)的一個(gè)保險(xiǎn)計(jì)劃為地震和海嘯造成的損失提供保障。該保險(xiǎn)保障通常不進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行再保險(xiǎn)或保險(xiǎn)。

上述外資保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)人士告訴記者，這一情況和中國(guó)的汶川地震不同，汶川地震的財(cái)險(xiǎn)最終大部分由再保險(xiǎn)公司承擔(dān)了，但日本的地震保險(xiǎn)計(jì)劃將使得日本政府成為主要的買(mǎi)單者。

獨(dú)特的日本地震保險(xiǎn)

瑞再所指的保險(xiǎn)計(jì)劃即日本獨(dú)特的地震保險(xiǎn)體系。日本各民營(yíng)保險(xiǎn)公司承保住宅地震保險(xiǎn)后，再給國(guó)營(yíng)專(zhuān)業(yè)地震再保險(xiǎn)公司——日本地震再保險(xiǎn)公司(JAPAN EARTHQUAKE REINSRUANCE COMPANY，JER)承保，而JER再以超額損失再保方式轉(zhuǎn)分保給日本政府。

根據(jù)日本地震保險(xiǎn)體系的規(guī)定，只有直保公司向JER的索賠金額超過(guò)750億日元的部分，日本政府才有義務(wù)支付賠款。在損失總金額不超過(guò)750億日元的情況下，JER負(fù)責(zé)全部的賠款；當(dāng)賠償金額在750億和1.3萬(wàn)億之間時(shí)，政府將負(fù)責(zé)該部分賠償金額的一半，剩余部分由非壽險(xiǎn)公司和東亞再保險(xiǎn)公司賠償；當(dāng)損失總金額超過(guò)1.3萬(wàn)億日元時(shí)，日本政府賠償超過(guò)該部分損失金額的95%，非壽險(xiǎn)行業(yè)僅承擔(dān)超出1.3萬(wàn)億損失部分的5%。

1.3萬(wàn)億日元約等于160億美元。如果按照AIR的估測(cè)，此次實(shí)際保險(xiǎn)損失達(dá)到350億美元，則日本政府將總計(jì)賠付約235億美元，其中對(duì)于超過(guò)1.3萬(wàn)億日元部分的損失賠付180.5億美元，對(duì)于750億和1.3萬(wàn)億部分的損失賠付75.61億美元。而JER將承擔(dān)約94.5億美元的損失賠付。

瑞再表示，對(duì)于地震后的火災(zāi)，可以獲得原保險(xiǎn)公司的保障，并且該保險(xiǎn)通常有再保險(xiǎn)保障。至于商業(yè)險(xiǎn)和工業(yè)險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)市場(chǎng)提供承保，并且對(duì)地震、地震后的火災(zāi)和海嘯的投保普遍。

但是具體在這次地震中瑞再的風(fēng)險(xiǎn)敞口有多大，瑞再表示，“由于日本的財(cái)產(chǎn)損失不僅由地震本身所引起，還由地震后的火災(zāi)及地震引發(fā)的海嘯所導(dǎo)致，所以情況尤為復(fù)雜。現(xiàn)在評(píng)估還太早了?！?

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