日本強震對保險業影響尚待評估

2011年03月16日 03:15
來源：上海證券報作者：黃蕾

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全球保險業將為日本這次強震“埋單”多少？按照昨日全球再保險巨頭瑞士再保險公司的官方說法，由于日本的財產損失不僅由地震本身所引起，還由地震后的火災及地震引發的海嘯所導致，所以情況尤為復雜。包括瑞再在內的相關保險公司目前正在評估自身在該事件中的風險敞口。

據接受本報記者采訪的多位業內人士表示，由于這次保險賠付中的部分金額可能由日本政府“埋單”，以及核電站保險保單中地震、海嘯等屬于免責范圍，因此預計這次日本強震對保險業的負面影響低于預期。

“就住宅險保單而言，由日本政府運營的一個保險計劃為地震和海嘯造成的損失提供保障。該保險保障通常不進入保險市場進行再保險/保險。地震后的火災獲得原保險公司的保障，并且該保險通常有再保險保障。”瑞再相關負責人介紹說。至于商業險和工業險保單，保險市場提供承保，并且對地震、地震后的火災和海嘯的投保普遍。

日本是一個地震多發國家，有專門的地震保險法案(已做過多次修改)，其保險市場相對完善和成熟。據一家日資保險公司相關人士介紹說，日本地震保險法案規定，根據地震危險性大小，將地震賠付劃分為3個等級。

即：當一次地震的賠付總額在1150億日元以內(包含1150億日元)，將由商業保險公司全額自行賠付；當地震的賠付額達到1150億至19250億日元時，將由政府和保險公司分別承擔賠付總額的50%；當地震的賠付額達到19250億至55000億日元時，將由日本政府出資賠償總賠付額的95%，由商業保險公司賠付剩余的5%(這其中也包含再保險公司)。

至于市場較為關注的日本核電站受損情況，“一般而言，對日本核電站的保險保障不包括地震、地震后的火災和海嘯所導致的實際損害和責任。對財產險保單的保險保障也不包括核污染。”瑞再認為，總體而言，財產及意外險行業不太可能因此次核事故而受到重大影響。

至于壽險賠付方面，日本生命保險相互會社、第一生命保險、明治安田生命保險、住友生命保險、太陽生命保險等多家壽險公司均做出承諾：盡管在保險條款上對因地震引起的意外死亡和意外傷害屬保險除外責任或減額責任，但出于人道主義考慮，將超越合同責任，全額提供意外死亡保險金賠付。此外，為便于災民理賠，還采取簡化理賠申請手續、延長寬限期至最高6個月等諸項特殊措施。

考慮到損毀的性質以及當前的災后恢復努力和疏散范圍，全球保險業將需要一段時間才能對保險損失做出估算。據有關媒體報道稱，有美國風險分析人士預計，日本此次強震可能會導致保險賠付額高達將近350億美元，成為史上代價最昂貴災難，這還未計入海嘯造成的損失。