揭秘齊魯銀行案主犯劉濟源：潛伏十年騙取銀行信任

2011年03月18日 22:46
來源：經濟觀察報

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胡蓉萍種昂

本報最新獲悉，轟動一時的齊魯銀行巨額資金詐騙案，目前公安機關已經初步定性：一起由不法分子謀劃的涉及金額巨大、涉及多家銀行和企業的資金詐騙大案。因案件不單單只涉及齊魯銀行，更為準確的表述是，主要犯罪嫌疑人劉濟源偽造金融票證盜劃企業資金案。

公安機關截至目前的調查表明，該案件涉及的存款企業有保險公司、財務公司、國有企業、民營企業等省內外大型企業十多家；涉及的銀行除齊魯銀行外，還有一些股份制銀行和國有商業銀行；多名企業高管、財務人員和銀行員工涉案。

已知案情觸目驚心：如同華爾街巨騙麥道夫那樣，犯罪嫌疑人劉濟源用了長達近10年的時間，取得銀行信任、進而與其員工內外勾結作案，而十數家銀行渾然不知，反而將其視為“大客戶”、“座上賓”

3月2日，濟南市委組織部發布公告，免去邱云章齊魯銀行股份有限公司董事長、黨委書記職務；免去郭濤齊魯銀行股份有限公司行長、黨委副書記職務；免去張蘇寧齊魯銀行股份有限公司監事長、黨委委員職務。本報同時獲悉，某涉案的股份制銀行濟南分行行長和一位支行行長目前已被調離崗位。

章魚劉濟源

一位接近劉濟源的人士表示，劉濟源40余歲，長期浸淫在濟南金融界和企業界，交際廣，頭腦靈活，為人處世圓滑。

他像個八爪章魚，游弋于企業與銀行之間，一旦被其利誘，觸角吸盤就會將其拖下水。多個企業的高管、銀行的高層紛紛中招。甚至有傳言稱，齊魯銀行案涉案總金額已高達200億元以上。

本報采訪得知，劉濟源2001年就與齊魯銀行有業務往來，且往來資金量較大。為了達到騙取資金的目的，10年來，劉濟源設立的、用于騙取和運作資金的各類公司有將近20個。

“這么多年劉濟源的貸款好像沒出現過逾期和不良，可以說是個好的大客戶。”相關銀行知情人士表示。

據知情人士透露，10年來，劉濟源不僅僅在開戶、存款業務上作案，還在貸款、承兌、擔保等業務上作案。

資金掮客劉濟源，通過與提供存款的企業之間的“合作關系”為中小商業銀行引來存款大戶，同時，他又通過存單質押向銀行貸款，為銀行實現了存貸款的同步快速增長，迎合了像齊魯銀行這樣的中小銀行求大求快，追求高增長的欲望。

2010年12月6日，濟南市公安局經偵支隊接齊魯銀行報案，稱在受理業務過程中，發現一存款單位所持“存款證實書”系偽造。犯罪嫌疑人劉濟源也同時被抓獲歸案。

根據本報記者采訪，劉濟源案禍起存單質押業務。他的作案手法主要有三種：一是以高息為誘餌，引誘大型企業到銀行開戶存入大額資金，然后利用銀行和存款企業管理漏洞，通過偽造金融票證向銀行辦理存單質押貸款，騙取銀行資金；二是以高息為誘餌，引誘企業到銀行開戶存入資金后，通過偽造的金融票證直接盜劃企業資金。

而最為低級卻依然瞞天過海的一種方法，則是租用比鄰銀行的辦公樓，假冒銀行開設大客戶工作室，誘騙企業開戶存款，然后再盜劃企業資金，即便是這種，也有不少企業“中了圈套”

最典型的例子是劉濟源通過鑫海擔保做的一項中國重汽的存款和存單質押業務。山東鑫海擔保是中國重汽集團的控股子公司，其董事長王光西作為中國重汽集團總會計師，因牽扯到齊魯銀行一案，已于2010年12月26日突然辭職。

而根據中國重汽(000951.SZ)公告稱，公司下屬子公司中國重汽集團濟南橋箱有限公司在偽造金融票據案涉案齊魯銀行存款5億元，該存款與偽造金融票據案有關聯。

鑫海擔保公司董事長王光西曾說，“鑫海公司將為重汽成員單位中的企業搭建起一個新的融資平臺。”而這一平臺曾為劉濟源提供一個同企業和銀行廣泛接觸的渠道。

根據涉案銀行業務人員透露，劉濟源在所有詐騙環節中所使用的票證、印章和合同等有真的，也有假的。

劉濟源的作案手法甚至在東窗事發以后，仍舊讓銀行方面感到困惑。齊魯銀行原行長郭濤曾告訴本報記者，從齊魯銀行的賬上來看都是平的。偽造票據、公章到底是真是假，每家涉案銀行究竟有多少涉案資金，還有賴于警方來甄別、破案。

“劉濟源在不少銀行里人頭很熟，辦理業務的時候常常省略程序，一路綠燈。”知情人士表示。

除了為銀行高息攬儲之外，他還用貸款獲得的資金進行各種投資，以覆蓋高昂的資金成本。據知情人士透露，劉濟源從2010年下半年開始，其投資收益就“不太好”，導致資金鏈緊張，從而導致后來的東窗事發。

存單質押“燈下黑”

銀行拉存款的壓力導致了高息攬儲等違規行為的產生，高息攬儲下的高利率使得企業財務人員發現有利可圖而內外勾結。

銀行和企業雙方的利益結合點給予了像劉濟源這樣的資金掮客以可乘之機，他的種種做法都迎合了一些銀行追求高業績增長的發展沖動，也迎合了企業獲得更高存款利息的需求。

大額存單是由商業銀行發行的一種金融產品，是存款人在銀行的存款證明，而大額存單質押貸款則是用大額存單向銀行質押而獲得銀行貸款的一種金融產品。

大額存單質押貸款業務自產生以來，一直被商業銀行看作是傳統的低風險業務，尤其是100%存單質押的貸款。

事實上，齊魯銀行在辦理此類業務時，具體的業務人員和經辦人員未能充分認識到此類業務可能蘊含的風險，尤其是對于像和齊魯銀行有著長達10年業務聯系的劉濟源這一“熟人”缺乏足夠的警惕。

“劉濟源通過假存單蒙騙銀行，開始是真的，后來就造假。銀行放松戒備，開始還查驗，后來查驗就沒有那么嚴格了。通過多次存單質押、承兌，第一筆造假一旦被認可，以后多次質押都成了真的。”濟南銀行業一位知情人士表示。

本報獲悉，經山東銀監局調查，該行內部審計部門也認為此類業務風險較低，也從未開展專門審查，致使違規問題長期得不到暴露。而之前監管部門對之進行的現場檢查及普華永道所做的外部審計曾反映出該類業務可能存在隱患，但齊魯銀行未能引起足夠的重視。

“大額存單質押業務，能實現存貸款規模的同時擴大，而且它貸款的風險權重還是零，不占用資本，很明顯，銀行和犯罪嫌疑人一拍即合。”一家商業銀行主管風險的高管對本報記者表示。

“有些還涉及到存單的跨行質押貸款，涉案資金在多家銀行、企業之間來回流轉，案情非常之復雜。”上述高管還表示。

2010年初齊魯銀行在監管部門的督促下已制定了比較嚴格細致的滾動檢查制度，建立了大額資金及賬戶管理、存款異動等預警及檢查方案。山東銀監局也曾經召集過三方會談重點關注此事，但齊魯銀行一直強調此業務風險很低，且都是該行老客戶，并且承諾盡快壓縮此類業務。

最終，事實證明，長達近10年的風險漏洞，讓劉濟源這樣老道的犯罪嫌疑人有了可乘之機，千里之堤，潰于蟻穴。

“在制度執行的過程中，基層主要負責人權力過大又缺乏有效監督制約，可以隨意要求各業務條線的人員突破制度規定、違規操作，領導指令高于制度約束，各項內控制度成為擺設，使個別關鍵崗位人員的道德風險及其問題長期得不到暴露和糾正，反映出齊魯銀行在用人機制、制衡約束機制等方面存在嚴重問題，嚴重制約并進一步增大了監管部門及時發現風險的困難，無法及時了解具體風險的真實情況。”山東銀監局局長廖平之在一次內部會議上表示。

他同時自我檢討：“對于一些常規業務以及傳統的‘低風險’業務，也存在慣性思維，日常監管中忽視了對其風險的檢查。

12月7日特別監管

案件發生后，山東省銀監局成立了案件處置領導小組，迅速開展了各種應急監管措施。案發第二天，即12月7日當天，監管機構啟動了數項特別監管，這在中國銀行業監管史上并不多見。

2010年12月7日，山東省銀監局要求齊魯銀行的超額備付金由日常的20億元增加至35億元，備付率提高到5%以上。

同一天，監管部門就向齊魯銀行下達了特別監管通知書，對其確保支付、嚴防聲譽和流動性風險等提出了要求和安排，暫停了該行的存單質押貸款業務和市場準入，督促立即開展全面風險排查；建立了存款及備付金變動情況日報制度，安排專人每日對其支付能力進行測算、分析、密切監測支付和頭寸變化；安排專人進駐該行了解案情、查找發案原因、分析制度和管理漏洞，及時掌握情況、指導處置；及時進行資本充足性壓力測試，針對各種可能的損失情況，提出了相應的應對方案建議。

彼時，監管機構還下發監管意見書6份，分別就提取案件專項損失準備、流動性風險方案調整等進行了指導和督促。

12月7日，山東銀監局就派人到齊魯銀行共同制定并啟動了流動性風險應對方案，督促指導該行迅速進行流動性壓力測試，針對可能出現的幾種情況，分別制定了不同等級的風險應對措施，督促做好申請再貸款、動用法定存款準備金的各項準備。

元旦之后春節期間，資金需求量大、負面輿情集中爆發、存款連日大幅下降，山東銀監局督導齊魯銀行調整流動性風險應急預案和應對措施，設置支付預警線，提前做好各項準備，嚴防春節前后出現支付問題。

后來，根據形勢需要，監管部門又督促齊魯銀行將備付最高提到110億元，備付率達到13%，最低也保持在50億元以上。

據山東銀監局相關人士透露，該局還督促齊魯銀行迅速壓縮變現資產，增加市場融資額度，進一步壓縮貸款規模，提高備付水平。

2011年1月出現的較為嚴重的問題還有同業業務壁壘問題，一些銀行誘拉齊魯銀行的大額轉戶存款，中止與齊魯銀行的合作。1月17日，山東銀監局局長廖平之專門向監管高層請求幫助協調消除同業壁壘。