理財案例：85后夫婦如何玩轉小額存款

2011年03月23日 09:13
來源：中國新聞網

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越來越多的“85后”準備或已經步入婚姻殿堂，他們積蓄不多，但是置辦婚禮、買車、買房等大額支出卻不期而至。怎樣才能攢夠充足的資金把小日子過得幸福甜蜜，這期理財案例理財分析師將為“85后”年輕小夫妻的理財方案支招。

案例一　中等收入家庭要學會“開源”

市民張先生在一家私企工作四年，月收入4000元，每月支出1000元左右。現(xiàn)在有定期存款5萬元，活期存款2萬元，還有2萬元的定投基金，去年買了一套二手房，每月要還房貸1500元。張先生的女友同樣在私企上班，月入3000元，存款4萬元，無股票基金等理財產品，支出每月1000元左右。再過一個多月就是“五一”小長假，兩人想在期間領證結婚。結婚后想買一輛5萬元—8萬元的家庭用車。并希望能夠找到適合他們的理財方案，保障今后兩人能過上較為舒適寬裕的生活。

　　理財建議

張先生結婚前的消費、收入狀況良好，但是結婚后可能就要調整一下現(xiàn)有的消費、理財計劃，不建議婚后立即進行大額物產的購置。對于買車，所購汽車的價格應該與家庭的年凈收入大致持平，張先生婚后的家庭年凈收入在4萬元左右，這樣的收入情況不適合全款買5萬元到8萬元的家用車，畢竟工資收入還要用來應對即將面對的育兒壓力。所以在既定收入不變的情況下最好貸款買車，首付在1萬元左右。這樣女方的2萬元活期存款就可支付婚禮花銷和購車首付，每個月還貸的壓力也不會太大。夫妻在有了孩子之后再考慮購買中檔家用車更合適。

對于事業(yè)剛剛起步、收入不高而保障需求較高的年輕人來說，保險產品是他們婚后的必要選擇。張先生結婚以后有必要買一份保險產品，這也是一種對家庭負責任的保障措施。例如保費低、保障高的定期壽險。

對于中收入新家庭來說，學會安全與收益兩相宜的理財方式是“開源”的理想途徑，婚后張先生定期存款可以用來購買債券類基金。但是不建議進行股票投資，因為兩人的收入不高且保障需求大，而股票的風險可能超過自身的承受能力;其次，兩人都沒有炒股經驗，盲目入市更不可取。

　　案例二　新婚夫婦如何投資積累購房基金

何曉今年28歲，月收入稅后6000元。妻子月收入稅后3000元，二人單位的三險一金均齊全。妻子還買了一份商業(yè)保險，年繳1萬元。何曉夫婦兩人在今年情人節(jié)(2月14日)領取結婚證，兩人有自己的一套住房，有一輛價值8萬元的汽車。

新生活伊始，何曉想重新做投資規(guī)劃，待資金積累到一定程度后，未來再購買一套房子，何曉符合本市購房條件，雖然家里可以贊助首付，但還是想盡量減少家里的負擔，自己投資如何積累購房基金。

　　理財建議

何曉夫婦剛剛組建家庭，家庭月收入9000元，每月剛性支出占家庭月收入的55%。建議何曉將家庭月支出做些調整，剩余部分盡量儲備起來，用于家庭財產積累。何曉夫婦是工薪階層，積累主要來自薪資結余，隨著年齡增長和工作進步，家庭收入會持續(xù)增加。在積累資金的同時，也要努力增加財產性收入，運用現(xiàn)金工具和投資工具管理好家庭財富。鑒于目前的樓市調控態(tài)勢和小夫妻的經濟實力，購房目標倒可以先放一放，畢竟這也是一個水到渠成的過程，勉強不得。綜合考慮多種現(xiàn)實情況，建議何曉將家庭月支出調整為4000元。

但是年輕人剛剛組建家庭，又面臨事業(yè)的上升期，各項不可預見的彈性支出必不可少，一味控制支出也不可取，何曉夫婦每月可存入1000元定期存款，作為彈性支出加以儲備。鑒于目前處于加息通道中，故存期以3個月為宜，既保持一定的流動性，又可應對不時之需。

而部分資金可采用定投貨幣型基金方式加以儲備，每月定投2000元，按年化收益率4%計算，可增加一點收益。何曉每月用于養(yǎng)車的費用約1000元，隨著國際油價的持續(xù)飆升和養(yǎng)護成本的提高，這部分開銷會持續(xù)增加，建議盡量選擇公共交通，降低車輛使用頻率。

同時應養(yǎng)成記賬的習慣，將每筆家庭支出的時間、用途、金額羅列其中，做到精打細算、量入為出，杜絕盲目消費;如果能提前做好月度支出預算，則更有利于控制支出。

基金定投雖然是強制儲蓄的好辦法，但屬于“被動型”投資方式，申購、贖回均有一定費用，適宜中長期持有。目前看來，股票型基金凈值波動較大，風險性與收益性并不匹配。何曉夫婦年紀較輕，具備一定的風險承受能力，且有購房需求，對資金回報率有一定要求，股票型基金并不能滿足其實際需求，僅定投貨幣型基金作為現(xiàn)金儲備即可。

何曉最適宜的投資方式就是將每月結余持續(xù)投資股票市場。隨著國際大宗商品價格上漲與國內產業(yè)整合，農產品、有色金屬、高端裝備制造、資產重組等板塊都孕育著較多的機會，但要遵循價值投資理念，采取正確的操作方法，切實控制風險。

(來源：南方日報　)