浦江夜話七：“網絡時代的金融新業態”文字實錄

2011年05月20日 21:22
來源：鳳凰網財經

0人參與0條評論

鳳凰網財經訊由上海市政府和中國一行三會共同主辦的2011陸家嘴金融論壇于5月19-21日在上海舉行，本次論壇的主題為“新時期的金融體系及其宏觀管理”，鳳凰網財經進行全程直播。以下為浦江夜話七：“網絡時代的金融新業態”文字實錄：

[20:09:12] [秦朔] 各位尊敬的嘉賓，各位朋友，大家晚上好！很高興一起來出席陸家嘴論壇浦江夜話第七場：網絡時代的金融新業態。今天特別高興有五位質量非常高的嘉賓和我們一起討論，他們分別是：中國人民銀行支付結算司司長歐陽衛民先生！我看了歐陽司長很多文章，大家有興趣可以到網上看，他有非常多的著述，在支付清算、反洗錢等很多方面我認為都是最權威和最前沿的。第二位是大家都熟悉的在上海中歐國際工商學院院長朱曉明教授，他也是在服務經濟領域國內非常領先的專家，而且也帶領一個團隊在做第三方支付方面的研究。 [秦朔]

[20:11:56] [秦朔] 還有三位非常著名的支付領域的領導者。第一位是中國銀聯董事、執行副總裁柴洪峰先生，他在這個領域里的技術標準的樹立上有非常多的貢獻，所以他是享受國務院特殊津貼的專家，銀聯是銀行卡的基礎系統，起到核心的一個作用。第四位嘉賓是快錢公司首席執行官關國光先生，他的履歷也非常豐滿，最早他在美國做PE時就投資了網易，在自己創造快錢時也從互聯網支付到線上線下同時涵蓋很多的行業。 [秦朔]

[20:14:08] [秦朔] 第五位是匯付天下有限公司董事長兼首席執行官周曄先生！周總我和他交流學習過，他們在航空、基金很多方面都有非常好的經驗。昨天晚上我在微博上發了今天的五位嘉賓信息，大家都非常期待，有幾位說為什么沒有叫支付寶來？我昨天打了個電話給馬云，馬云說：他不知道歐陽司長要來，歐陽司長來，他就來了。但是他覺得央行這次要出的第三方支付辦法，接下來要發牌，還有5月6日成立的清算協會，將極大的推動我國電子網絡支付的進程。這些嘉賓沒有他們回答不出的問題，只有我們提不出的問題。歐陽司長還會給我們講一下特別前沿的電視支付，他關于移動支付也有很多研究，我們希望從宏觀上講一下我國的支付體系，電子支付體系或者說網絡支付體系，以及接下來從央行的角度如何加強監管，因為央行的職責就是在這個領域里來做政策的指導和政策推動，他從宏觀來給大家講講。我們用掌聲有請歐陽司長。 [

[20:17:46] 歐陽衛民] 非常感謝！第一次來參加這個夜話，過去讀小說是夜話，今天我們不能講黑話，還是講夜話，開著燈來講。上海金融中心的建設，應該說是牽動全國，今天在這里向大家報告一下我國支付業的狀況。實際上很多報紙、文章已經有一些基本的介紹，很多人覺得支付畢竟是生活很小一部分。所以我認為很重要的，你們可能認為很不重要，在這樣一個場合，給大家做一個簡要的介紹還是必要的。從05年到今天6年時間，應該說中國的支付，基本上實現了現代化。這個實現是建立在幾個基本的標志上面，第一：我們已經做到了實時支付，我們要感謝我們的網絡，感謝我們的計算機技術，感謝我們的通信技術。這樣一些技術在金融服務業的廣泛和深入的運用，使我們金融服務突破了時間和空間差，不再有時間和空間上的距離。歐陽衛民]

[20:22:08] [歐陽衛民] 第二，我們現在網絡支付的成功率基本上是在99.999%，比女同志手上的金戒指含金量也高。所以這是第二點。第三，支付的組織、支付的方式、支付的工具都非常完備，你愿意使用人民幣，你覺得人民幣很好，看到100塊錢心里舒服，你可以用100塊錢支付，你愿意刷卡還可以簽付支票，我們支付工具應有盡有。我們支付業的發展基本上實現現代化了。我也可以向大家報告一個數字，我來支付司做司長前，我國全國的支付量不到1千個億，現在大家猜猜，去年年底我們的支付量達到了1600萬億，這個體量非常之大。我國的GDP40萬億，銀行資產全部加起來100萬億，全國每年支付量，去年是1600萬億，如果沒有一個強大的現代化的支付系統和支付方式、現代化的支付工具，來滿足全社會的支付需要，我們可以想象一下，如果我們全國就像是1978年一樣，每100塊錢的支付中98塊錢是現金交易，今天全國仍然需要200個左右中國印鈔造幣公司不停印鈔，所以感謝網絡時代對支付的重要貢獻。我先講到這里。 [歐陽

[20:26:35] [秦朔] 剛剛是一個開場白，其實最重要的是稍后的互動交流。我看了歐陽司長很多文章，他有一條線索，整個中國經濟在過去幾十年，金融化程度不斷提高，銀行卡、支付卡的電子化、網絡化、信息化，變成了非常龐大的服務經濟體系。說到服務經濟這塊，我們朱院長特別有見地，他今天早晨還給我看了一下演講稿，我深受啟發，接下來給朱院長。 [秦朔]

[20:27:07] [朱曉明] 任何一種交易，他的支付服務都是由銀行來承擔，現在銀行也采用電子支付了，正像歐陽剛剛說的成功支付率也比較高了。當下很多非銀行的機構，非金融機構也在做電子支付，一般我們當做第三方電子支付。這里我想講四個觀點，第一，第三方電子支付恐怕是上?！八膫€中心”共同孕育的幸運兒，上?，F在變得越來越國際化，我們設想一下，國際經濟中心，它的制造業和服務業之間以及國際貿易中心的采購商與供應商之間，國際航運中心的發貨方與收貨方之間，包括國際貿易各種各類的服務需求方與提供方之間，都有著萬萬千千的電子支付任務，很少有一個像上海這樣集四個國際中心于一體的大都市。它每天發生的B2B、B2C、C2C，林林總總的電子支付，讓你感覺到真的是機遇橫生，如果上海抓住機遇，把第三方電子支付作為“四個中心”共同孕育的一個“幸運兒，上就真的是抓住機遇。如果我們稍有不慎錯失機會就會后悔莫及。 [朱曉明]

[20:31:04] [朱曉明] 我們已經有一個調研小組，人民銀行研究中心主任馮博士也在，銀監會張博士也是我們的主力，還有上海的金融辦，包括我們的高等學校，市委市政府研究室的同志，包括PWC的，我們共同組合起來做一個調查研究，這個調查研究小組是40個人，我們已經干了100天了，可以說剛剛破題。大家希望通過我們的調研把這個思路理清楚，特別希望給上海市委市政府有一個調查研究以后的建議案。講到服務經濟，我的觀點是當今世界充滿著細分與重構，第三方電子支付正是細分了過去的結算系統和支付系統，重構了一個由金融和電子商戶組合起來的嶄新的業態。這次我們的調研本著這樣一個精神，就是要把整個調研置于服務經濟大的框架下完成。服務經濟我今天不在這里說。有一點，我們在研究服務經濟時，必須要注意到，與國際接軌的稅收市場準入、監管現有的法律法規。服務經濟是服務產業加一個制度環境，就是我剛剛講的，稅收市準入、監管等等的法律法規監管體系。 [朱曉明]

[20:35:59] [朱曉明] 做早做好“贏在起點”的功課，也就是說我們必須要把制度環境所涉及的監管法律法規體系，放在我們調研或者是提供政府決策中。我們的經驗中，某些行業確實是市場準入不嚴，一哄而起遍地開花，價格炒作質量不達標，合同失信，承諾不到位，這樣就帶來了很多挑戰和困惑。其原因是什么？就是輸在起點上，我們經常經歷的比如說房地產有點這樣的意思。記住這個教訓，第三方電子支付必須在一開始就要做好贏在起點的功課。首先第一個，嚴格市場的準入，人民銀行已經發布了2號令，非金融機構服務準入辦法。這樣就頒發一批第三方電子支付準許營業的牌照，這些企業就可以做起來。第二個建立可靠的動態監管機制，采用先進的非現場監管手段，構建起全面的業務數據的統計體系，但是必須依法處罰違規行為。第三個，就是信用，但是我感覺到在這方面，還沒有相關的法規，因此我的看法，對已經出臺了的監管市場準入的法律法規必須嚴格的管起來，要贏在起點上。沒有出臺的比如說信用評估相關法規，應該盡快制定。 [朱曉明]

[20:40:24] [朱曉明] 最后一個看法，就是應當出臺一些政策，在這里我的建議就是說我們必須要在“創新驅動、轉型發展”當中，以一些政策來激發第三方電子支付，因為一般認為金融中心應該是在摩天大樓，CBD地區，玻璃幕墻中，但是第三方電子支付，并不一定要依賴于這種物理空間，可以在非中央商務區，匯付天下是在漕河涇，快錢是在浦東，所以說好象還不是在CBD地區，甚至于可以把標準廠房改建一下就成了第三方支付總部了。這可以給國際金融中心發展這種新的業態帶來一個想象力。在政策建議方面，我們認為一個是在稅收上，可以參照軟件技術先進性企業政策來支持第三方電子支付，并且要根據國家稅收改革的步伐給予調整，力爭形成有利于第三方電子支付的發展制度環境。第二個，就是要建立與健全準入和退出機制，2號令出臺之后，市場準入機制生效之后，我們對某些企業還要做好穩定工作。第三個要鼓勵創新。在這里有很多事情可以探索，服務于中小企業的供應鏈融資的業務，比如說在線小額進出口貿易中的貸結匯，保險產品的網上銷售業務，對于預付費法律法規體系也應當給予政策上的重視。 [朱曉明]

[20:40:37] [朱曉明] 根據統計分析，2005年以來我國的電子支付發展很快，有一些年份平均起來增長率在100%，對于投資家的感覺，認為你應當投資的是怎么樣一些行業呢？大概年的成長率30-50%，我想我們當前的第三方電子支付在中國來說，它就是屬于這樣一個成長性的行業，因此我認為我們通過初步調查研究認為，第三方電子支付在上海應當是個值得激發的行業。謝謝！

[20:40:47] [秦朔] 謝謝朱院長給我們很好的政策建議，我們過去的一些規定，就是說銀行是支付結算和清算的中心機構，未經中國銀行批準的非銀行機構不得進行支付結算業務，所以隨著第三方支付發展，相關法規都要進行一些修訂，另外剛剛朱院長說上海要大力發展支付業。有個人問我：你認識快錢和匯付天下嗎？他說你能把他們的名片給我嗎？他說：他今天晚上要去PE公司，他說他想投給他們，接下來給銀聯，因為銀聯也是大力推進各種基于銀行卡的創新支付業務，我們現在無論是ATM機，自動終端數字機頂盒，交付、預定、還款、轉帳很多生活中的部分都跟他們相關，站在銀聯的立場，如何來看待網絡支付？以及未來的一輪發展？我們請柴總給我們分享！

[20:42:02] [柴洪峰] 謝謝主持人，剛剛歐陽司長和朱院長都做了非常好的發言。首先我接著歐陽司長的話來講，2002年3月份銀聯在上海成立，實際上在這里得到了社會各界的支持和幫助，包括臺灣的銀行家也在座，我們也和臺灣銀行有合作，兩岸的銀行卡已互通。剛剛歐陽司長給了一個數字，我給后面的數字。前面的數字是在銀聯成立前的統計數字。100塊錢人民幣只有2塊用卡支付。2010年的數字是，100塊錢的交易有33塊錢用卡支付。隨著電子形態的銀行卡產業不斷的發展，包括剛剛朱院長講的第三方支付的蓬勃興起，我想電子化支付的形態越來越安全，也越來越方便。大家是不是能夠一起做一個估計，到哪個年代我們大概80%以上的形態都是電子貨幣的形態？大家是不是一起來做這個估計？

[20:46:39] [柴洪峰] 這個話題有點遠，但是我想第三方支付的辦法，和第三方的合作要結合起來。首先我講一個小故事，這個小故事是49年底的時候，董必武先生從延安走到西柏坡，拿著延安的邊區票到老鄉家里買一個雞蛋也買不了。于是就向毛主席和周恩來打了一個報告，要成立國家的中央銀行，要統一我國的貨幣體系。2002年銀聯成立的時候，首先要完成的指標就是聯網通用。為什么要講這個故事？是電子貨幣要方便大家，要方便整個社會，它是沒有障礙的，必須在統一，統一下面的技術支撐是什么？是標準。所以我們銀聯也在認真學習人民銀行公布的2號令，第三方支付機構的管理辦法。怎么在標準的體系、規范的體系下，用開放的形態方便大家的支付，后面要配合社會更多的資源，也是剛剛朱院長所說到，和更多的第三方展開合作。 [柴洪峰]

[20:49:51] [柴洪峰] 大家都知道，“十二五”規劃現在是開局之年，開局之年一個重要的任務是基礎設施建設，我們配合起來就是方便老百姓的支付和拉動內需、促進消費。在這上面，我覺得無論基于標準還是基于合作形態的模式都有很多創新。歐陽司長準備了很多的稿子，其中點到一個就是銀聯支付，因為銀聯也非?？春靡苿又Ц?，正在人民銀行的指導下和全國性商業銀行，包括快錢、支付寶、財付通，一塊兒制定了新一代手機支付的標準。大家在這上面已經展開了。我說的這個信息就是在這個方面銀聯在人民銀行的指導下，在社會各種資源，包括各種商業銀行信用卡部門，還有借記卡部門等等一系列部門，包括三大通信運營商，還有關總這樣的機構都在配合，來為新一代的支付來擬定這個標準，大家基于這個標準下共同展開合作商業模式的探討。銀聯是一個叫做現在自己還在銀行卡產業上定位一個組織，就是為大家服務做好跨行的轉接，今天也在這里，我們是一個開放的平臺，商業模式上合理合情我們都是開放的心態和大家合作。謝謝！

[20:54:45] [秦朔] 接下來請快錢公司首席執行官關國光先生，給我們分享，他寫了一篇論文，推進電子支付、服務傳統行業。這里有一個數字是非常重要，他把我國非現金支付清算的量和我們整個國家的GDP比以及跟美國這兩個數字比較，發現美國是60、70倍，我國是30倍，意思是我們在這個方面的效率提升還非常非常廣，而快錢在很多實體領域有很多心得體會，有請關總跟我們分享！

[20:55:10] [關國光] 謝謝主持人。對這個問題來說，既然銀行包括銀聯已經把基礎的支付性的服務包括互聯互通都做掉以后，第三方支付型企業為什么還需要？其實這里面我們要看，我們的整體資金的流動效率，我們看了央行的數據，其實美國整個支付相關的中間業務產業規模相當大，花的周期也比我們長，它從60年代到現在，逐步的完善基礎建設，包括法規建設、政策建設，使得它完成了非常大的幾項工作。 [關國光]

[21:01:06] [關國光] 在美國國內B2B的業務比B2C的業務更早出現，這和我們過去十年來看有點倒過來，我們因為網民大規模增加，我們先有零售的電子商務。其實這個對美國整體的基礎行業，特別是傳統行業轉型提供了強有力的支持。這里面非常重要的一個就是，它在結構性調整時速度可以做的相當快。我舉一個例子：其實它的企業之間的協同，基本上大規模信息化手段實現的話，比例是非常高。二戰以后美元成為非常多的基礎生產資料的定價貨幣，除了美國本身的經濟規模以外，其實非常重要的一個就是跨越全球、依靠于信息技術所完成的美元支付和清算的通道，使得戴爾這樣的企業，雖然是一個典型的制造業，但是它能做到跨地區、跨國家的整合性資源，其實它的庫存非常低，但能夠快速響應市場需求，同時維持相當高的毛利。這個可以想象，如果我們國家5%、10%的生產制造業，能夠達到這樣的水平，我相信我們國家國際競爭力的提升也是非?？捎^的。上次俞書記來就問了一個問題：中國的資金效率和美國資金效率的差異代表了什么？其實非常簡單，在美國同等規模一家企業，如果需要100萬美元進行經營的話，我們國家需要200萬，換句話我們需要大量的資本金來維系，這也是我們最早做快錢這樣業務的初衷，其實也是想基于商業銀行、銀聯之上，構建這樣一個增值的業務，面向企業為他們流動資金增長效率提供服務。我們可以幫助企業把一塊當兩塊用，這樣他的效率提高了，對資本金的要求就會降低。在這里可以看到在未來更長的時間內，除了我想我們基于互聯網這樣一個零售行業的快速增長以外，其實我們傳統的行業帶來的B2B業務，包括分銷，展現了非常大的機會。 [關國光

[21:08:55] [關國光] 最后為什么會存在第三方，特別是獨立的第三方支付。還有一個非常重要的原因，是因為對企業來講，它永遠希望信息流和資源流能夠并行，這在沒有一個獨立的平臺提供這樣的服務的時候非常困難。我們這個行業面向銀行形成一個產業鏈的合作的話，這會使我們的企業有更多的選擇，效率也進一步提高。謝謝大家！

[21:09:16] [秦朔] 謝謝關總，快錢口號是更快的搬錢。把錢更快搬到哪個地方？剛剛給我們的概念是獨立第三方存在的價值，因為很多人有問題，說：現在央行里程碑式的要開放以后，大家都往這里面擠，電信的運營商要來了，他們有著龐大的用戶基礎，無論是淘寶還是騰訊，有強大的用戶基礎也要做支付寶、財付通，它也要進來了。京東商城、蘇寧也覺得他們要自己做。你們這樣的獨立第三方的價值如何體現，將來會不會被人家慢慢的蠶食掉？周總分享一下你的觀點。 [秦朔]

[21:09:31] [周曄] 我們今天討論的是網絡時代，這樣一個金融新業態。我覺得多半是指互聯網吧，過去十年，中國整個互聯網開展豐富的十年，我覺得大概是分成兩個五年。第一個五年，從2000-2005年，也就是當時在2000年做第一個支付網關，第一個五年我定義為學習和模仿的五年。我們當時的互聯網形態無非是學習美國的支付網關或者說錢包的一個模式，第二個五年是從05年06年開始，我給它的定位大概是一個摸索、創新的五年。這五年當中，中國的互聯網支付真正展開了自己的特色，這個特色的話，沿著兩條路在走，第一條路圍繞著C客戶，也就是說消費者客戶，去展開不同形態的B2C和C2C的電子支付模式。第二類的創新，就是圍繞著行業，圍繞著行業的資金流，因為我們匯付一直一句話，除了B2C和C2C之外，我們支付的本質是處理資金，資金的本質講它在哪里最多？資金一定是像水一樣，水沿著河流走，資金一定是順著河流著，是沿著行業的電子支付這樣一條路展開。所以我們講，圍繞著C用戶，圍繞著行業展開之后，在過去五年中，中國的電子支付逐漸有了一點味道，但是深度還有很大差距。 [周曄]

[21:11:04] [秦朔] 我們就不按照主辦方的規定，主辦方規定我還要一直跟他們一直聊，大家不提問題我這里再提問題，只要大家舉手就把時間給你們。 [秦朔]

[21:16:44] [現場觀眾] 下周一中國支付結算中心成立時要發放手機的第三方支付牌照，想請歐陽司長說一下這個事，如果真的發有哪些企業獲得了首批牌照，如果沒有我們還要等多久？

[21:16:52] [歐陽衛民] 我知道大家對牌照非常重視，實際上我覺得不重要，因為大家在這個行業干了那么多年，而且也干的很好，發展也很快。無論企業還是客戶，評價也很高，你們在沒牌照的情況下已經發展這么好了，用不著擔心有沒有牌照，所以我覺得應該把精力和注意力集中在剛剛周總說的：怎么樣繼續往深度和廣度發展，怎么樣更好的去滿足企業和消費者對支付服務的需求，怎么在激烈競爭環境中脫穎而出。 [歐陽衛民

[21:17:06] [現場觀眾] 有牌照和沒牌照都一樣，原來沒牌照時也干得很好，那牌照到底意味著什么？沒有牌照照樣也可以嗎？

[21:17:13] [歐陽衛民] 我覺得確實是沒有什么意義。 [歐陽衛民

[21:17:20] [現場觀眾] 我想接著這個問題來問。牌照的類型有哪幾種？網上說民營企業只拿到了部分的牌照，那就是我們在考量到底發部分還是全部的時候，這個標準是什么？大家在擔心的這種狀況會不會發生？我想問快錢的關總，未來支付方式收費的模式會是怎么樣？有沒有可能轉向收費？然后在民營企業第三方正規化的過程中，如何保障使用者的權益？謝謝！

[21:17:28] [歐陽衛民] 非常感謝你替我憂慮，我也在考慮這些問題，我很圓滿想解答你，我認為很容易，你不用考慮太多，我也不用憂慮太多，只要符合法律規定，我想沒有任何人做那些阻礙，不發布的事。國和民是一體的，民為社稷之本，它是一個國家的基礎，我也看了很多的報紙，一些新聞記者講國進民退，為什么不能國民共進呢？不更好嗎？所以也不用擔心。 [歐陽衛民

[21:21:49] [關國光] 其實這個收費問題，在行業內我覺得沒有太多，其實我們還是關注為企業提供了什么樣的價值？價值本身對他來講承擔著費用的模式，其實我想都差不多，絕大多數的模式還是按照交易的額度、交易量，按照一個什么樣的比例來進行收費，今后的模式，我相信它的多樣性會多了，無論是消費者還是企業的需求多了，到底是幾方是不是可以同時支付？是不是可以跨境？在人民幣國際化進程中，是不是可以不同的貨幣支付？當然也有一個時效性，到底是不是速度越快，就像是我們建了高速路以后，你是走50公里一個收費還是走100公里的一個收費，這里最重要的還是解決企業端流動效率的問題。 [關國光]

[21:23:27] [關國光] 怎么樣保障我們的消費者和企業的根本利益，人民銀行非常重要的一個工作就是規范管理，我想行業的自律也非常重要，包括樹立不同的標準、技術標準，對不同的產品和服務進行詳細的管理，當然也少不了全行業內共同的市場教育的工作，這個是我想當然也包括商業銀行，集合起來應該是一個整體的共同努力，來提高更加安全的支付體驗，我想大概是這樣。謝謝！