杜永茂：我國存在老齡化和高齡化問題

2011年05月21日 11:33
來源：鳳凰網財經

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鳳凰網財經訊由上海市政府和中國一行三會共同主辦的2011陸家嘴金融論壇于5月19-21日在上海舉行，本次論壇的主題為“新時期的金融體系及其宏觀管理”，鳳凰網財經進行全程直播。平安養老保險股份有限公司董事長兼首席執行官杜永茂在“專題會場六：中國保險市場的創新與發展”上表示，人口普查數據顯示高齡化、長壽化趨勢加速。現在每年有100萬的高齡增長，到2015年的時候測算出2400萬人高齡化老人。這兩個特點給長壽、高齡化養老問題帶來風險。

尊敬的主持人，各位嘉賓、女士們、先生們，上午好。根據論壇的主題—“保險業的創新與發展”，我想討論一個話題，叫“長壽風險呼喚著保險制度的建立，同時也帶來市場的發展”。

第六次全國人口普查數據顯示，我們國家老齡人口(60歲以上)已經占到百分之十三點幾，65歲以上已經占到8.8%。按照國際上通行的劃分標準，60歲以上的人口占10%，65歲以上的占7%就進入了老齡化社會。顯而易見，我們現在已經進入到老齡化。

第二，人口普查數據顯示高齡化、長壽化趨勢加速。現在每年有100萬的高齡增長，到2015年的時候測算出2400萬人高齡化老人。這兩個特點給長壽、高齡化養老問題帶來兩大風險，從目前的情況看第一個風險就是在60歲以上，女的55歲以上養老問題覆蓋率比較低。

現在按照基本社保的覆蓋率，現在是百分之二十九點幾，加上商業養老等，覆蓋率占總的人口1%左右，兩個加起來30%多一點。老人到了退休年齡，目前還有大部分人養老問題沒有著落。

第二個風險就是高齡化、長壽所帶來的問題。這里邊有兩個問題，一個是長壽的時間上，按照現在的數據，按照行業的標準，男士60歲以上平均壽命是83歲，女士是85歲。現在的生命表也是按照這個測算的。按照平安養老保險，公司的數據統計比這個年齡還要長六年，我們的高齡養老客戶平均年齡比這個還要高，男女都要高6歲，也就是到89歲到91歲。

養老問題就帶來兩個問題，一個是資金量不足，據現在我們的統計和調查，就以上海為例，目前比較好的行業，或者進入到社保比較早的，一年的養老金、社保加上補充養老，一年也就兩萬多，很明顯是比較低的，基本社保是2萬不到。量很明顯小。

第二個，現在領取的方式缺乏一種制度，對高齡長壽養老缺乏一種制度，現在建立了這種制度。前面講覆蓋率低，好在現在政府已經有政策，提高覆蓋率，相信會有大發展。這個問題今天不重點討論。我重點想討論高齡這一部分，就這么一點錢，現在目前來講缺乏一個制度，把這個錢有計劃的分期領取和合理使用。

剛才講，現在存在一個問題，就是到退休以后一次性把錢拿走了，拿走以后出現一個問題出現了提前消費，還有他人消費，現在子女用老人的錢覺得很正常，還有投資失當，造成了損失。高齡壽命越長，風險越大。也就是說“人活著，錢沒了”，問題就比較嚴重了。

國外是怎么解決的，國外有兩種模式解決，一種是用稅務的制度解決，也就是用杠桿調整，讓你分期領取。澳大利亞就是一次領取30%的稅，分期領取稅收就少。還有一個模式就是強制性規定，像英國、日本、新加坡他們都是這種，就是按一定限額分期領取，讓你有計劃去領取。雖然早一點，但未來調整養老保障還高一點，你活多久就可以拿多久。

我們國家解決這個問題，也應該根據我們的國情，借鑒國際上的做法，從現在開始就要建立這種制度。我們叫生命年金保險制度，沒有稅收交保險，生命年金保險制度，核心內容應該是這幾條，要分期領取。

還有就是要規定保險公司對高齡化的人群配置服務，包括體檢，甚至開發養老院的服務，這都是與之相配套，也就是說你活的越久，領取的越多。制度規定杠桿的應用，還有領取方式的規定，都應該用制度約束。我們國家目前有這種產品形態，但是沒有這種制度。

這種產品的形態就是，應用保險的功能解決長壽帶來的風險問題，不僅是這樣，還可以增加市場保險。以我剛才算的2400萬的話，覆蓋率是1%，如果養老金是50萬的話，就有1400億的空間，市場空間就有保障。

現在保險就流失了，沒有這種保險。還有方式還可以老有所養，終生領取。第三個可以保值增值，養老金公司，人事部規定的數據四年多來企業年金專業公司是百分之十三點幾的回報，我們平安超過了這個值。好處非常多。

我們國家現在應該開始重視或者研究建立這個制度，以保障高齡化所帶來的風險，讓老人能過得很開心，也祝我們各位嘉賓高齡長壽，健康。