17萬限額拷問鐵路強制險人身賠付標準被指不足

2011年07月26日 00:09
來源：21世紀經(jīng)濟報道

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7月23日20點30分，北京開往福州的D301次動車組列車運行到甬溫線時，與前行的杭州開往福州南D3115次動車，在溫州鹿城區(qū)發(fā)生追尾事故。截至7月25日18時，事故已造成39人死亡，200多名旅客受傷。

在鐵道部緊急召開的新聞發(fā)布會上，鐵道部新聞發(fā)言人王勇平介紹了事故發(fā)生及傷員的救治情況，但未透露相關賠償情況。

若按照鐵道部的相關規(guī)定，旅客人身傷亡賠償責任限額15萬元，旅客自帶行李損失賠償責任限額確定為2000元，加上“鐵路旅客意外傷害強制保險”(若干年前制定，至今是否已廢止尚未可知，記者致電未果)保額2萬元，每位罹難者最多可獲賠17.2萬元，這與最高人民法院規(guī)定的人身損害賠償?shù)南揞~相差近一倍。

人身險方面，據(jù)記者了解，多家保險公司已第一時間趕到事故現(xiàn)場，緊急排查、確認客戶信息，并啟動了快速理賠的綠色通道。

但涉及列車的財產(chǎn)險方面，截至記者發(fā)稿時，尚未確認投保情況。25日中國人保、中國平安、中國太保、陽光保險等多家大型保險公司均向本報記者表示，目前正在處理商業(yè)保險報案，尚未接到有關鐵道部投保的意外傷害強制保險及動車車身財產(chǎn)險等的報案情況。

25日下午，記者致電鐵道部綜合辦公室及宣傳處，試圖證實此事未果。

人身賠付標準不足？

若未購買任何商業(yè)保險，按規(guī)定此次事故中的遇難者最高可得到17萬元的人身傷害賠償。

王勇平在新聞發(fā)布會上表示，目前第一步的工作是救人等，會合理合法合情地做好賠償工作，但他并未透露更多細節(jié)。

記者查閱資料及采訪后發(fā)現(xiàn)，早在1951年，原政務院財政經(jīng)濟委員會曾制定頒布《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》(下稱“《條例》()，條例規(guī)定，保險費包括于票價之內(nèi)，一律按基本票價2%收費，不論席座等次、全票、半票、免票，保險金額一律為1500元(舊人民幣折算所得)。

1992年，國務院批復將鐵路旅客意外傷害強制保險金額提高到2萬元。并規(guī)定，其手續(xù)由鐵路管理局辦理，不另簽發(fā)保險憑證。

而2007年9月1日起施行的《鐵路交通事故應急救援和調(diào)查處理條例》，確定旅客人身傷亡賠償責任限額為15萬元，旅客自帶行李損失賠償責任限額為2000元。

按照上述兩項標準，若未購買任何商業(yè)保險，此次事故中的遇難者最高得到17萬元的人身傷害賠償。這一數(shù)額被多位保險業(yè)內(nèi)人士及民眾認為賠償額過低。

一位財險公司精算人士分析，17萬元的賠償標準缺乏精算依據(jù)，鐵路運輸發(fā)生意外的幾率遠遠低于道路交通意外，因此費率也低很多。

他說，保費數(shù)一般是用承保金額乘以保險費率，其中費率包括出險概率，保險公司銷售、運營、理賠查勘費用等因子?？紤]到鐵路部門并未聘請專門人員進行銷售、運營管理，保險費率可簡化。

明德精算咨詢顧問精算師蔣冠軍分析，交通意外保險(僅?；疖?一年的保險費約為保額的萬分之0.5，17萬保額一年只需要繳納8.5元的保險費，意味著以2%的手續(xù)費計算，一位旅客只需購買425元的火車票即可得到全年火車意外保險保障。

但事實上，目前火車票所包含的保險保障是以旅客購票乘車次數(shù)來計算的。即便以道路交通意外傷害通用賠償標準作為賠付依據(jù)，17萬元也遠遠不夠。一位市場人士稱。

記者從多位保險人士處獲悉，目前人身傷害意外賠償多根據(jù)“最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋”來劃分責任。該解釋規(guī)定，死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標準，按20年計算。

該解釋還規(guī)定，受害人死亡的，賠償義務人還應當賠償喪葬費、被扶養(yǎng)人生活費、死亡補償費以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、住宿費和誤工損失等其他合理費用。

僅以死亡補償一項來計算，以2010年全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入1.91萬元計算，死亡賠償金應為38.2萬元；若按2010年農(nóng)村居民人均純收入5919元計算，死亡賠償金應為11.84萬元。

上海保監(jiān)局一位人士分析，1951年頒布的《條例》始于計劃經(jīng)濟年代，那時國內(nèi)的商業(yè)保險尚未真正發(fā)展，因此鐵路系統(tǒng)采用了自保形式，但現(xiàn)在是否還是沿用這種形式，難以確定。

鐵道部2011年度第三期短期融資券募集說明書顯示，其2010年客運收入為1344.91億元，若以2%的保險費計算，2010年鐵路意外傷害強制保險保費共計26.9億元。

中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇在微博中質(zhì)疑，根據(jù)《條例》規(guī)定，此險種應當向中國人民保險公司投保，如未投保或自保，2%保險費是如何提取的，有無對應的后備基金，“20年過去了，票價漲了多少倍？為何保額仍然不變？問題多多。”

鐵道部是否人車“自保”？ 17萬限額拷問鐵路強制險

動車身未做商業(yè)保險？

截至發(fā)稿時，人保、平安、太保、陽光保險等多家大型保險公司均表示，尚未接到涉及鐵道部投保的意外傷害強制保險，以及鐵路系統(tǒng)關于機車損失和承客責任等保險項目的報案。

一家大型財險公司財險部人士告訴記者，他從未聽到過鐵道部曾就機車進行過財產(chǎn)險安排，該公司也未接到過相關報案。軌道交通事故通常被認為發(fā)生概率相對較小，事故責任通常也能夠承擔，因此據(jù)其所知，一直以來，鐵路系統(tǒng)都是自己保價，自己來承擔承運人責任的，即便有商業(yè)保險，也很少。

事實上，鐵路運輸這塊的市場很大，很多商業(yè)保險公司都有參與的意愿。該人士認為，尤其在高速鐵路這樣的高新技術運用中，應進行保險的商業(yè)化安排，至少應該投保承運人責任保險，投入不大，但對于保障運行，轉(zhuǎn)嫁風險，能起到很好的作用。

另一財險公司的人士也認為，如果進行了相關的保險安排，能夠體現(xiàn)出一家機構的風險管理意識，有一套完善的風險轉(zhuǎn)嫁體系，也是成熟和負責任的表現(xiàn)，“但除非有機制保證，否則與鐵路系統(tǒng)對接很難?！?

事實上，在我國普遍存在商業(yè)保險投保意識較低的現(xiàn)象，保險的深度和密度都急待加強。每當事故或災難發(fā)生時，商業(yè)保險公司雖然積極行動，但所能承擔的賠償責任相當有限。

截至記者截稿前，中國人壽、中國平安、中國太保、新華人壽、陽光保險、合眾人壽、中國大地、大眾保險等公司均表示，已在事故發(fā)生后的第一時間建立了應急機制，排查出險旅客，并開辟了綠色理賠通道。

陽光保險的一位理賠專家告訴記者，本次事故的賠付將涉及到涵蓋身故、殘疾、醫(yī)療給付等保險責任的保險產(chǎn)品，具體到險種會涉及到壽險及財產(chǎn)險公司承保的人身險、健康險、意外傷害險、意外傷害醫(yī)療險、年金保險等。

截至7月25日下午5點，中國人壽核查已確認客戶8人，其中受傷5人、身故3人，涉及保險金額44.8萬元；中國平安確認出險客戶23位，其中8人身亡，15人受傷，預計涉及賠付金額約73.1萬元。

太保已查到17名客戶信息，其中1人身亡，5人受傷，2人失蹤，并已向事故中一名遇難客戶的受益人給付20萬元；新華保險已排查200余名乘客，確認客戶5人，1名身故客戶涉及保險責任，預計給付款3.4萬元。新

此外，合眾人壽和陽光保險均表示，尚未核實到出險客戶，但核實工作仍在繼續(xù)，一經(jīng)核實為公司承保人員，將簡化理賠手續(xù)，快速賠付。陽光保險還專門安排了心理咨詢師，為有需要的傷者現(xiàn)場提供心理咨詢及心理干預。

按目前記者聯(lián)系到的幾家保險公司提供的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前已確認保險責任的預計賠付金額僅有140余萬元，且出險人大部分投保的是保額較低的意外險。