買份交通意外險再出行

2011年07月26日 15:50
來源：羊城晚報作者：程行歡

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羊城晚報記者程行歡

繼22日凌晨河南大巴意外起火造成41人遇難之后，23日浙江溫州境內又發生動車追尾事故。事故發生后，各大保險公司紛紛啟動理賠綠色通道，第一筆賠付金已經在24日下午3時送抵傷者手中。通過購買商業保險，分散出行風險再次引起了人們的關注。目前暑期的出行高峰也已到來，為降低風險，普通人該如何購買交通意外險呢？

意外險未引起足夠重視

保險雖然已經成為保障人身、分散風險的普通產品，但大部分人購買的保險還是屬于壽險范疇，對于單獨的人身意外險，尤其是交通意外險，暫時還沒有引起足夠的重視。2008年“4·28”特大火車相撞事故中，72人遇難、416人受傷，而根據保監會統計，事故中僅有1/4左右的人投保了商業保險，人均保險賠償僅4.5萬余元。我國保險賠款占災害損失的比例仍然很低，與全球平均30%以上的水平有較大差距，遠未發揮出保險保障的功能。

以鐵路事故為例，按照2007年國務院令第501號《鐵路交通事故應急救援和調查處理條例》的規定，旅客人身傷亡賠償限額15萬元，行李損失賠償限額2000元，再加上強制保險2萬元，如果旅客死亡并未購買商業保險，則只能獲賠17.2萬元，但是，如果旅客在事故發生前有一份商業保險，只要付出幾十元到數百元不等的代價，保額即可達到幾十萬甚至到幾百萬元不等。

不同意外險側重面不同

目前，國內各主要保險公司均推出了交通意外險這一險種，保險時既可按照次數投保，也可按照年限投保，年限通常不超過一年。雖然此類產品的同質化已經比較嚴重，但不同公司對于不同交通工具的保障范圍及額度也是有差別的———有的產品突出航空意外傷害保障，有的產品突出火車、輪船意外傷害保障，有的產品突出航空意外汽車意外傷害保障，有的還會含有意外醫療保障。這要根據自己的實際需求進行選擇。因此，有需要的人可以根據自己的出行習慣去購買。比如，經常乘坐汽車的人士，最好選擇含有汽車意外傷害醫療保障的產品。

以平安為例，就有“空中飛人卡”、“車主至尊卡”、“任逍遙車主卡”等不同組合品種，分別將飛機、汽車自駕與醫療險結合。以平車主至尊卡”為例，就是綜合了汽車駕駛意外醫療、汽車駕駛意外醫車上乘客意外保險為一體的交通意外險。而泰康人壽的億順交通工具意外險則將各種交通工具打包成一年期的交通工具意外險，只需100元即可保一年，其中飛機意外50萬元，市內公交車意外5萬元，出租車意外5萬元和火車意外10萬元。

此外，還有些交通工具意外傷害保險會帶有救援責任，這類產品對一些出差到偏僻地區的人士比較適用。

作為標準化的產品，大部分意外險可以在各保險公司的官方網站上自行購買。

圖/CFP

建議

買交通意外險要從實際出發

不是每個人都需要在每次出行前購買一次交通意外險。對于長期出差的商旅人士來說，乘坐交通工具的幾率比較高，每次買一份意外險既麻煩又不劃算，完全可以考慮買一份一年期的含有交通工具保障的意外保險。比如經常乘坐飛機的人士，航空意外傷害的保額可以高些，如果其他人身保障非常齊全，可以只選擇含有高額保障的單純航空意外險產品；如果出差要乘坐多種交通工具，可以選擇帶有飛機、火車、輪船、汽車意外傷害保障的產品；如果本身沒有其他的意外傷害方面的保障，可以選擇保障全面的意外險，既含有交通工具意外傷害保障，又含有其他意外傷害保障及意外醫療保障。

對于偶爾出差的人士，可以選擇短期的含有交通工具保障的意外險，保障涵蓋出行期間即可，一般保障7-15天的這種短期的交通意外險，保額都會相對較高，保費也比較便宜，一般在20-50元左右。

而要出門旅游的人士，最好購買一份旅游意外傷害保險。這類保險主要為游客在乘坐交通工具出行時提供風險防范服務。如果對自己旅途風險非常擔心，也可以多購買一份短期的交通意外險。

以陳小姐為例，她去西藏旅游時，一方面擔心旅途的風險，購買了一份保障比較全面的旅游意外險；另一方面考慮到當地惡劣的氣候和環境，便多支出50元保費，涵蓋了40萬元飛機意外和40萬元租車游玩時出現的意外。

圖/CFP

程行歡