意外險怎么買

2011年07月30日 03:31
來源：第一財經日報作者：林建榮

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林建榮

購買意外險需要注意哪些細節？大童網互動營銷副總經理張燾將為大家答疑解惑。

Q：意外險主要有哪些保障范圍？

A：意外險主要針對三方面的保障內容。一是，因意外導致的身故或殘疾；二是，因意外產生的醫療費用；三是，因意外導致的誤工損失(津貼)。因意外導致身故或殘疾是意外險的基本保障內容，后兩者通常會單獨或共同搭配在前者之上，從而形成五花八門的意外保險商品。

Q：一般投保人購買多大額度的意外險比較好？

A：如何投保要視實際情況而定。針對只在本市內日常出行的消費者，可以購買普通的意外險保險卡，這種保險卡的身故或全殘保額一般在10萬元至20萬元，一年保費100元至200元，有些商品還可以更為便宜；針對頻繁出差、旅游的消費者，可以購買包含特定的交通意外責任的商品，涵蓋飛機、火車、輪船、汽車等交通工具，保額在20萬元至60萬元不等，甚至有幾百萬的保額，保費也相應有所不同；針對喜歡自駕出行的消費者，保險公司也提供了相應的商品，保額也有多種選擇，但是保費會比公共交通的意外險高。

Q：如果需要20萬元額度的保險費，要花多少資金、買什么險種？

A：一般來說，購買意外身故或殘疾責任的費用是保障額度的1%。左右，當然，這與商品的具體責任相關聯，也不能一概而論。意外醫療以及津貼責任的保費成本要比這個高。一般來說，100元至200元，就可以買到集成了上述基本責任的中等額度(身故或致殘保額幾萬到十幾萬、醫療保額1萬以內、誤工津貼10~30元)的保險卡，各保險公司都有這種類型的商品銷售。這是比較普遍的一種投保方式。

Q：消費者應該選擇期限相對長的意外險，還是單次的意外險？

A：意外險的保障期一般為1年，短期的也有幾天的。消費者一般買1年期的比較實惠。單次意外險主要針對長假或者短期出遠門的消費者，但是如果已經買了1年期的意外險，就沒有必要再買短期單次意外險了，除非消費者覺得保額不夠。

Q：如果已經購買了有“意外身故責任賠償”的長期養老險或者醫療險，是否還需要購買意外險？

A：購買有“意外身故責任賠償”的長期養老險或者醫療險，只包含了意外險中的身故或致殘的保障范圍，但不包含醫療和誤工補貼，所以還是有必要購買意外險。

Q：如果同時購買不同保險公司的多份保障內容相同的保險，理賠時是否保險收益也可以疊加？

A：因意外導致的身故或殘疾而產生的保費和因意外導致的誤工津貼可以疊加，但是因意外導致的醫療費用例外。主要是由于保險公司在做醫療費用理賠的時候，需要被保險人提供醫療發票，這些發票只能夠報銷一次。但是若醫療費用超過某家保險公司的保額，可以將剩下的費用拿到另一家保險公司理賠。如果被保險人獲得的保險賠款超出了實際的醫療費用損失，這也是不符合保險“彌補損失”的基本原則的。

Q：購買意外險還需注意哪些事項？

A：購買意外險的消費者還須注意：1.所購買保險的生效日期。一般的保險在購買的次日凌晨生效，也有一些保險的生效時間要推后3天至7天。消費者應該在出行之前提前幾天購買保險，以免無法及時享有保障。2.有些高危地區、高危行業和高危活動并不在保險公司意外險的保障范圍內，消費者在購買保險的時候應仔細閱讀保險條款尤其是除外責任，或者向保險公司做詳細的咨詢。3天購買保險的相關資料、票據和發生事故后的證明、票據等應妥善保管，以方便后續理賠。

Q：如何買到最實惠的意外險套餐？

A：意外險的投保是一個比較透明的過程，在各保險公司網站上、專業的保險超市網站上都有相關內容可供查詢，消費者可以據此進行貨比三家。此外，建議消費者可以通過保險中介公司選擇貼合自身需求、具有價格優勢的組合，保險中介公司不會對此項服務收取任何額外的費用。