我國車險市場改革的“何去何從”

2011年08月26日 09:22
來源：中國保險報

0人參與0條評論

理論探討

近日，部分媒體對我國車險市場的“政策解讀”文章引發了保險股的劇烈震蕩。筆者通過對我國車險改革的“前因后果”進行解讀和分析，試圖揭示出我國車險改革的“何去何從”

□王和

日前，中國保監會公布了《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》，緊接著，《上海證券報》等媒體發表了“政策解讀”文章，可謂是“一石激起千層浪”，保險股，特別是以車險為主業的財產保險公司股價應聲下跌，跌幅深度甚至超過10%。后隨著政策信息的釋放，市場對政策的了解和理解逐步加深，股價出現了“修復性”回漲，其中，2011年8月15日中國財險(2328.HK)業績發布當天，股價跳漲10.38%，同日，香港的內地保險股漲幅均在5-10%之間，有“收復失地”之勢。盡管如此，這些均是“一時一事”的問題。而從長遠看，我們仍需對我國車險改革的“前因后果”做一個深入的解讀和分析，同時，更需對我國車險改革的“何去何從”，特別是對可能影響改革的因素做一個深入的剖析和研判。因為，任何一場改革，人們的了解、理解和支持均是至關重要的，它是改革成功的前提和基礎。

背景解讀

從表面上看，這次車險改革最直接的原因是“高保低賠”風波。在“高保低賠”風波中，反映的一個突出問題是車險條款費率管理體制，不少人認為這種由監管部門“制定并頒布”條款費率的管理模式有失公允。其實，我國的保險條款費率管理一直是采用報批和報備兩種管理模式，對于涉及國計民生的保險條款費率，如車險，采用的是報批制，其他條款費率則采用報備制。因此，從制度安排上看，我國車險的條款費率是采用報批制，而不是“保監會制定并頒布”。但“高保低賠”風波從一個側面反映了我國車險經營管理中仍存在許多問題，特別是消費者權益保護方面。條款費率是保險經營的基礎，是這次風波的“始作俑者”，而且，長期以來社會一直存在對保險條款的“霸王條款”詬病，因此，需要從制度層面加以解決，通過改革進一步完善車險條款費率管理制度，以更好地維護消費者的利益，是這次改革的原始動因和價值取向。

從深層次看，我國的車險市場在經歷過相對無序競爭之后，在保監會“70號文件”的推動下，進入了相對規范的經營時期，一方面借我國汽車消費“井噴”的東風，業務發展取得了可喜成績；另一方面在加強監管的大勢下，經營業績全面改善。但做大并不等于做好，行業業績好并不等于消費者滿意。我國車險的發展面臨著深化改革的命題，其中，最為突出的是如何通過體制機制的改革，推進全行業經營管理升級，特別是服務社會和保險消費者水平的提升。在條款費率管理領域，進一步導入市場機制，通過優勝劣汰，形成對保險公司改善經營管理，提升客戶服務水平的外部壓力，繼而促進我國保險市場，特別是車險市場的持續健康發展，是這次改革的深層次訴求。

性質解讀

這次車險改革之所以一開始就被一些人誤讀，其中一個重要原因是不少人對這次車險改革的性質缺乏認識，特別是一些海外的投資者、中介和媒體。這一點從他們的“漢譯英”就可窺見一斑，絕大多數的分析師將這場改革翻譯成為了“liberalization”，即“自由化”。而從國外保險市場的發展歷史看，一些國家曾經進行過“市場自由化”改革之如德國、韓國等，并為此付出了巨大的代價。在上個世紀90年代，德國曾進行過車險市場的自由化改革，采用的是完全放任的市場化管理模式，其結果是整個市場為此付出巨大的代價，使得德國車險市場在很長的一段時期內“痛苦不堪”。于是，當人們再次看到“liberalization”這個字眼的時候，很容易就聯想到那些國家“自由化改革，的慘痛教訓，就難免有點“心有余悸”，就容易“反應過度”

筆者認為，我國這次車險改革的性質是“基于差異化的市場化改革”，也可以說是監管體制改革的進一步深化，改革將是理性、有序、規范和漸進的。改革的特點，一是通過制度約束，強化消費者保護意識；二是通過差異化，推動科學化；三是通過扶優限劣，促進共同提高；四是通過多管齊下，實現系統協同和綜合治理；五是通過循序漸進，確保平穩有序。因此，如果我們走近這場改革，深入了解并理解改革的背景、初衷和目的，就能夠對改革的性質有更準確的把握。所以，從本質上看，這次改革應當被解讀為“deregulation”，即放松管制，而不是“liberalization”

方案解讀

這次車險改革方案可以用“維權”“差異”和“穩健”三個關鍵詞來概括。

首先，這次改革方案的出發點就是要更好地維護投保人和被保險人的合法權益，實現的手段是公平、規范和透明。從公平的角度看，要求保險公司在條款和費率制定過程要充分體現公平原則，同時，我們需要在一個更高的層次理解保險經營的公平問題，有的時候我們需要對保險人更“苛刻”一些，用這種形式上的“不公平”去體現和實現保險合同關系的本質和實質公平。從規范的角度看，改革方案對條款、費率以及承保做一系列明確的規范，這種規范的目的是為了確保消費者利益在各個環節均能夠得到剛性保護。同時，方案也對保險公司的定價程序和標準進行了明確的規定，確保保險公司經營的穩定性，以在更大范圍維護消費者利益。從透明的角度看，方案圍繞著保險人的告知義務展開，要求保險人必須做到主動告知、充分告知和有效告知，特別是針對“責任免除”部分。對于獨立開發條款費率的，方案還要求視情況向社會公示，或組織專家論證。

其次，這次改革方案的一個重要特點是差異化，這種差異化體現在兩個方面，一是在管理模式方面，將條款費率管理分為“示范型”和“自主型”，即由行業協會制定“示范條款”和“參考純損失率”，供行業共同使用；同時，從鼓勵創新的角度出發，對于歷史長、規模大、技術強、經營好的保險公司，允許其可以獨立開發條款費率，以打破單一模式，滿足多樣化的市場需要，但同時采用更加嚴格的監管標準。二是在費率結構方面，將費率管理分為“純損失率”和“附加費用率”兩部分，“示范型”公司應使用行業協會公布的“參考純損失率”，而“自主型”公司則可以根據自身的經營數據，確定純損失率。同時，明確了“附加費用率”不得超過35%，以維護消費者利益，同時促進保險公司提高經營效率。

第三，人們對改革的最大擔心就是一個“亂”字。這也是改革方案制定者最為關注的問題，一個混亂的改革注定是要失敗的。從這次改革方案看，穩健是一個貫穿始終的因素，它不僅體現在內容上，也體現在程序上。從內容上看，一方面明確保險公司應對條款費率承擔法律責任；另一方面明確中國保監會的監管審批權，事前審批制度的安排是穩健改革的根本保證。同時，除了對條款結構和措詞原則進行明確規范外，更重要的是對費率擬訂進行針對性管理，即明確風險保費和附加保費的分別管理原則，特別是規定了附加保費的上限管理原則。此外，還推出了“費率驗證調整機制”。從程序上看，市場化改革是方向，但市場化改革也不是一蹴而就的；同時，市場化改革需要相應的條件和環境，有一個“水到渠成”的問題，因此，這次改革的總體指導原則是“循序漸進”，即要從我國保險業的實際出發，從突出矛盾和關鍵問題入手，穩步實施，扎實推進，避免行業出現大起大落。

效果解讀

客觀講，社會，特別是投資者和媒體對我國新一輪車險改革的擔心也不無道理，也可以說是“事出有因”，因為，除了有國外一些國家在進行車險市場改革過程中的“前車之鑒”外一我國車險市場也曾經歷過“高臺跳水”的價格競爭，也曾出現過“瘋狂的手續費”年代，整個行業也曾付出過巨大的代價。而這次改革推出的背景恰恰是行業經營全面好轉，同時，又有一批新主體已經或即將進入市場。有因空間”、有因新人”是大家擔心新一輪惡性競爭的主要原因，于是就進一步擔心這次的改革會成為“導火索”。坦率講，“空間”和媒新人”的確是客觀存在的，但筆者認為，我們不能將二者必然地聯系在一起，并形成一種因果關系，這無疑是機械和不科學的。“空間”和媒新人”因素，固然需要引起高度關注，因為它可能引發新一輪競爭，但這不是必然，更不能說改革就一定會將這些因素成就為一場惡性競爭。恰恰相反，改革的目的就是希望能夠更好地規范市場，使“空間”和媒新人”不再成為惡性競爭的因素。

與此同時，如果我們能夠深入觀察近年來我國保險市場改革，特別是監管體制改革的脈絡，就不難得出“今非昔比”的結論，而這種“比”的不僅是與國外同行比，也包括了與自身的過去相比。近年來我監管部門進一步加強了市場監管，制度監管和行為監管“雙管齊下”，一方面是完善了償付能力監管，形成了資本制約機制；另一方面加大了高管人員問責機制，引導管理者理性經營。同時，經過了嚴重虧損和嚴重違規的教訓，行業的各級經營管理者開始認識到依法合規和效益經營的重要性，初步實現了理性的回歸。在這樣的大背景下，我們有理由相信保險業能夠將這次改革變為促進行業持續健康發展的契機和動力。

趨勢解讀

任何一次改革，初衷是一回事，結果則可能是另一回事。如何使這次的改革能夠按照既定的方向、方針和方案推進，是全行業需要共同關注、思考和實踐的問題，因為成敗也許就在我們自己手中。筆者認為，首先，統一思想、提高認識是關鍵和前提，而思想和認識的核心內涵是“大局意識”，行業發展到了今天，全行業應當有一個基本共識：沒有“大家”，就沒有“小家”，要明白“覆巢之下無完卵”的道理，多一分合作共贏，少一點對立、猜忌和“小九九”，是行業和公司成熟的表現。其次，行業需要對我國車險面臨形勢和任務有一個清醒的認識，這些年車險發展很快，但“內涵價值”并不高，特別是社會和老百姓并不滿意，我們要有很強的危機意識，并將其轉換為這次改革的動力。第三，要充分理解改革基本訴求和方案理念。這次改革的基本訴求是更好地維護被保險人的合法權益，保險人與被保險人是“毛”與被皮”的關系；同時，只有和，才能合，只有更大范圍的“合作共保險才能夠做大做強。因此，讓消費者滿意是硬道理。第四，理解改異”與被同關的關系；差異化是這次改革的核心，但我們不是為了差異化而差異化，“異”是過程，“同關是目的。差異化的根本目的是為了扶優限劣，通過分類管理，通過有效激勵，最終實現共同提高和行業進步。第五，這次改革方案給行業一個強烈信號，車險經營將進入以管理升級為內涵的轉型階段，只有進一步規范經營，夯實管理基礎，才有更大的發展空間，同時，專業隊伍和數據基礎是經營的重要資源。第六，保險經營管理是一個系統工程，條款費率固然重要，但絕不是問題的全部。改善經營管理需要綜合治理，需要系統協同，因此，在完善條款費率管理的同時，還需要關注承保、理賠、內控和服務等領域。

近年來，在全行業的共同努力下，監管體制和公司治理均有了長足的進步，社會效益和行業效益逐步顯現，我國保險市場正朝著健康的方向發展。與此同時，我國車險市場也面臨深化改革的挑戰，這次的改革可謂是任重道遠，同樣面臨著“何去何從”的選擇，而決定改革和發展方向的“方向盤”就在行業的心里手中，因此，認識的高度和統一很重要，行動的堅定和切實更重要！