蔡華相：利率市場化加快銀行經營模式非改不可

2011年09月01日 15:55
來源：鳳凰網財經

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9月1日，2011年第十二屆中國金融發展論壇在北京舉行。鳳凰網財經頻道對本屆論壇進行圖文專題報道，以下為農行副行長蔡華相在論壇上的發言實錄：

蔡華相：謝謝主持人，各位來賓、女士們、先生們，很高興有機會參加這次中國金融發展論壇，十二五開局之年召開這次論壇研討新時期我國金融業發展問題具有積極和現實意義。

今天借這個機會我想跟大家一起交流一下新時期中國銀行業的轉型和變革問題。十一五期間我國銀行業的改革發展取得了長足進步，資產規模增長了2.5倍，整體加權平均資產，資本充足率從05年4.91%提升到2010年底的12.16%。不良貸款率由8.6%下降到1.13%。國有大型銀行順利完成股份制改革并實現境內外公開上市，顯著增強了經營實力和可持續發展能力。

尤為引人注目是近年來應對國際金融危機過程中，銀行業積極響應國家號召，不僅自身經受住了金融危機的考驗，更為保持經濟平穩較快發展提供了有利的金融支持。但是，總體看來中國銀行業以國際先進同業相比，無論是業務規模、管理能力還是服務水平、人員素質都有著明顯差距。建設真正的現代商業銀行仍然任重而道遠。

當前，國際經濟金融形勢復雜多變，歐美債券已有加劇趨勢，世界經濟復蘇進程艱難曲折，國內經濟總體向好，但也面臨著諸多兩難問題。通貨膨脹壓力短期難以緩解，結構調整任重而道遠，加快經濟發展方式轉變的政治導向更是對銀行業創新能力、服務能力和抗風險能力提出更高要求。

十二五期間利率市場化步伐將會加快，標準化和要求將會嚴格，這些將意味著不久將來商業銀行在傳統業務模式、管理模式、盈利模式將面臨不得不改，非改不可的問題。因此在新的發展階段，轉型和變革仍然是中國銀行業發展的主旋律。只有實施更大范圍、更大力度、更深層次轉型和變革，中國商業銀行才能實現更好更快的發展，才能不斷增強創新發展能力和國際競爭力。

結合十二五時期經濟應用發展的趨勢，我認為當前和今后一個時期商業銀行著重從以下幾個方面推動轉型和變革。

第一，多種實施差異化的競爭策略，同質化經營是當前我國銀行業發展的突出問題。盡管銀行規模有大有小，但在客戶基礎，業務結構、產品組合，收入格局上產生明顯的系統態勢。我們可以觀察到很多銀行在業務經營中累大戶，網點布局扎堆的現象。同質化經營必然會導致過度競爭和無序競爭，引發金融供給過度與金融服務不足并存的問題。并且也不利于提升金融服務專業化水平。

從國際金融來看，在激烈市場競爭環境下，銀行業必然走向差異化和專業化發展道路。金融危機爆發后，很多國際上知名金融機構通過業務重組，剝離非核心業務，回歸和鞏固自身核心業務。這些都提示著我們大而全，小而全，同質化的經營模式是難以持續。未來成功的銀行不可能是什么產品都做，什么行業都介入，什么領域都涉及的銀行。

從國內情況來看，同質化經營格局很大程度上源自于競爭對手競爭策略，你有什么，我也要有什么，你做什么，我也要做什么。因此，從銀行自身角度來看，要想實現差異化的競爭必須首先把注意力真正的轉到客戶和市場上，主要按照客戶需求擺正自身的經營戰略和經營格局，做到在戰略上敢于有所為有所不為，在細分市場上樹立自身的經營特點，稟賦優勢和獨特風險偏好，找到自己最擅長的業務領域和細分市場。研發并提供與之相適應的專業化產品，在細分市場獨特競爭優勢和品牌形象，真正同質化和差異化。

第二，注重發揮科技創新轉型的推動作用，以信息技術為代表的科學技術的發展是推動現代銀行業轉型和變革的重要力量。銀行業要在日趨競爭中脫穎而出，必須加快科技創新步伐，朝著信息化銀行方向發展。全面改造和重新塑造我們傳統的經營管理模式。一是要以科技創新引領銀行業務創新，將新技術應用于需求相結合，打造能夠快速響應市場，支持產品設計，加載信息化平臺。以電子化、網絡化、虛擬化、集成化為方向，引導銀行業務模式。二是要以科技創新改進銀行客戶服務，將新技術應用融入銀行服務各個環節。更準確的分析、把握客戶的行為特征和心理感受，為客戶提供高價值，個性的服務，改善客戶服務體驗。三是科技創新助推銀行業務再造，利用新的技術手段，改造傳統業務處理和信息傳輸方式，打造電子化、自動化、集約化的應用流程，推動銀行業務運營效率和客戶水平提升。四是要以科技創新服務銀行精細化管理，將新技術廣泛應用于銀行管理、決策各項活動，促進信息資源深度開發和共享使用。利用智能化、數量化、知識化的管理工具為銀行科學決策，精細化管理提供有利支持。

第三，多種建設，多層次經營人才隊伍，能不能成功實現轉型和變革，在很大程度上取決于銀行人才狀況和員工素質。我認為在人才問題上應該避免人才高消費，不是所有崗位都需要博士、說是或者是海歸，而是應該根據業務、崗位不同，根據銀行性質、特性配置相應的人才。因此，新時期中國銀行業應根據不同的需求，建設多層次的多方位的金融人才隊伍。第一建設一支卓越領軍型高級管理團隊，帶領銀行按照正確方向堅定不移的推動轉型和變革。二是，要建設一支專業素質深厚的專家型人才隊伍，能夠以高度專業化的實現，使銀行在核心業務領域和關鍵環節上不斷創新并領先行業。三是要建設一支愛崗敬業，技能熟練操作性人才隊伍，能夠以高標準操作，不折不扣把轉型要求落實到位，能夠以高水平服務傳遞客戶價值和傳播企業文化。從這個理念出發，商業銀行也需要支持多層次的引進人才，使用人才和培養人才的戰略。特別是根據需求開展有針對性、適用性的專業和崗位培訓，重在提升實戰能力，更好適應轉型需要。

第四，注重營造有利于轉型和變革的外部環境，商業銀行轉型方向、速度和效果與外部環境有著很大關系。比如，隨著新監管標準出臺，客觀上為形成推動銀行業轉型倒逼機制，要求銀行加快變革步伐，因此銀行業實現轉型，不能光靠銀行自身，需要有關方面給予支持，共同努力。一是應該實施適度差異化的監管標準，有利于建立起對商業銀行轉型的正確的激勵機制，特別是對于開拓農村市場以及拓展中小企業金融服務的金融機構，在監管和評價標準上應該有所不同。以鼓勵銀行從大城市、大客戶、大項目中轉移出來，增加對經濟薄弱環節的投入。二是，應該進一步鼓勵創新，沒有創新就沒有轉型，在風險可控，成本可算，信息可得的前提下，鼓勵銀行開發出更多更好的金融產品和服務，有效滿足經濟發展的要求和廣大客戶提升金融消費水平的需求。三是應該大力規范競爭秩序，既要鼓勵競爭，也要注意減少和防范過度競爭，特別無序競爭。避免無休止，不計代價的價格戰、營銷戰。對違反游戲規則，擾亂市場秩序的行為應給予及時的制止，否則有可能在銀行體系積累新的風險。同時應該倡導各個銀行之間加強合作，聯合貸款等多種方式共享市場，共擔風險，增強集體談判能力，營造多贏的新格局。

利用這個機會，我也向大家介紹一下近幾年農業銀行改革和發展狀況。2007年以來，農業銀行改革發展步伐不斷加快，總體實力、贏余能力，資產質量，服務三農都上了一個大臺階。并與去年7月成功實現A股向H股公開上市，截至今年6月末我行總資產已達11.48萬億，比2007年底增加了116%。今年上半年實現凈利潤669億元，相當于2007年全年凈利潤的1.53倍，年總資產回報率1.23%，凈資產回報率達到23.64%，不良貸款率降至1.66%，與2007年底下降了21.91個百分點。撥備覆蓋率達到了219%，比07年提高了216個百分點，惠民發卡量達到817萬張，總市值全球銀行業排名第六。可以說農業銀行正處于歷史上最好發展時期，下一步農業銀行將進一步提升對城鄉兩個市場金融服務水平，努力打造一家優秀大型上市銀行。

女士們、先生們以轉型和變革引領新的發展，將是中國商業銀行面臨新的課題。農業銀行愿意加強與各界同行的交流與合作，學習和借鑒同業的成功經驗，共同加快轉型和變革步伐，為中國的經濟的發展提供更好的金融服務。預祝本次論壇圓滿成功，謝謝大家。