“高保低賠”誰在吸金誰在做

2011年09月21日 08:22
來源：法制日報

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李克杰

記者日前對人保、平安、太平洋三大保險公司調查發現，機動車保險定價“貓膩”多多，廣大消費者則被無辜“吸金”:價值僅三四萬元的舊車，須按十萬元的新車價交納保險費；出了事卻只能按舊車價理賠——這樣的“霸王條款”在車險行業竟大行其道(9月19日新華網)。

對車險領域實行多年的“高保低賠”，車主感到氣憤的同時，也很無奈，因為這是“霸王條款”，沒有商量余地。專家也僅限于呼吁保險企業加強誠信建設，保障消費者利益。對此，筆者不禁疑惑，對于多年橫行，消費者早已怨聲載道的車險“高保低賠”問題，我們難道只能寄希望于保險公司大發慈悲，手下留情嗎?其實，我們有理由高聲質疑:面對明顯違法的“高保低賠”，保監會在做什么?

所謂“高保低賠”的車險霸王條款，具體是指舊車投保時，保險金額都須按新車購置價來計算，而在出險理賠(機動車發生全部損失)時，卻參照出險時車輛的實際價值進行賠款。按照規定標準折舊后，最終賠償金額最多相當于新車購置價的20%。

我國保險法明確規定，“保險金額不得超過保險價值”。也就是說，任何財產保險的保險金額都不得高于當前投保財產的實際價值。即車輛目前值多少錢，其保險金額就是多少。顯然，我國保險行業通行的“高保低賠”是明顯違法的。這不僅是理論上的闡釋，司法實踐也完全支持這一觀點，相關案件因為是非清楚而被法院適用簡易程序進行審理裁決。

既然如此，違法的合同條款為什么還能橫行那么多年，至今都沒有被廢止呢?當然，我們不能寄希望于保險企業的自律，因為壟斷讓中國的保險企業已經缺少道德血液，讓它們自己廢除保險合同中的“吸金”條款為無異于自斷財路。事實上，國家早已專門設置了保險業監督管理機構——保監會，從事保險行業的監督管理工作。其基本職能就是“依照法律、法規統一監督管理全國保險市場，維護保險業的合法、穩健運行”。在其內設的15個職能機構中有一個叫做“財產保險監管部”的部門，它負責“承辦對財產保險公司的監管工作”，“檢查規范市場行為，查處違法違規行為”。讓人們不解的是，各大保險公司長期的、大規模的違法收費行為，為什么沒有受到保監會的監督檢查?為什么沒有主動干預，責令廢除明顯違法的霸王條款呢?是沒有聽到社會呼聲，還是對民眾呼吁置若罔聞?恐怕不能用監管不力來解釋吧。

由此聯想到我國不少壟斷行業霸王收費、大肆吸金且屢禁不止、愈演愈烈的現狀，作為納稅人的社會公眾完全有理由質問:一些監管部門平時都在做什么?監管失職乃至行政不作為，為什么得不到糾正，更少見問責?希望那些壟斷企業和政府監管部門不要再繼續忽視沉默的大多數人的利益，他們的忍耐估計是有限度的。