車險費率改革大幕拉開保監會向社會公開征求意見

2011年09月24日 05:31
來源：成都商報

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9月23日，中國保監會發布了《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》，該征求意見從即日起開始向社會公開征求意見，截止日期為2011年10月10日。

事情需要回到今年上半年，當時包括央視在內的諸多媒體相繼曝光了所謂車險“高保低賠”和“無責不賠”等一系列問題，由此也引發了社會各界對車險的強烈關注。之后，保監會就完善商業車險制度向社會公開征求意見，同時，保監會表示最后車險征求意見結果將在9月份公布。

記者獲悉，針對“高保低賠”問題，《通知》明確規定，保險公司應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應當與投保人協商約定保險金額；而面對“無責不賠”問題，保監會擬采取代位追償的方式來應對。

滿足條件險企可自定車險費率

《通知》表示，對不同資質的公司規定差別化的車險產品開發機制，是此次費率改革的重頭戲之一。根據《通知》內容，與風險水平相關的純損失率依然是行業統一制定，具體由中國保險行業協會收集、統計和分析數據，至少每兩年測算一次，以供保險公司參考使用。但保險公司可以在一定范圍內自主確定附加費用率，同時允許符合條件的保險公司根據自有數據自行確定條款費率，這也就是說，部分資質較優的保險公司有了獨立定價權。

不過，保險公司要想獲得獨立定價并非容易。在《通知》中，保監會明確列出以下條件：即公司治理結構完善、內控制度健全且能得到有效執行，數據充足真實，經營商業車險業務3個完整會計年度以上；經審計的最后連續2個會計年度綜合成本率低于100%；經審計的最后連續2個會計年度償付能力充足率高于150%；上年度商業車險承保車輛數達到30萬輛次以上；設置專門的商業車險產品開發團隊等。

業內人士表示，目前來看多數公司無法滿足這樣的條件，僅人保、平安、太保等市場份額較大、經營業績領跑業內的保險公司有資格申請。

據了解，現行車險條款分為A、B、C三款，由中國保險行業協會制定，中國保監會批準，各保險公司自行選擇。人保、平安和太保是這三種條款的典型代表，天平車險單獨使用一套條款。這種費率制定方式使得保險公司的車險價格趨于一致。

應對“高保低賠”采取協商保額

今年3月份被媒體曝光：保險公司對于舊車承保的時候按新車購置價投保，車主需按新車價交納對應的保費，而發生全損的時候卻按照實際價值來理賠，也就是按折舊價格進行理賠。保險公司的這種做法被冠以“高保低賠”，引起社會的廣泛關注和質疑，也讓不少網友和車主質疑保險公司多收了保費。

此次，保監會發布的征求意見稿中指出：“保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值。保險公司應當與投保人協商約定保險金額”。也就是希望保險公司與車主通過協商的方式來確定保險金額。

當然，該征求意見也沒有明確：若是車主按實際價值投保舊車，那么根據什么標準進行理賠并未作出詳細的說明。

應對“無責不賠”推廣“代位追償”

今年2月，央視曝光“發生交通事故，一方全責，一方無責，如果全責方拒不賠償義務，作為無責方只能通過起訴才能獲得賠款”的車險理賠規則，被冠以“無責不賠”的稱號。而此次保監會的征求意見稿中指出：“因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利。保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任”

這種做法就是“代位追償”，隨著該做法被推出，保險公司車險理賠的做法將得到改變：發生交通事故，一方全責，一方無責，如果全責方拒不賠償義務，那么保險公司也需要按合同進行理賠，然后再取代無責方向全責方追償。也就是“無責不賠”變成保險公司先賠，然后保險公司再就賠款部分向全責方追償。

事實上，“代位追償”已經于8月1日在北京地區開始實施，也是全國率先對車險理賠實施這種做法的地區，若該征求意見得到實施，意味著“代位追償”將在全國范圍內推廣。

同時，保監會還表示已要求行業協會抓緊對條款中與法律法規相沖突的、實踐中容易損害被保險人權益和引起爭議的以及表述不清晰不明確易產生歧義的地方進行研究修訂。

壽險的投保提示將現身車險

除了針對過去的兩大熱點問題，保監會除了首推協商保額和“代位追償”外，人身保險的投保提示做法也將應用到車險中。該意見稿規定保險公司應當在保險單最顯著的位置用特殊字體加注“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。同時，還強調保險公司應當提示投保人在投保單“責任免除特別提示”下手書：“經保險人明確說明，本人已了解責任免除條款的內容”并簽名。

《每日經濟新聞》、成都商報記者田園

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汽車三包意見稿

被指缺乏可操作性

9月21日，國家質檢總局發布了《家用汽車產品修理、更換、退貨責任規定(征求意見稿)》(下稱意見稿)，并表示從發布之日起，對汽車“三包”規定再次征集公眾意見，并將于10月下旬召開立法聽證會。意見稿中，明確了家用汽車產品消費者的合法權益，界定了從銷售商、制造商到修理商的義務和責任。

廣汽豐田元崗鳳凰店總經理林堅對記者表示，從意見稿來看，很多條款依然不具備可操作性。

在退貨之后的一些操作上，意見稿表示按照有關法律法規辦理車輛購置稅退稅；貸款購車的，銷售商應當按合同約定一次退清貨款。但是其他諸如保險、上牌等費用如何處理，意見稿則沒有涉及，只是籠統地表示按照本規定更換或者退貨的，發生的國家規定的有關稅費由銷售商承擔。

在意見稿中，處理質量問題的單位由之前的消費者組織和質檢局指定的組織，變為質檢局各級質量技術監督部門。但最關鍵的“三包”有效期內如何評定、由誰評定車輛的故障，則沒有明確規定。目前，我國并沒有一個權威、公正的第三方機構，能夠對車輛故障進行鑒定、評估。第一財經日報