商業(yè)車險費率擬限高不限低

2011年09月24日 11:29
來源：法制日報

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本報記者 辛紅

今天，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》，對現(xiàn)行商業(yè)車險制度作出了全面梳理。

征求意見稿對公眾關(guān)注的熱點作出回應(yīng)，明確了按照車輛的市場公允價值協(xié)商確定保險金額，明確了代位求償制度和責(zé)任免除條款的特別提示要求等，并增加了對車險條款費率的監(jiān)管措施，違反法律規(guī)定的將被“叫?！?。

雙方協(xié)商確定保險金額

征求意見稿明確，保險公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場公允價值協(xié)商確定被保險機(jī)動車的實際價值。保險公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險金額。

此前，公眾曾反映舊車按照新車價投保，全損時卻按照舊車價理賠不公平。此次征求意見稿明確，按照車輛的“市場公允價值”協(xié)商確定。

如何才是“公允價值”？據(jù)悉，中國保險行業(yè)協(xié)會正在制定機(jī)動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，以及測算商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考和使用。以此為參考，投保人再與保險公司協(xié)商確定保險金額。

可以自行擬定條款費率

與現(xiàn)行的保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)頒三款條款不同，今后商業(yè)車險“齊步走”的現(xiàn)象將會打破：征求意見稿允許符合條件的保險公司自行確定商業(yè)車險條款費率，但是費率將“限高不限低”。

按照征求意見稿規(guī)定，行業(yè)協(xié)會將擬定示范條款，并收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，保險公司可以使用行業(yè)參考純損失率自主確定附加費用率，擬訂本公司的商業(yè)車險費率，但是附加費用率不得超過35%。

保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說，這樣規(guī)定的目的是鼓勵公司壓縮成本，提供價低質(zhì)優(yōu)的產(chǎn)品。

除了參考行業(yè)示范條款外，此次制度改革的另一亮點是：符合條件的保險公司可以根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨立開發(fā)商業(yè)車險條款費率。

其中包括：治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上；經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%；經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數(shù)達(dá)到30萬輛以上等。

保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，保險公司自行擬定條款費率將打破目前條款單一、費率一致的現(xiàn)狀，且兩年就測算一次行業(yè)純損失率，打破了以往一個費率用好多年的情況。

免責(zé)條款提示將有標(biāo)準(zhǔn)

免責(zé)條款是否按照保險法規(guī)定進(jìn)行了“足以引起投保人注意的提示”和“明確說明”，歷來是保險糾紛爭議的焦點，各地法院對此也有不同的解釋。

征求意見稿明確，保險公司應(yīng)當(dāng)在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責(zé)任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責(zé)任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。

保險公司還應(yīng)當(dāng)提示投保人手書：“經(jīng)保險人明確說明，本人已了解責(zé)任免除條款的內(nèi)容”并簽名。同時，商業(yè)車險條款應(yīng)當(dāng)將所有涉及免除保險公司責(zé)任的條款集中放在責(zé)任免除項下列明，并采用加黑等足以引起投保人注意的方式進(jìn)行提示。

理賠服務(wù)將進(jìn)一步升級

除了條款費率外，記者看到，按照征求意見稿規(guī)定，保險公司的理賠服務(wù)要求也進(jìn)一步提高。

首先確立代位求償制度。因第三者原因造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司不得通過放棄代位求償權(quán)的方式拒絕履行保險責(zé)任。這樣，以后不管有怎樣的事故，被保險人都可以通過自己的保險公司得到理賠，不需要跑別的保險公司。

其次，禁止隨意設(shè)定免賠條款減輕責(zé)任設(shè)置。保險公司設(shè)置適當(dāng)?shù)拿赓r額和免賠率，應(yīng)遵循條款清晰明確、風(fēng)險共擔(dān)比例公平合理、不損害被保險人合法權(quán)益的原則。

此外，不得要求被保險人提供與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等無關(guān)的證明和資料。比如要求車主遭遇大風(fēng)時提供氣象證明等。

中國保險行業(yè)協(xié)會還表示，將制定車險索賠單證標(biāo)準(zhǔn)和理賠時限標(biāo)準(zhǔn)，建立商業(yè)車險理賠爭議處理機(jī)制等

違反法律法規(guī)將被叫停

此次商業(yè)車險條款費率改革還加強(qiáng)了監(jiān)管力度，增加了“叫停”措施。

征求意見稿規(guī)定，商業(yè)車險條款和費率違反法律、行政法規(guī)或者出現(xiàn)以下情況的：結(jié)構(gòu)不清晰、文字不準(zhǔn)確、表述不嚴(yán)謹(jǐn)、不通俗易懂；要素不完整，有失公平，侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，損害社會公眾利益；保險費率未按照風(fēng)險損失原則科學(xué)合理厘定，危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；保險費率可以上下浮動的，未明確保險費率調(diào)整的條件；違反保險法等法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會規(guī)定的其他要求，保監(jiān)會將責(zé)令保險公司停止使用其商業(yè)車險條款和費率，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。

自行擬訂條款費率的保險公司，如果上年度償付能力充足率低于150%或連續(xù)兩個會計年度綜合成本率高于100%，保監(jiān)會也將“叫?！睏l款和費率，并限期修改。

本報北京9月23日訊

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