福建長汀銀會小額信貸助力小企業發展

2011年10月29日 05:25
來源：證券時報作者：楊浩

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“我們都是一個圈子的人，不擔心有人會借了錢不還，沒有人會跑路的。”老陳是記者老家福建省長汀縣復中銀會的一位創辦者，當他得知溫州、鄂爾多斯等地有一些老板跑路后，對記者如是表示。

銀會是當地普遍存在的民間借貸組織，從縣城到各個村鎮，大大小小的銀會非常多，有些銀會已經發展十余年，很少出現嚴重違約失信行為。

據老陳介紹，每個銀會都有自己的章程，章程是銀會參與者的活動準則，同時也保護著參與各方的權益。銀會對參與者有較強的限定性條件，主要的類型有親戚圈銀會、朋友圈銀會、同事圈銀會，更高一層次的有小企業主圈銀會。而且，銀會對參與人數有嚴格限定，一般在10人～50人之間，章程確立參與人數，一般不允許擴大。“我們復中銀會成立6年了，成立之初是12個人，都是交往多年的朋友，去年有個朋友參加進來，現在是13個人。”老陳說，“按章程規定，新成員入會，需2/3以上會員同意，他參與進來的時候，我們是全票通過的”

和一些地方民間借貸不同的是，當地大多數銀會對存款和貸款金額有嚴格限定。復中銀會規定，每個銀會參與者今年需要存入銀會的資金是1萬元，于春節和國慶節兩次繳清，每次5000元。“我們6年前開始的時候，銀會的每個人只繳納5000元，銀會的起步資金是6萬元。如今，我們銀會成員收入提高了，物價也上漲了，最近2年，我們把繳存資金提升到1萬元了。”老陳解釋說。

同時，銀會對貸款方也做了嚴格規定。從復中銀會的章程可以了解到，銀會的貸款方主要是銀會會員，如果非銀會參與者需要貸款，則需要至少一位銀會參與者擔保；銀會借貸最長時間為1年。同時，銀會也對貸款額度有硬約束，銀會會員最多能貸款的額度是其存入銀會額度的5倍；非銀會會員貸款，如果只有一位會員擔保，最多能貸款該會員存款量的3倍，如有2位以上會員擔保，則最多可以貸款5倍。“其實，我們銀會是小額信貸互助組織，大家互惠互利。我們控制貸款額度，是控制風險的一種措施，大家都很認可。溫州、鄂爾多斯會出事，重要的是他們利率太高，對風險控制不夠重視。”老陳說。

復中銀會以一位最核心的成員名義開戶，在銀行只有活期利息，主要的收益來自于銀會的放貸收入。從全國來看，復中銀會的貸款利率相對較低，如果貸款時間不足1年，按月計算，每個月利率是1.5%；如果貸款時間是1年，年利率是15%。老陳說：“我們復中銀會主要目的不是為了盈利，而是為了幫助親戚朋友解決一些生活、發展方面的資金問題。其實15%的利率還不錯，大家都能接受，創辦這么多年，大家都向銀會貸過款。

復中銀會章程對貸款用途有比較嚴苛的要求，章程稱，“貸款用途僅限如下：生意發展需要，購房、建房需要，生活周轉需要。貸款者不得將貸款資金用于其他領域，特別是賭博、吸毒等。如發現貸款者貸款期間有賭博、吸毒等行為，或用于不正常用途的，將勒令其盡快還款，并交納3倍利息罰款。如會員有以上違章行為，經2/3表決通過，可取締該會員資格”。老陳介紹，復中銀會運行6年沒有發現會員嚴重違章行為，“大家都是要面子的人，都知道誠信的重要性”

據了解，復中銀會一些會員這些年利用銀會的資金發展迅速，其中一位會員已經是當地數一數二的養豬大戶，他先后得到銀會60萬元資金支持；而另一位會員的紡織廠也多次向銀會借款投入生產，發展越來越好。老陳說：“銀會每年都有若干次聚會，費用從利息中支出，銀會能幫助大家解決一些資金上的問題，同時，還可以增進大家的感情，我想這達到了我們創辦銀會的目的。”