劉明康：房價下跌50%銀行風險完全可控

2011年11月11日 15:00
來源：鳳凰網財經

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鳳凰網財經訊 2011財新峰會11月11-12日在北京舉行，會議主題為“尋找真實的成長”，鳳凰網財經全程進行報道。中國銀監會前主席劉明康表示根據壓力測試的結果，一旦房價下跌50%，銀行業的覆蓋率依然為100%，風險完全可控。

以下為劉明康發言實錄：

觀眾：我也是做金融研究的，我在野村證券，請問劉主席您對中資銀行近五年來的金融改革成果是滿意的嗎，不管是資產負債表還是盈利，你剛才說意大利銀行的狀況是比較好的，能不能談談中資銀行的看法。你剛才提到有1.3萬億的撥備，但是1.3萬億的撥備相對于10萬億的融資平臺和至少5萬億的房地產貸款，您覺得我們的資產負債表能不能對付這些預算外的損失。能不能談談您對融資平臺將來還款有多大信心？

劉明康：首先謝謝你的問題。我們不能簡單的看一個數字，中國的情況是這樣，誰發現了政府融資平臺的問題，是我們自己。我們銀行也發現了政府融資平臺的問題，10.7萬億審計結果里80%是銀行貸款，因此我們很早就采取了行動，這個行動用16個字形容“逐包打開、逐筆評估、逐筆整改、保全征信”。這樣16個字，每個月我們檢查它的結果，使得銀行對這些項目的覆蓋率有很大改進。地方政府在中央政府的推動下，中國就好在發現問題是政府自己發現的，發現問題以后政府花很大精力清理和規范，同時配合很多有力的監管措施。這可以分成四類：現金流100%-70%是一類，70%-30%是一類，30%以下是一類，達到百分之百全部變成商業合同，重新找一個借款人，重新簽訂合同，現在有三萬多億政府平臺貸款實現了這個目標。我們發現如果這里面有70%-30%之間的，任何低于100%的，占用的資本金要提高到140%，100塊的風險資產相對應的資本金要提高到140%，70%-30%的要提高到250%，低于30%的我們叫基本沒有覆蓋，每一筆趴在銀行帳上都要占用資本金，提高到300%。是這樣的占用比例變化。這種監管手段非常夯實、非常有力量，下去所有銀行對政府平臺貸款都加強了管理，地方政府也把項目分成有現金流和沒有現金流的，根據不同的缺口給我們很多的股權、土地，使得現在全覆蓋的比例已經占到了絕大部分，每個月都在進行檢查。到9月底的數字，我們這個工作已經做到60%清理和規范，使得風險脫離。雖然時間的推移，力度保持不變的話，大家認為好像風險很大的問題，也通過嚴格的管理，盡早發現。我們監管原則是早發現、早干預、早處置。

劉明康：第二，你講到房地產，房地產也在十萬億貸款以上，我早就說過，從2008年開始就跟蹤做“壓力測試”，所有銀行都要做自己的壓力測試，房地產如果跌10%、20%、30%、40%，最壞的結果是50%，一點沒有矛盾，做下來我們發現50%的時候風險還是可控的，它的覆蓋率是百分之百，40%的時候覆蓋率是40%，所以這個是不矛盾的，有的市場不理解，實際上10%、20%、30%、40%，50%都有故事，可以告訴大家的結果是50%的時候還有百分之百，銀行完全可控風險。這個神話哪里來的呢？因為我們有60%以上的貸款是09年6月30日前發放的，房價是09年6月30日以后的六個月里呈現了二級幾何級數的迅速攀升，比如在北京四環到五環之間原來賣兩萬一平現在賣到四萬，跌到50%回到兩萬，原來是按照兩萬發放貸款的。而且中國銀監會從來沒有放松過兩個問題，一定把房子貸款分成第一套房、第二，二套房。一個人買自己的第一個家的時候，他的還款意愿和還款能力完全兩樣，當買第二個家乃至于買第七七套家的時候還款意愿和能力完全不一樣了。從國家大局出發都是分第一套房、第二套房來動態管理的。

劉明康：我們從來沒有搞過零首付，最低是兩成。金融危機來的時候是兩成。很快2009年恢復到首套房要三成，二套房一定要五成。現在是首套房是三成，二套房以上六成，并且對三套房的借款已經停止了。所以房地產貸款是這樣的狀況。開發商的貸款我們有四條來把握風險，比如說按在建工程進行抵押，而不按照他手里的地皮抵押，這已經成為銀行主流，有沒有例外，當然有例外，任何情況都有例外，不因為有警察就沒有小偷，但是一定要分清楚什么是九個指頭什么是一個指頭的問題，這里很負責任的和大家講，只要我們堅持審慎監管和審慎經營，銀行不要離開實體經濟，房地產的風險是可控的。銀行講到大量用土地進行抵押來貸款的，如果土地貶值了貸款風險是不是會增加，回答是肯定的，如果土地貶值了貸款風險會增加，我們進行壓力測試的時候已經考慮到這個因素，土地售出貸款的風險，一律都放到平臺，大部分覆蓋、半覆蓋和沒有覆蓋，把資本金都提高，同時逐筆跟蹤，并且逐筆修改合同和進行征信來處理這個問題。

劉明康：中國人只要認真的話，天大的風險在我們這個國度里還是可以控制的，問題是這個事情不要松懈，不要小看它，風險是會突然膨脹的，只要我們一麻痹，它會成倍增加。也就是說監管在任何國度里，一定要走“三性”：前瞻性、針對性、靈活性，這是非常重要的。如果堅持這樣做就是符合科學發展觀。我們面前是有很多挑戰的，有可見的損失和不可見的損失。我們采取的這些措施到底夠還是不夠，我們還可能在不斷的進行研究評估，每樣政策出來，銀監會現在的實踐都是每兩年要重新評估一次，哪些地方我們做的還不夠再進行補充，如果這條路堅持走下去，我相信我們的銀行業對得起今天大家坐在這里，對得起老百姓把錢存在銀行里，因為它們必須是安全的。