陳建明：商業銀行必須進行產品結構調整

2011年12月15日 19:21
來源：《財經網》

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德勤中國客戶與市場戰略主管合伙人、北方區主管合伙人陳建明說，商業銀行是破解中小企業融資難的主力軍。為規避商業銀行信貸風險，商業銀行必須要進行產品結構調整

【《財經》年會專報】2011年12月14-15日，“《財經》年會2012：預測與戰略”在北京舉行。12月15日，德勤中國客戶與市場戰略主管合伙人、北方區主管合伙人陳建明說，商業銀行是破解中小企業融資難的主力軍。

陳建明分析稱，為規避商業銀行信貸風險，商業銀行必須要進行產品結構調整。在過去10年當中，國有大型企業、政府平臺、房地產項目，被所有銀行視為高端的客戶或高端的項目，特別是在2008年金融危機及隨后經濟刺激政策實施過程中，中國地方融資平臺貸款從2008年的1.5萬億猛增至10萬億左右。去年金融機構房地產人民幣貸款新增了2.02萬億，是當年新增貸款規模的四分之一。去年年底，城市商業銀行政府平臺和房地產項目貸款余額占比超過50%。

陳建明稱，這是一個比較畸形的資產結構，無論對監管機構還是銀行而言，都是不合適的。風險當前，迫切需要進行資產結構調整，“中小企業融資業務正好是一個替代選擇”

據德勤調查顯示，一些城市商業銀行目標是把目前10%左右中小企業貸款余額占比在3-5年之內提高到30%以上；為了持續盈利的需要商業銀行必須要進行業務結構調整，銀行針對優質大型企業競爭日常激烈，但是大企業的數量畢竟有限，同時大型企業很容易發債在資本市場上進行融資，因此對于貸款依賴性實際上是在逐漸降低的。

除了上述原因，陳建明認為，大型企業金融需求不一樣，大型企業需要的資金數量非常巨大，并不是每家銀行都能夠滿足，而在中小企業信貸需求還沒有大家滿足的情況之下，銀行就具有很強的議價能力，就是利率可以上浮。

通常情況之下，中小企業的貸款利率上浮比率通常會達到20%-30%，微小企業上浮有的達到200%。同時，監管政策降低了小微企業的貸款資本占用，規定可以將單戶授信金額在500萬以下小額作為零散貸款，風險權重可以按50%來處理。如此，“也就調整了小微企業的風險利用率，更為重要中小企業是后繼薄發業務，”陳建明說。

陳建明表示，優質業務積累將為商業銀行帶來難以超越的先發優勢。與此相適應的是，企業磨煉出的業務和管理能力將為這些商業銀行帶來長期持續的盈利，“根本不用政府發動，商業銀行本身就在做轉型。

陳建明為商業銀行提了幾點建議，包括需重新調配內部資源，銀行無論在調整產品結構，還是調整業務結構的時候，都面臨著自上而下的轉型，核心的任務是要對內部資源進行重新調配，包括他的人員，費用，信貸的規模，風險資本等等。如何將這些資源實實在在投在中小企業身上，并且保持長期不變，關鍵是要對銀行現有組織架構和管理機制進行一些變革，建立起可以促進中小企業業務持續發展的架構和機制。

但這面臨著兩個矛盾，陳建明分析稱，首先是長期利益和短期利益之間的矛盾，目前據觀察，所有的商業銀行還是把規模擴張作為首要目標，雖然長期中小企業業務實際是一項戰略性業務，但是中小企業業務單筆數額小，帶來相應存款數額比較小。所以，不利于銀行達到規模迅速擴張的目的。其次，全行的戰略和分行執行之間的矛盾，在全行層面往往看的是長遠利益和短期利益結合，但是在分行層面可能由于業績考核等等諸多方面因素，分行更看重是短期利益，這是第一個挑戰。第二個挑戰是，銀行需要尋找符合中小企業業務特點的業務模式。