車險條款費率改革正式啟幕人保暫無緣自主定價權

2012年03月09日 04:20
來源：每日經濟新聞作者：黃俊玲

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對于爭議以久的“高保低賠”和“無責不賠”的問題，終于有了解決辦法！

昨日(3月8日)，備受廣大車主關注的車險條款費率改革方案終于出爐。在保監會昨日發布的《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》(以下簡稱《通知》)中，為了解決“高保低賠”問題，保監會表示今后車輛投保將按實際價值承保；為了解決“無責不賠”的問題，保監會要求積極推出“代位求償”制度。

同時，《通知》還規定，保險公司的商業車險可以選擇中國保險行業協會條款和費率，也可以在參考協會條款和費率的基礎上，自主修訂商業車險的條款和費率。此外，保監會還鼓勵符合條件的保險公司自主制定商業車險條款及費率并提出諸多資格要求，值得關注的是，在人保、平安、太平洋三大車險巨頭中，人保財險因2010年償付能力僅為115%，不滿足 “最近連續2個會計年度償付能力充足率高于150%”的規定，至少在今年內將暫無緣車險自主定價權。

據悉，該《通知》將自頒布之日起施行。

今后按實際價值確定保險金額

在目前的車險投保方式上，保險公司對舊車投保往往傾向于讓車主選擇按新車購置價投保，而出險發生全損時卻按照實際價值理賠。這就是去年3月份被曝光的車險“高保低賠”問題。《每日經濟新聞》保險周刊曾多次對“高保低賠”現象進行了報道。

在去年3月份的《舊車“高投低保”電話車險質疑未解》的報道中，《每日經濟新聞》記者以購買于2004年的新車購置價為20萬元左右的家用車向多家保險公司咨詢，大多數險企按新車購置價20.04萬元承保。假如按保險公司的折舊公式，推算出該車的實際價值大約是10.06萬元。如果按實際價值進行承保，意味上述案例中的車將按10.06萬元投保，車主將節省約766元。

此次，《通知》規定，保險公司和投保人應當按照市場公允價值協商確定被保險機動車的實際價值，保險公司應當與投保人協商約定保險金額。此舉意味著以后舊車投保將按照實際價值來投保，車主無需多交保費。

實施“代位求償”

假如A車和B車相撞，交警認定B車全責，A車無責，如果B車不愿意賠償A車的損失，那么A車只能通過起訴才能獲得賠償。這也是去年2月份被廣泛質疑的“無責不賠”現象，為了應對這一問題，保監會的《通知》提出了“代位求償”的解決方法。

某險企的劉先生稱，如果兩車相撞，出現一車全責、一車無責的現象比較多，在全責方不愿意賠償的情況下有兩種途徑，一種是全責方買了三責險，可以通過第三者責任獲得賠償；另一種情況是全責方沒有買保險，那么無責方就需要通過法律來解決。這也是導致車主和保險公司糾紛比較多的問題。

此次《通知》規定，因第三者對被保險機動車的損害而造成保險事故的，保險公司自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內代位行使請求賠償的權利。保險公司不得通過放棄代位求償權的方式拒絕履行保險責任。

探索車險費率市場化

針對目前各家保險公司商業車險條款和費率雷同的情況，此次，保監會開始探索讓車險費率市場化。

據了解，該《通知》對保險公司的商業車險費率制定提出了三種開發模式，其中規定對經營商業車險業務3個完整會計年度以上，最近連續兩年綜合成本率低于100%，最近連續2年償付能力充足率高于150%，擁有30萬輛以上機動車輛商業保險承保數據，鼓勵其自主制定商業車險費率。

人保暫無緣車險自主定價權

根據該《通知》的規定來看，近三年內成立的新公司已注定無緣自己設計車險條款了，綜合成本率居高不下的也將被排除在外。

在滿足綜合成本率的同時，財險公司的償付能力也不容忽視。財險公司的信息披露報告顯示，截至2010年年底有9家公司的償付能力充足率低于150%，其中就包括人保財險(償付能力充足率為115%)。

這就意味著，如果符合條件的財險公司能在今年內推出首批自主設計的車險條款和費率，那么，人保財險將暫時被排除在外。