銀行推以房養老童話解構：缺乏完善體系 過于理想

2012年05月07日 07:34
來源：理財周報 作者：黃劍

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進入5月，北京的天氣已經漸漸炎熱起來。每天下午3點，居住的西城裕中西里的老劉都會來到樓前大柳樹下，與院子里的人打打牌。一番熱鬧過后，下午5點，他便會準時回家。

64歲的老劉對于自己的退休生活還算滿意，盡管每月的養老金比工作時的收入減了不少，生活也比以前節儉了很多，但還算穩定。

退休之后如何養老，成了越來越多人關心的話題。

養老金是老年人應對養老問題的重要方式。但相比于退休前的收入，養老金顯得微薄了許多。“以房養老”模式的出現，讓很多人仿佛看到了“老有所依”的希望。

“以房養老”重啟

近日，南京推出“以房養老”，引來眾多討論。

4月底，南京市民政局下發《南京市老齡事業發展第十二個五年規劃》，鼓勵商業保險企業、商業銀行或住房公積金部門建立公益性中介機構，開展“以房養老”試點業務，使老年人基本生活有切實可靠的收入保障，不斷提高老年人的生活質量。

有人把這種模式概括為：年輕時貸款買房，拼命賺錢還貸，退休后拿房子作抵押，貸款養老。

幾乎與南京同時，深圳地區也開始探索“以房養老”模式，鼓勵商業保險企業、商業銀行開展相關業務。而去年10月，北京市民政局也明確提出要推行“以房養老”

盡管“以房養老”近來在各地被頻繁提出，然而，這種模式并不是新鮮事物。

據悉，2007年已經有地方開始嘗試。去年，中信銀行推出一張針對中老年人的專屬借記卡“信福年華”，試點“養老按揭”業務，其實質正是“以房養老”

行不通的童話

老無所依是痛苦的，這樣的境地相信不會有人希望面對。但人們慢慢老去，總渴望生活有所依靠，無論是情感還是物質。

但這種希望是否真實，距離我們又有多遠呢？

此前在武漢，當地的一家商業銀行推出了類似“以房養老”的業務，但市場反應非常冷淡，無人嘗鮮。

而在2007年，上海市公積金管理中心曾推出“公積金以房養老”模式，試圖來減緩老年人收入有限、生病開銷大的問題。但業務推出后符合條件的申請者極少，2010年，新模式推出4年之后最終還是夭折。

不少業內人士認為，“以房養老”的理論其實很好，但在目前國內的條件下，推行起來卻是困難重重，“靠不住”

輝立證券研究員陳星宇向理財周報記者表示，“以房養老”的理論很理想，在國外一些國家也取得成功，但這種成功是建立在一個基本完善的體系之內的。

這種體系涉及銀行、保險、用人單位等機構，也涉及房地產市場等等，但目前國內在這一方面仍然很不完善，尤其是房地產市場。“你光有一套房子并不行。”陳星宇表示。

有分析人士甚至將“以房養老”稱為一個理想主義的政策設想。因為國內房產價格未來將不可能像現在這樣一直處于高位，個人讓房產貶值之后能否保障養老所需，令人擔心。

國務院發展研究中心資源與環境政策研究所副所長李佐軍在自己的微博稱：“‘以房養老’是靠不住的！”

李佐軍認為，個人房產在未來將會貶值，隨著老齡化加劇，“每個孩子將得到上輩人贈送的兩三套以上房子，今后房子很可能不如現在值錢”

與此同時，陳星宇認為，國內個人房產有70年期限，這給“以房養老”業務的推行帶來了很多的不確定性。“中國房子不像國外，你只有房子的使用權，沒有所有權。”陳說。

2007年出臺的《物權法》規定：“住宅建設用地使用權期間屆滿的，自動續期。”但并沒有規定到期后如何續期，以什么標準續期。何況，續期并非無償。依靠房屋抵押獲得貸款以維系生活的老人，在房屋到期后是否還有能力續期，值得懷疑。

中信銀行總行營業部房地產金融部孫文杰此前表示，他們在與客戶簽訂合同時規定所抵押的房產的房齡我們加上借款的期限不能超過70年，因此可以規避70年限制的問題。

但這樣的規定，無疑將很多真正有需求的老人拒之門外。

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