國際扶貧咨詢組織Eric：要加強監管當局能力建設

2012年05月15日 12:36
來源：鳳凰財經

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鳳凰財經訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯合國開發計劃署、中國國際經濟技術交流中心和包商銀行聯合主辦的首屆“微型金融與包容性發展”國際年會在北京舉行。鳳凰財經對此次年會進行現場直播。

其間，國際扶貧咨詢組織東亞與太平洋地區代表Eric Duflos發表主題演講，他表示，要加強監管當局的能力建設，在很多國家也有商業銀行的監管機構，但是，現在面臨微型金融的新生事物，他們的能力如何跟上，這也是我們要探討的話題，我們在CGAP也經常說，往往大家是急于去監管，但沒有相應的監管能力去執行自己的職能。

以下是文字實錄：

非常感謝，不好意思，我不會講中文，在此向大家表示抱歉。剛才也介紹了，我叫Eric Duflos，我是在CGAP工作的，感謝會議的主辦方，感謝UNDP，感謝中國社會科學院金融研究所，感謝包商銀行。我演講分四個部分，先介紹一下我們的機構，然后再談一下普惠金融方面的最新發展和全球趨勢，然后再談一下主要存在的微金融的機遇。最后是談一下我們面臨的重大挑戰。

關于CGAP，CGAP是全球性的政策研究中心，主要致力于為窮人提供金融服務。機構成立于1995年，有30個成員國和成員機構。包括大型的國際組織，包括世行、UNDP、IFC、國際金融公司，印度的財政部最近也加入了我們的網絡，成為我們的一個成員機構，我們希望中國的相關機構未來也可以加入我們的網絡。我們的成員機構都致力于促進普惠金融的發展，在國內和國際都要做這樣的工作。我們的組織情況是這樣的，我們有50個工作人員，每個地區都會有一個代表，我是負責東亞地區的。我們工作內容包括研究制定標準，提供顧問建議，為政府和其它的利益相關方提供建議。我們也有很多報告公布，在會場外面大家也可以看到我們很多的報告。在我們的網站也可以看到這些報告，很多內容也翻譯成了中文。我們也開展很多高層工作，包括在20國集團普惠金融合作伙伴關系里面，我們也在項目的執行方面做了很多工作，有大量的參與。

我們的工作重點主要有四個主題，一是要了解客戶的需求，有幾位發言人都到，要了解草根用戶的情況，找到新的方式給他們提供他們所需要的金融產品和服務。銀行就需要知道用新的方式來應用技術，在政策方面提供建議，包括在監管政策、監管標準方面都要提供建議，如何對金融進行監管。在消費者權益保護方面也提供建議，如何加強監管體系，還有是要推動無分支機構、無網點銀行機構的發展。還有一點是為相關的機構提供金融支持，要鼓勵捐款人開展工作，這點我會具體談到。

下一點我想談一下在普惠制金融方面的發展方式。在全球微金融發展方興未艾，在這方面也有兩個重要的定義，這兩個定義具有全球統一的標準，在中國也是一樣的，不僅在中國，在國際市場上我們的報告里都用這樣的定義。一是微型金融，微型金融就是要向窮人提供一系列綜合性的服務，剛才李揚先生也介紹到了，不只給他們發放貸款，還要給他們提供存款、轉賬、保險等等一系列服務，提供這些金融服務不僅僅是銀行，還有其它的金融機構、非政府組織等等。二是普惠制金融，這也是一個非常普遍的概念，包括在20國集團的工作方案下面也都采用了這樣的標準，就是要讓那些目前無法充分取得所需要金融服務的人能夠得到所需的服務，他們所需要的服務包括貸款、存款、支付、轉賬、保險等等一另外有一些獨立的定義，包括中小企業貸款，這些定義和我們剛才說的普惠制金融有相互覆蓋的地方，但是有所不同。而且對于小額信貸來說，我們更多關注比較貧窮的人口，但是這些概念也有很多趨同的地方。

接下來我有一些統計數據跟大家分享一下，可能大家也是比較感興趣的。接下來的5頁是世行最近發布的調查報告，這個報告也很有意思，大家應該去關注一下，這是2012年4月份剛剛發布的，一共涉及到148個國家，一共對15萬人進行了采訪，所以我認為代表性是很強的樣本。所有這些普查，包括CGAP和世行做的這些普查，很多情況下都是從央行去抽取數據的，但這些數據有時候卻不夠精確。而我們這份報告是隨機的抽取居民，向個人進行交流，來了解他們是如何使用金融服務的，是一種蓋洛普式的普查方式，是用非常具體的問題來反映普惠制金融的情況。在全球范圍內有25億人沒有自己的銀行賬戶，占到全球成年人口的50%，他們沒有正式的銀行賬戶，但是在發展中國家有41%的人有自己的銀行賬戶。再看一下女性，有37%的成年女性有銀行賬戶，所以說女性取得的金融服務的比例更低，當然不同的國家有很大的差別。

表現比較好的國家，在銀行賬戶數量方面表現比較好的國家顏色比較淺，中國在這方面做得相當好。成年人擁有銀行賬戶的比例達到64%，再看一下其它的高收入國家，接近90%，而中國是處于中間的水平。我們也問了，過去12個月有誰能夠通過正式渠道貸款，比例是14%，在富裕國家里，50%的人是持有信用卡的。再看一下發展中國家，只有8%的成年人在過去一年正式貸款，針對發達國家來說只有一半的比例。這個圖也有所不同，我們比較一下中國和全球的情況，中國在信貸業務方面的發達程度要低一些，比他的銀行賬戶的發達程度低一些。

在銀行賬戶方面是有很大差異的。發達國家和發展中國家，高收入國家和低收入國家之間都有很大的差異。同時，在同一個國家之內城鄉差異也在拉大，在全球都是如此。我們可以看到在不同的地區，他們的城市人口和農村人口的銀行賬戶都有比較大的差異。總的來說，城市人口擁有的銀行賬戶比例更高，對于中國來說這個現象尤其值得重視。農村和城市人口在銀行賬戶的需求是非常龐大的。剛才我們的主持人也說到了，收入差距也是我們面臨的重大難題，所有國家都有這樣的問題，因此我們也要關注城鄉差距不斷拉大的問題，不僅是中國，其他國家都有這個現象。

關于儲蓄賬戶，我這里就不說了，高收入國家在過去的12個月進行存款的有60%，這是發達國家水平。但是在很多國家和地區，特別是在發展中國家，這個比例只有20%。在東亞太平洋地區是40%，而這個數字也比其它很多地區高一些。再來看一下保險，保險也是重要的金融服務之一，在東亞地區有30%的人有保險，這是較低的，但是在東亞地區非常有趣的是，中國是最高的一個國家，特別是在醫療保險方面，這和東亞其它國家相比高出不少。再來看另外一個趨勢，關于技術方面的趨勢，有些人已經談到了技術，大家都知道肯尼亞的手機銀行，這個改變了金融服務的格局。還有我之前提到的金融服務的調查，顯示出60%的非洲人用手機在過去12個月進行銀行資金的轉帳，他們更多的使用這種通訊的技術。

在法國我們都是用網絡進行轉帳，但是在很多窮人是用不起網絡的，他們就用手機進行轉帳匯款。再來看一下國際金融機構和捐款國，也增強了對普惠金融的投入，包括中國的小額貸款機構，還有其它國家類似的機構都在加強他們對微型包容性金融的建設，而很大一部分，從國際跨國捐資方面來看，我們把它叫做MII，就是微型金融機構的投資機構，MII投了很多資金到微型金融機構中去。但是在技術方面的投入還是比較少，我們很高興看到國際的捐款國也在加強這方面的投入。在這方面我就不多談了。

下面來看一下我們面臨的一些機遇，最近的一本書是關于全球窮人普惠調查的情況，這本書提到對于低收入家庭來說，能夠獲得金融服務對于他們的日常生活是至關重要的，我們再過多地強調這些金融服務都不為過，因為能夠幫助這些窮的家庭獲得信貸、積累資產，來進行金融賬戶的轉帳等等，而很多家庭是依賴于這些很小的國際匯款的。再來看一下國際的匯款，它也是給很小的經濟主體提供非常重要的金融服務的一種。再來看一些不同國家的情況，比如有些人有親屬在外國工作，盡管匯款量很小，但是是經常性的，但是這些窮人都依賴于這些小額的國際匯款。

還有國內存款，我記得我在老撾住過，在那兒呆了差不多七年，在老撾有很多人都生活在，特別是年輕人是生活在城市地區，他們打工之后把錢匯給自己老家的家人，所以在這方面國內轉帳匯款也是很重要的。金融服務也能夠有助于管理風險，特別是通過存款和保險的方式，比如說房屋著火了，你可以得到一定的補償，這種事情我們不希望發生，但是難免會發生。如果沒有金融服務的話就會成為問題。還有是可以加強決策，這個聽起來可能覺得有點奇怪，但是我們的問卷調查顯示，能夠獲得金融服務確實能夠給人們帶來心理上強烈的影響，也就是說讓他們能夠做出更明智的決策，有一些調查也顯示，這也能夠有助于加強他們的心理承受力，因此我們一定要推動普惠制度。還有一個我們面臨的機遇，即無分行的銀行業，各國都有經驗可循，這種無分行的金融銀行服務，你不通過銀行的一個網點但是仍然能夠獲得金融服務，同時降低成本。所以你可以使用手機銀行或者POS機，中國也有這方面的經驗，我相信與會的嘉賓也愿意和我分享這方面，我特別想從你們中學到關于中國的經驗，我也認為世界范圍內這方面的發展都是有希望的。

還有一個有機遇的地方，如果一個傳統分行的建設成本是25萬美元，但是ATM機是1萬美元的成本，在蒙古我們就有很多這方面的ATM機，但是用手機的話，只用400美元的成本，但是用POS機，在巴西用的很多，他們差不多有85000個網點用的都是POS機，成本是2000。所以我們來比較一下，如果有分行的話，成本差不多是25萬美元，如果沒有銀行，我們有手機銀行，試圖來解決這個問題。我們知道手機可以處理一些交易，但是未來這方面也有一些挑戰。我們簡單來說一下，在哪些國家手機銀行業務奏效了，特別是在肯尼亞，這種無分行的銀行模式比傳統的銀行模式更省錢。

另一方面要突出介紹的，我認為對中國也非常重要的一點，就是G2P的支付方式，就是政府向個人的轉移支付。社會影響對于人們獲得金融服務是非常重要的結果，或者說是這方面的重要來源，也就是說通過這種方式，政府將錢補貼或者貸款發放給小型的家庭，全球范圍內的支付方式是很多的，但是只有15%是通過銀行轉帳的，有可能CGAP在這方面的評估有一點低估這個值，我也想知道中國這方面的值是多少，我們在很多國家進行了案例的研究，比如在哥倫比亞或者是墨西哥，淺藍色是使用現金，政府向個人支付的，比如發放失業保險、救濟金，很有可能有風險，沒有銀行賬戶的人也可以獲得補貼的撥付。深藍部分，比如像南非，他們是用無分行的銀行轉帳方式，現在是59%的轉帳都通過這種方式來實現。所以這是邁向普惠金融的第一步。在中國我們沒有相關的信息，但是我相信過去的一些努力也已經使得很多家庭，包括農村的家庭能夠建立起銀行的賬戶，像南非這種使用主流的銀行賬戶來進行收款。

從來沒有過像現在這樣普惠金融被提到了政府金融這么高的地位，我在這方面從事了有15-17年的從業經驗，但是我從來沒有看到有政府把這個提高到這么高的高度，很有可能G20在這方面的推動。G20已經啟動了全球普惠金融合作伙伴關系，我們也加入了這個倡議中的兩個，包括制定標準委員會，還有數據交流委員會，標準制定委員會主要是做一些非常高端的、高層決策，可以影響到一些草根的人群。對于這方面，因為我是對草根服務，所以持相對懷疑的態度，但是應該也是可以做的。

比如說在反洗錢的職能方面，反洗錢的規則都在成員國實施了，這些規則要求銀行要識別客戶的身份，在中國這不是一個問題，因為中國的身份證制度很健全，但有些國家不行，因為他們的身份識別系統比較落后，所以就成為一個挑戰，如果沒有IT的身份識別系統怎么去開賬戶？有可能你們會問我們標準制定委員會干什么？銀行業的巴塞爾委員會主要是對于銀行的做法進行標準的制定，有一些標準包括銀行的小額信貸的審慎性的規定，而這些規定由于貸款性質和批發貸款性質不一樣，所以在監管方面也有區別，這是一個例子。

再看一下挑戰，我們不能過于樂觀，在微型金融方面還有不少困難存在。第一個挑戰，有可能我們在了解客戶需求做得不夠，我們不能將簡單的將一個地方的實踐復制到另外的國家和地區，因為每個國家都有不同的需求，不僅僅是小額信貸，還有其他的，包括李揚院長剛才談到的，我們也需要了解草根的智慧。因為我們必須要了解這些草根階層的智慧，了解他們，然后再創設微型金融的服務，微型金融機構也必須要創新，就必須取決于了解他們，還要了解文化。因為文化會對人們有很大的影響，在肯尼亞，他們需要這個支付轉帳國內的匯款，在其他的國家，有不同的需求，所以在這方面，對需求應該有更多的研究。

另外一個挑戰，大家提到的是不同的金融服務的價格，一半人群他們的貸款量很小的話，可能貸款量和一個大公司的貸款量一樣，可能你服務這么多人成本就高，在這些方面，不能忘記了這方面低收入的人群，如果不給他們提供服務，只因為成本高的話，他們就落后。對于經濟發展來說我們也應該服務這些低收入人群，有可能我們的服務質量就會更高。不應該總是向上看，還要向下看，還有成本的問題，剛才和大家提到的調查顯示，我們的一個開會的障礙是普惠金融的障礙之一，因為人們發現開賬戶的成本比較高，所以要解決這個問題，就是要降低成本，這樣的話能夠覆蓋更多的人群，包括低收入的人群，并且以可持續性的方法向他們提供服務，還有是非正規的金融服務并不是解決低收入人群金融服務的一個出路。可能中國的情況有所不同，但在印度以及其他我工作過的國家和地區，其實非正規的金融服務，無論是保險、匯款還是存款成本都更高。還有這方面對于家庭來說，風險也更高，有可能錢取不回來了，所以這些服務最好由正規性的金融機構來提供，就像給正規經濟實體提供服務一樣。還有關于銀行業務，我希望在這方面會有一些新的進展，但是也會有一些局限性，在120個無分行的銀行業務中，只有10萬人能夠在過去10個月中真正使用過，所以這方面還是要有更多的工作。

另外一位發言人還說到，我們有必要加強監管的體系，我也完全贊同，這也是具有普世價值的，在這我們要做更多的工作，搭建管理體系，加強能力建設，還有一些具體的問題，涉及到無網點的銀行，這點我還想深入談一下，我覺得還要進一步拓展。關鍵是誰有權發行虛擬的貨幣，誰有資格來做，產生的資產負債由誰負責，這些問題現在只能提出來，解答還為時過早，有很很多問題要找到全球的解決方案和答案，要實現負責任的銀行業務。另外一也要加強監管當局的能力建設，在很多國家也有商業銀行的監管機構，但是，現在面臨微型金融的新生事物，他們的能力如何跟上，這也是我們要探討的話題，我們在CGAP也經常說，往往大家是急于去監管，但沒有相應的監管能力去執行自己的職能，這個也要注意。

最后，這一點即是挑戰也是機遇，另外一位發言人也說到，這個行業我們最近目睹了一些危機，我們要防止這些危機再次發生，還有一位同事說過，我們要去承擔更高的風險，去為這些窮人服務，所以在風險設置上要實現平衡，一方面避免風險過高，另一方面要滿足他們的需求，所以我們要去實現這樣的負責任的金融服務或金融日程，目前這也是我們所關注的重要課題，如何才能打造更加負責任的金融體系，小額金融機構也必須要有相關的指引和原則，來提高自己工作的責任度和透明度，下午還會有嘉賓提到。

我們要給消費者更多的信息，我們在中國也在提供相關的消費者教育項目，我們讓他們了解更多的金融服務。但執行起來非常困難，聽起來是一個行之有效的辦法，但做起來是相當困難的，但我們還要去做，提升消費者的服務，來讓他們享受我們為他們設計的金融產品。另外，投資者也要參與我們的工作，我們要評估他們的投資的經濟效益，同時要看社會效益，我們應把它內化到每一個投資者的內心里面，包括普惠制的金融、小額信貸，要想成功的話都離不開他們，既關注金融效益又關注社會效益。

最后，我們離不開政府的參與，政府要制定規則，要求金融服務供應商提高透明度，做披露，如果出現問題政府要進行干預。最后，中國和全球要做更多的優秀的實踐方面的交流，這樣時我們的金融服務更加負責任，讓大家取得更加需要的金融服務。我希望在今天的基礎上可以進行更多的對話。謝謝。