杜曉山：小額信貸發展需要外部政策環境支持

2012年05月15日 14:34
來源：鳳凰財經

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鳳凰財經訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯合國開發計劃署、中國國際經濟技術交流中心和包商銀行聯合主辦的首屆“微型金融與包容性發展”國際年會在北京舉行。鳳凰財經對此次年會進行現場直播。 5月

其間，中國小額信貸聯盟理事長杜曉山發表講話，他表示，從外部來說，這是小額信貸的發展需要有外部的好的環境。從這個角度再延伸就是我們講到小微，小微和微小，微小是指的是微小企業和自然性貸款、弱勢群體貸款，小微是指小型和微型，因此它超出了小額信貸的范圍，是一個普惠金融。

以下是文字實錄：

杜曉山：謝謝主持人。剛才湯老師說了，世行的王君先生是這方面領域的專家，陳先生是決策部門的制定人、參與人之一，后面是實踐家，我是一個普通研究人員。我現在想主要討論的問題，從中國的小微或者是微小，看我們從哪個角度來談這個事。

跟國際接軌有兩個概念，一個是普惠金融，一個是微型金融。但是這兩個概念，因為我是一個研究人員，我想從中國的實踐到國內外的理論，它是有聯系又有區別的事情。這是我想講的一點。

第二，中國的金融，尤其是小微也好、普惠金融也好，現在存在什么樣的問題？或者說國際上比較前端的還有一些什么，我們至少還沒有實踐或者實踐得不夠。我主要是想圍繞這幾個問題討論。

小額信貸按照我的理解，它的機構運作類型、表現形式多種多樣，但是從性質的角度來說實際上就是簡單談三種：第一種是補貼式的公益性的小額信貸，要靠補貼和外部的資助來生存。第二種是公益性，但是它不依賴外部的補貼，需要商業化運作，要自負盈虧、可持續，不管是組織上還是財務上的可持續，要長期的做下去。第三種是商業性的小額信貸。這三種在我們國內都有表現，大家都知道，我不展開談。

但是從目前的情況來看，第一種補貼式的和第三種商業性的，多少國家都有政策法規了，但是不一定特別完整，或者說不一定特別完善，還需要改進。對于公益性的，要求它自身組織和財務上的可持續，同時它要幫助窮人的這種小額信貸，我們國內雖然它起步很早，像劉冬文他們的中國扶貧基金會和中國小額信貸聯盟下面有幾十個這樣的機構，到目前為止，從中央層面沒有問題，一號文件和十七屆三中、五中全會都有明文鼓勵支持的說法，但是從政策法規的層面，也就是具體的政策法規角度沒有任何的表現，沒有任何的實際支持。這是很遺憾的一個事情。

我們怎么解決這個問題？從外部來說，這是小額信貸的發展需要有外部的好的環境。從這個角度再延伸就是我們講到小微，小微和微小，微小是指的是微小企業和自然性貸款、弱勢群體貸款，小微是指小型和微型，因此它超出了小額信貸的范圍，是一個普惠金融。

國際上把普惠金融的概念就是在延伸和發展是小額信貸的一個延伸和發展。而小額信貸里面的小額貸款，當然大家都有爭論，國際上還是有主流的觀點，例如世行就把它界定為本國和本地區人均GDP或者GNI的2.5倍以下的單筆貸款是小額貸款，如果按照中國來說基本上是10萬塊錢以下。小微，按照銀監會的說法500萬元以下就是小型企業貸款，所以它是普惠金融的領域。這兩個要從學理上講有聯系又有分別的東西。它的市場是不一樣的，我們講這兩個都是弱勢市場，市場細分還有一個高一點、低一點，或者分得更細。實際上有小額的、中額的、大額的，但是跟大型和中型來比還是小額的。

剛才講三種類型里第二種到現在沒有政策法規和外部實質性的支持。這就是我們很遺憾的，我們非常希望在這方面也能夠慢慢的把它發展起來。例如我碰到銀監會的有一些同志，他們說如果你們真是都做萬元以下單筆貸款的，可以免一切稅。這是銀監會某一級的領導同志都表的態。他們沒說，他們說可以和稅務總局和財政部方方面面可以協調，如果你們全都做的5萬元以下，像扶貧基金會在農村做給一個特許，但是那些小型的給了嗎？沒有。包括湯老師他們也沒有免。

我的意思是實際上我們的政策法規有很多需要調整的地方，真正鼓勵支持什么呢？小微是國家支持鼓勵的，“三公”是國家支持和鼓勵，即使在流動性收緊的情況下，也要在這方面進行調整。普惠金融實際上的提法是宏觀、中觀、微觀，這樣我們問題很多。一分鐘講不清楚這么多的事，我們把這個事挑出來就可以了，都要調整，都要解決才行。但是話說回來，我對政策法規方面的批評或者說我們有一些做法不妥的地方、不足的地方，我也不是袒護小額信貸們都做得很好。

從自身的角度，他們的人員素質、管理水平都有待進一步的提高，而且真心實意的做好業務的素質或者財務的績效和社會績效的并重兩個底線。普惠金融是講企業的社會責任。如果這幾個都做好，國家和有關監管部門會說你們確實做得不錯，我們該給你們。這是互為因果的，但是目前矛盾的主要問題還在外部，要給這一類真正的扶持弱勢小額信貸要給它政策法規和政策的鼓勵。