江可瑞：可由銀行總部以集中化方式進(jìn)行風(fēng)險評估管理

2012年05月15日 15:51
來源：鳳凰財經(jīng)

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鳳凰財經(jīng)訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯(lián)合國開發(fā)計劃署、中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國際年會在北京舉行。鳳凰財經(jīng)對此次年會進(jìn)行現(xiàn)場直播。

其間，法蘭克福金融管理學(xué)院國際咨詢服務(wù)部中小企業(yè)競爭力中心主任江可瑞發(fā)表講話，他表示，采用集中式的專家客戶能力評估，也就是說我們不需要讓我們的現(xiàn)場員工具有很高的評估能力，相反這個評估要放到銀行總部來做，以集中化的方式來進(jìn)行管理。這樣你的流程更加簡單，而且也減少了不必要的培訓(xùn)成本。

以下是文字實錄：

江可瑞：女士們、先生們，下午好。很高興能夠來到這里，我們今天談到的話題對于中國、對于全世界都至關(guān)重要，這個會議上我受益良多。我們談?wù)摰脑掝}是包容性的發(fā)展和普惠制的金融，這個分論壇的主題是創(chuàng)新和風(fēng)險管理。今天我聽到大家反復(fù)提到中國有很多楷模值得我們?nèi)W(xué)習(xí)，當(dāng)然，一說到我們面臨的挑戰(zhàn)，我們也會有很多共通的想法，對于小額金融機構(gòu)來說，我們都知道有很多挑戰(zhàn)，比如在法律框架方面有挑戰(zhàn)、有困難。另外，成本方面也有很大的困難，因為小額金融機構(gòu)的運營成本相對來說要高得多。說到創(chuàng)新和風(fēng)險管理，我在這兒想跟大家介紹一個新的風(fēng)險管理方法，這也算是在風(fēng)險管理方面的創(chuàng)新。

我先簡單介紹一下我們所謂的“微貸革命”，這場革命是源自于1990年，現(xiàn)在已經(jīng)蔓延到了很多地區(qū)，它主要的目標(biāo)是向農(nóng)村地區(qū)的客戶，尤其是向農(nóng)民提供貸款。一開始它的還款方式也是標(biāo)準(zhǔn)化的。我也發(fā)現(xiàn)在中國大家既有分期還款的方式，也有一次性還款的方式。如何評估信用水平和風(fēng)險水平也有一些標(biāo)準(zhǔn)的做法，剛才我聽到同事提到八種方法，在這里我列出了三種，一是個人現(xiàn)金流的貸款，IPC，還有開發(fā)銀行在2005年了這樣的工作。我知道個人現(xiàn)金流貸款在中國應(yīng)用也非常廣，但這方面需要你的信貸人員有非常高的專業(yè)水平，我們必須要確定個人或者相關(guān)企業(yè)還款能力和意愿。二是連帶貸款，主要適用于農(nóng)村或偏遠(yuǎn)地區(qū)，也就是中國所謂的聯(lián)保式貸款。這種情況下貸款客戶會基于受社會壓力或群體壓力的影響而愿意去還款，所以要評估他所在群體的還款意愿。對于那些小額貸款機構(gòu)我們也會有一些評分制的體系，這是我從IPC得到的一些經(jīng)驗，不知道拿到中國來是不是適用。

在這個基礎(chǔ)上我給大家介紹一個我們新推出來的風(fēng)險評估的方法，這個方法放到中國不一定有用，每個國家有每個國家的國情。但是在方法學(xué)上還是有很多共同之處的，我也希望我們提出的方法，中國專家在了解之后可以進(jìn)行再調(diào)整。傳統(tǒng)我們是用分權(quán)式和分散式的貸款專家，也就是對客戶還款能力的評估，這就取決于整個流程的標(biāo)準(zhǔn)化。第一步是去做營銷，然后是貸款的申請、貸款分類和歸檔，客戶的走訪和調(diào)查，之后會做出貸款的決定，貸后監(jiān)管，最后是還款，這個我們是基于現(xiàn)金流來發(fā)放的個人貸款，在全世界范圍之內(nèi)這應(yīng)該是迄今為止最成功的一種模型，當(dāng)然其中也會存在一些問題，比如客戶的個人信用數(shù)據(jù)的缺失等等。

但是這樣做的缺陷是需要大量的培訓(xùn)，培訓(xùn)的成本很高，管理成本也不低。還要非常大的團(tuán)隊，比如包商銀行可能需要上萬人信貸專員的團(tuán)隊，他們需要到現(xiàn)場做調(diào)查。包商這樣有實力的銀行是養(yǎng)得起這樣大的團(tuán)隊，但是對于中小規(guī)模的銀行來說就做不到了，我個人看法，應(yīng)該有辦法可以盡量控制這方面的壓力，減少風(fēng)險。我們的答案是采用集中式的專家客戶能力評估，也就是說我們不需要讓我們的現(xiàn)場員工具有很高的評估能力，相反這個評估要放到銀行總部來做，以集中化的方式來進(jìn)行管理。這樣你的流程更加簡單，而且也減少了不必要的培訓(xùn)成本。

我來具體介紹一下我們是怎么來做的，主要分為三步，一是現(xiàn)場考察、現(xiàn)場走訪，我們覺得現(xiàn)場走訪是不可或缺的，必須要到客戶那里去，了解他的基本情況，知道他的還款意愿，尤其是對于那些偏遠(yuǎn)地區(qū)的客戶，必須要做這樣的工作。我們要看他的人品怎么樣，要知道他貸款以后做什么。

另外，建立一個IT系統(tǒng)，現(xiàn)在大家用手機，經(jīng)常會上網(wǎng)，所以我們用這樣的網(wǎng)絡(luò)跟客戶進(jìn)行接觸，請他們把相關(guān)數(shù)據(jù)錄入進(jìn)來。大家都知道，印度有一個很成功的例子，他們根本沒有自己分支機構(gòu)，而是由工作人員攜帶相關(guān)設(shè)備到現(xiàn)場考察，把數(shù)據(jù)錄入到終端里去，現(xiàn)在有iPad這樣的設(shè)備，這種工作應(yīng)該是比較簡單的。

現(xiàn)在我們有3G、4G這樣的網(wǎng)絡(luò)了，所以可以跟我們的數(shù)據(jù)庫進(jìn)行實時溝通，所以我們需要有相關(guān)的編程，可以在終端錄入數(shù)據(jù)，然后把數(shù)據(jù)處理之后得出一個結(jié)論。另外，我們要建立一支專家團(tuán)隊，有相關(guān)的知識和經(jīng)驗。稍候我會仔細(xì)給大家解釋我們是怎么搭建這個架構(gòu)的。舉個例子，我從某些省份收集了它的數(shù)據(jù)，包括服務(wù)貿(mào)易產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)的數(shù)據(jù)，然后再根據(jù)方法學(xué)進(jìn)行處理，之后會發(fā)現(xiàn)某些機構(gòu)會在這里面錄入相關(guān)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以劃分到不同的產(chǎn)品，按產(chǎn)品、按行業(yè)進(jìn)行分類，這樣的分類和評估就由我們公司總部的專家來負(fù)責(zé)處理。

所以一開始我們就要建立一個清晰的工作流，然后及時把信息錄入進(jìn)來，然后由我們總部專家團(tuán)隊來負(fù)責(zé)評估，而不必要對現(xiàn)場的信貸人員進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)。假設(shè)我們有200種不同的經(jīng)濟(jì)實體的種類，這些我們都可以集中到總部來進(jìn)行，但是如果我們要想給我們的信貸人員做培訓(xùn)，這個花的功夫就太大了。拿到數(shù)據(jù)之后，我們跟行業(yè)里比較典型的標(biāo)桿進(jìn)行比較，包括和毛比率進(jìn)行比較，做集中的方式做起來效率更高。

第一步是現(xiàn)場考察，然后是數(shù)據(jù)的錄入。同樣，我們也可以了解他的現(xiàn)金流，在現(xiàn)場也可以看他們提供的數(shù)據(jù)是否真的可靠，確認(rèn)數(shù)據(jù)可靠以后再把數(shù)據(jù)放到系統(tǒng)里面，也要保證我們的服務(wù)器端和設(shè)備終端有緊密的聯(lián)系。之后我們需要根據(jù)具體的情況提交風(fēng)險報告，在我們系統(tǒng)里有自動授權(quán)，如果有需要，報告會提交給相應(yīng)的層級，由他們?nèi)ナ跈?quán)。一開始要搭建這個平臺成本是很高的，剛才說了，我們要建立全國甚至省一級的專家隊伍，同時要收集它的一些標(biāo)桿性的數(shù)據(jù)納入到數(shù)據(jù)庫里面，參與到這個網(wǎng)絡(luò)里來的機構(gòu)，也需要做相關(guān)的培訓(xùn)。

中小規(guī)模的信用機構(gòu)要不要參與到這個項目中來呢？我覺得是有可能的。還有省一級的政府、監(jiān)管當(dāng)局也可以參與進(jìn)來。還有農(nóng)村信用合作社，我們搭建這樣一個開放平臺，所有人都可以接入這個平臺。有一個很重要的要點，這個平臺一定要達(dá)到一定的規(guī)模。我接下來會簡要舉兩個例子，主要是用于農(nóng)業(yè)金融信貸服務(wù)的，農(nóng)業(yè)金融也是最明顯的例子，因為這方面我們的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化程度很高了。

首先看這個，這是在塔吉克斯坦的一個項目，塔吉克斯坦市場規(guī)模比較小，也非常分散，我們在塔吉克斯坦一共發(fā)放了4700萬美元一共是15000多筆農(nóng)業(yè)貸款。另外一個項目是在土耳其，土耳其有一個大型的商業(yè)銀行做了這樣的工作，一共有250個網(wǎng)點，具體數(shù)據(jù)我不太方便透露，但是它的規(guī)模達(dá)到了1億歐元，所有的客戶達(dá)到1萬戶，很顯然這樣一個風(fēng)險管理的方法是行之有效的，可以高效的進(jìn)行風(fēng)險管理，當(dāng)然我們可以精益求精，比如在土耳其的條件下，銀行業(yè)要求我們更多地分析客戶凈利潤和毛利率的情況，所以我們也會根據(jù)不同的指標(biāo)來進(jìn)一步加強信息分享和風(fēng)險管理的平臺。我就介紹這么多，我遵守了時間規(guī)定，謝謝大家！