唐寧：在農村主要采取五戶聯保的方式

2012年05月15日 15:59
來源：鳳凰財經

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鳳凰財經訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯合國開發計劃署、中國國際經濟技術交流中心和包商銀行聯合主辦的首屆“微型金融與包容性發展”國際年會在北京舉行。鳳凰財經對此次年會進行現場直播。 5月

其間，宜信公司創始人兼CEO唐寧發表講話，他表示，宜信公司在農村主要采取的是過去幾十年在南亞、東南亞、拉丁美洲國家實施的行之有效的五戶聯保的方式，五個貧困農戶結成一組，彼此相識，都是過去幾十年，幾代人在一個村里，這樣社會的選擇、社會的壓力、社會資本能夠轉化為解決信息不對稱的解決方案，其中一個人借款，另外四個人替他擔保。

以下是文字實錄：

唐寧：大家下午好，非常高興有這樣一個機會向大家匯報交流，宜信公司在過去6年時間里從事普惠金融工作的一些體會，我們服務的目標對象是城市小微企業主、工薪階層，有很多兼職創業需求的白領和大學畢業生參加職業培訓的人群，在城市里大概有5000萬-1億，他們的資金需求主要是在1-10萬的水平，平均在1萬美元，他們缺少抵押，缺少擔保，主要依靠個人的信用獲得資金。

同時，我們覆蓋中國廣大的農村，目標人群是貧困農戶，他們的資金需求在1000-10000人民幣的水平，平均額度是1000美金，他們主要的資金用途是從事種植養殖項目和一些農村的小生意。面對這樣的人群，他們同樣缺少社會資源，缺少實物資產，也是通過個人的信用去獲得資金和外界的幫助。從我們給這樣一個人群，無論是城市的小微企業主人群還是農村貧困農戶人群提供服務，我們說幫助他們做三件事。一是建立信用，因為這樣一個人群在過去是被認為信用缺失的，或者說中國這樣一個國家，這樣一個市場，在過去是在社會誠信體系建設方面還是處于前期階段。如何為這幾千萬的城市小微企業主和農村1億-2億的貧困農戶建立信用呢？

我們在農村主要采取的是過去幾十年在南亞、東南亞、拉丁美洲國家實施的行之有效的五戶聯保的方式，五個貧困農戶結成一組，彼此相識，都是過去幾十年，幾代人在一個村里，這樣社會的選擇、社會的壓力、社會資本能夠轉化為解決信息不對稱的解決方案，其中一個人借款，另外四個人替他擔保，這樣一種五戶聯保的模式，這是在中國的貧困農村。在城市里的擔保以五戶的方式就比較難了，我們從事單一信用的模式，當時講，也是從國外借鑒了例如美國有100多年的信用歷史，有很強的信用、理念、技術的積淀。

我們前一段時間也開始和一家費愛哲公司進行合作，引進國外的評分卡、信用模型、決策引擎等等這樣的技術，幫助中國城市的信用人群如何看待他的還款意愿和還款能力，如何幫助他獲得非常小額的資金，也是從事這種小微項目，無論是互聯網，從事網商的工作，還是在互聯網下，運輸隊等，主要是資金周轉這樣一個人群，這樣一個目標對象，這是我們給這個人群做的第一件事。

二是籌措資金，你跟我說我有信用，好，但我還缺欠，你們怎么幫助我們，于是我們就幫助這樣一群人找錢，從哪里找？可以從個人那里找到錢，也可以從機構那里找到錢，如果是個人那里找到錢，由個人借給這樣一群貧困農戶和小微企業主，國際上講叫個人對個人，如果是機構借給這些貧困農戶，或者叫P2P，信托公司對個人，或者是B2P，銀行對個人，這樣的模式在國外都有先例。我們的作用來講，就是在其中做增值服務的定位，幫助這群小微企業主和貧困農戶從越來越多的機構和個人那里籌措資金，這是我們幫助他們做的第二件事。

三是增值服務，因為無論是城市的小微企業主和農村的貧困戶，只有錢不能解決所有的問題，必須要能夠帶他做項目，在他自身提升上來講，還需要很多幫助，例如小微企業主，大家都講船小好調頭，為什么經濟危機大風大浪來了，他們是最躲不過去的一群人，因為觀念要轉變，很多知識、很多戰略思考、很多資源他們不具備，于是說，我們幫助這群小微企業主、貧困農戶獲取資訊，從事咨詢、從事顧問、從事教育培訓這方面的工作。我們和清華大學、北航、云南大學等等這些機構一起去開設很多小微企業主非常感興趣的課程，比如教他們如何管理時間、如何有效溝通，如何招聘、如何培訓等等，大家覺得非常受用。給貧困農戶提供很多和他所從事的項目相關的一些資訊。這樣一系列的幫助來講，能夠讓小微企業主獲得資金之后，提升自己項目成功的可能，這是我們幫他們做的第三件事。

于是我們想在信用建立、資金籌措和增值服務這幾塊打一套組合拳，我們的幾千萬小微企業主和貧困農戶在普惠信用、普惠金融這方面就會有很大很大的提升，覆蓋面也可以越來越廣。談到創新，我也想和大家分享一下，我們在過去幾項很有意義的創新活動。一是我們把國際上成功的kima模式在中國落地了，所謂的Kima(音)模式就是城市的愛心人群，可以以一點點錢在中國農貸的平臺上以100元為最低的份額，自行選擇農村的一個貧困農戶，借給他100元，你的100元，我的200元，他的700元，放到一起就湊夠了這個農戶進行小項目的1000元，養豬、種蘑菇等等，一年之后這個錢還會回來，所以非常個性化的一種方式，門檻非常低，可以很透明地進行這種聚沙成塔的微金融零售上的模式，個人對個人的模式，充分利用了高科技互聯網。談到創新，

二是把孟加拉的PKSF批發基金的模式在中國落地了。從去年開始，我們倡導發出了中國第一支小額信貸公益性的批發基金，可以把機構的錢，個人大額的錢通過這種基金的方式，可以批發給這些小額信貸種農組織，100萬、200恩萬，解決他們的資金瓶頸問題，這樣個人、機構來講，不用很多，可以100萬一份，批發給當地的種農組織。針對國外的這種先進模式的模仿創新，以及利用高科技的方式解決信息不對稱，解決更多人參與的瓶頸也是取得了一個階段性的成果，和大家有所分享。宜信公司也非常愿意在今后普惠的路上和在座的各位以多種方式展開合作，以包容性發展和微金融在眾多方式中取得合作，謝謝大家。