何廣文：對微型金融客戶的保護還未引起足夠重視

2012年05月15日 21:18
來源：鳳凰財經

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鳳凰財經訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯(lián)合國開發(fā)計劃署、中國國際經濟技術交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國際年會在北京舉行。鳳凰財經對此次年會進行現(xiàn)場直播。

其間，中國農業(yè)大學經濟管理學院教授、博士生導師、金融系主任何廣文發(fā)表講話，表示，我們在談社會績效管理，當我們社會作為一個微型金融機構來講，我們進行社會績效管理，或者說我們可以做的方面很多，比如像關注農業(yè)、關注農戶、關注欠發(fā)達地區(qū)，關注生態(tài)、有機食品安全等等方面都是我們可以做的，或者從某種程度上來講，在這些方面都可以體現(xiàn)我們的社會績效。但是，我們微型金融客戶的保護，在這方面還沒有引起我們足夠的關注

以下是文字實錄：

何廣文：大家下午好。從前面的討論當中我們看到，大家對于微型金融實際上有不同的認識，我們國內的學者，國內國外對這個問題都有不同的認識，盡管存在爭議，但是有一點是明確的，就是小額信貸市場是一個巨大的市場，我們的供給者或需求者，在這個市場上也是在競爭。在這個過程當中，我們在談判過程當中就面臨著各自的市場地位的問題，供給者有市場地位，作為需求者來講也有市場地位的問題，在這個過程當中，因為在中國小額信貸市場的供給從目前來講仍然是一個賣方市場，在賣方市場存在的情況下，也就是說在供給存在巨大缺口的情況下，我們的消費者、金融服務的需求者，我們的供給者怎么來對待他們？這里面就存在著消費者或者微型金融客戶權益保護的問題。我們要強化微型金融客戶權益的保護需要從微型金融教育開始，所以我接下來談談我的主要觀點。

為什么要對于微型金融客戶進行權益保護呢？他們?yōu)槭裁锤枰Ｗo呢？因為他們一般來講是中低收入群體，甚至是貧困群體，他們金融知識都比較欠缺，更重要的是他們不了解我們金融產品的各種要素。在欠發(fā)達地區(qū)的客戶和貧困地區(qū)的客戶甚至沒有經過銀行，不知道銀行是干什么的，這樣的客戶都是有的，他更不知道貸款所包含的各種要素，以及在貸款過程當中我們應該所有的權利和利益在哪里，更談不上對自己權益的保護。在這個過程當中，他們權益保護的意識也比較差。同時，他們對債務負擔的估計可能也不足，容易形成過度負債，這個問題也是存在的。

一般情況下微型金融產品的消費者都是最終消費者，出現(xiàn)權益被侵害時，申訴渠道較少。在基層來講，他很難找到一個有效的申訴渠道。與其它領域出現(xiàn)糾紛時一樣，在基層來講很困難，怎么保護自己的權益。同時，微型金融客戶權益的保護，是體現(xiàn)微型金融機構社會績效的重要內容，這兩者是聯(lián)系起來的。我們在談社會績效管理，當我們社會作為一個微型金融機構來講，我們進行社會績效管理，或者說我們可以做的方面很多，比如像關注農業(yè)、關注農戶、關注欠發(fā)達地區(qū)，關注生態(tài)、有機食品安全等等方面都是我們可以做的，或者從某種程度上來講，在這些方面都可以體現(xiàn)我們的社會績效。但是，我們微型金融客戶的保護，在這方面還沒有引起我們足夠的關注。

針對微型金融需求者提供的金融產品，在營銷過程當中很多方面是不利于微型金融客戶的保護的。舉些例子，我在調研過程中發(fā)現(xiàn)，我們的產品有很多不規(guī)范的現(xiàn)象，尤其比較突出。特別是在我們的理財產品銷售方面，我們理財產品的消費者很多都是微型金融服務的需求者，出現(xiàn)了所謂的“霸王條款”，這種情況是存在的。在我們的微型貸款過程當中也是存在的，這些條款都是放款者制定的，我說什么就是什么，在這個地方除了供給貸款以外沒有別的人，只此一家，別無分店。在這種情況下是壟斷性的供給，在欠發(fā)達地區(qū)這種“霸王條款”是存在的。

另外，說明書定義模糊、晦澀、信息不全等問題造成投資者、消費者易被誤導。微型金融服務在提供的時候是單方面的制定條款，免責條款“打太極”。另外，合同要件不連貫，有很多東西“短字少詞有陷阱”，有些內容很晦澀、讀不懂，或者說合同很長，或者根本沒法看，這些情況也是存在的。在這種情況下就存在著侵害消費者的利益問題。還有一個很重要的方面是，產品的收費出現(xiàn)陷阱。

我們在這個過程當中可以看到，比較多的微型金融服務的提供者，在世界范圍來講也是這樣的狀況，我們片面強調微型金融要高利率，為什么呢？強調我們是高成本，所以要高利率。在這里面也存在陷阱，我們在借款、還款的方式上也存在，更重要的是我們名義收益率或名義成本與實際成本是不一致的，特別是在分期還款、按周還款、按月還款，作為借款者來講，實際成本與名義成本是不一致的，這里面存在一定的陷阱或者誤導。但在這個過程當中還有其它一些方面也是侵害微型金融服務需求者權益的?，F(xiàn)在很多微型金融服務的提供者在做的，要求每周要強制儲蓄，這實際上也是對我們微型金融儲蓄服務者的權益侵害，我們是供給雙方。比如說你要貸款就要買人身意外傷害保險，我認為這是一種配套銷售，這也是對消費者權益的侵害。即使消費者想要通過法律手段維護自身權益，也由于金融服務的提供者與消費者之間信息不對稱、消費者舉證困難等因素，導致金融機構與消費者的糾紛乃至訴訟中，勝者通常是金融機構。

微型金融服務的消費者要以金融教育為中心。金融教育涉及多方面，不僅僅是消費者要教育，金融服務的供給者也要教育，從供給者來講，需要規(guī)范金融服務的產品，特別是提倡產品價格的透明度。規(guī)范金融服務產品，如果金融消費者吃虧往往是購買了劣質的金融服務產品，劣質金融服務產品主要包括哪些方面？就是我們前面講的各種條款，“霸王條款”，表達不清楚、晦澀、看不懂?，F(xiàn)在我們已經有一些機制和辦法，但是仍然需要完善。

另外，在《消費者權益保護法》中應加入消費金融服務，特別是金融產品服務的保護問題。金融機構應該加大對金融產品監(jiān)管力度，特別是在規(guī)范方面要監(jiān)管。同時一個很重要的方面，應該加大金融教育力度，保護微型金融消費者，比如在中小學生中普及金融知識，我們在中小學里也在進行金融基礎知識的教育，很多方面是與現(xiàn)實生活脫離的，如果和現(xiàn)實生活結合起來的話，教他們認識貨幣、認識銀行、認識信貸，認識什么是信用，這些是我們可以做的。在農村領域尤其需要金融教育，這種金融教育是全社會的事，服務的提供者和服務的需求者，甚至政府部門都需要接受金融教育。謝謝大家。