劉冬文：做農村小額信貸是有市場需求的

2012年05月15日 21:32
來源：鳳凰財經

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鳳凰財經訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯合國開發(fā)計劃署、中國國際經濟技術交流中心和包商銀行聯合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國際年會在北京舉行。鳳凰財經對此次年會進行現場直播。

其間，中國扶貧基金會副秘書長兼中和農信項目管理有限公司總經理劉冬文發(fā)表講話，他表示，做農村小額信貸是有市場需求的，關鍵是怎么做，一定是按照市場化的機制運作，包括我們現在為什么成立一個公司運作，不光是一些基金會，還有一些外方投資者進來，完全就是為了適合市場機制運行的情況。

以下是文字實錄：

劉冬文：謝謝湯老師，也謝謝會議的主辦方，讓我們有機會在這個地方和大家分享一下中國扶貧基金會，也就是今天早上提到的中和農信經驗的分享。中和農信為什么今天特意提到這個機構呢？確實因為我們這個機構比較特殊，我最大的一個特殊點就是我們的目標客戶群體，做金融的同志都清楚金字塔底部的問題。在中國來看，農村金融市場也有一個金字塔的概念，中和農信我們現在瞄準的就是農村金融市場金字塔里最底端的種地收入農戶，比如一些大型的專業(yè)戶、農村的小型企業(yè)和微型企業(yè)還不是我們機構的目標客戶，也可能是其他從事微型金融業(yè)務機構的客戶。

我也非常同意剛才王君老師提到的，在農村最貧困的，赤貧的完全沒有勞動能力的群體，把貸款給他不是幫他，我們的客戶群體，基本上是那些有發(fā)展意愿和勞動能力，也有創(chuàng)收的機會，當他需要資金支持的時候，我們提供一些資金支持，這樣的話，我們在每個縣的客戶量基本上是比較有限的，一般來講占當地農戶數的10%到20%的左右，我們現在做得最好的分支機構有效客戶的覆蓋率10%左右，一般來講覆蓋到5%就非常了不起了，這是我們的一個客戶群體。

扶貧基金會做小額信貸也做了十幾年的時間，當年也是緊隨杜老師他們社科院開了小額信貸之后，我們也在世界銀行支持之下開展的小額信貸。因為我們的客戶目標群體是特定的，所以我們在設計我們產品的時候，自然根據客戶的實際需求設計貸款產品。目前來講，我們在設計貸款產品和信貸流程的時候，堅守一個原則，就是你的貸款產品一定是能夠滿足你目標客戶的需求，同時你的目標客戶又能夠夠得著，能夠負擔得起的服務。我們在這些方面是有所考慮的。我們在設計貸款產品和信貸流程的時候是堅持簡單化，因為我們面對的群體和工作的區(qū)域，我們所招聘的隊伍和管理能力都要求我們做一些簡單化的運作。我們現在的產品主要兩種，一種是針對農戶，尤其是北方農村，我們用“互聯保”的方式，因為北方農村的經濟規(guī)模都是類似的，而且老百姓之間互相幫助、互相聯保的意識還不錯，比較適合“互聯保”的方式，我們現在在中和農信里頭有11萬多客戶，大概96%以上的客戶是做“互聯保”的客戶目我們現在南方的一些項目區(qū)，他們額度稍微需要大一點，而且在北方農村，如果有一些客戶經過兩三年的服務需求之后，我們也會提供一些個人貸款的產品，主要是兩個貸款產品。

從運營模式看，我們的目標是扶貧，而且是扶那些相對有勞動能力的人口，我們扶貧基金會的使命也是一個扶貧機構，我們在運行小額信貸的時候，完全按照商業(yè)化、市場化的運營機制來管理，盡管可能看起來我們的管理比較松散，實際上還是比較嚴緊的，我們現在采用的是全國連鎖式的，也是借鑒國際上很多機構的經驗，因為我們是一個特定群體，在某一個地區(qū)來講，客戶量是有限的，所以我們必須把它標準化、連鎖化、規(guī)模化才能起到財務科持續(xù)的結果。現在全國來看，有700個員工左右，其中70個人在北京總部，其他600多人在53個分支機構里，每個縣有10到15人左右，我們在管理體系方面實現了一個從總部到區(qū)域辦公室到縣級分支機構的三級管理體系，從整個管理流程來看的話，我們基本建立起了業(yè)務部門、職能部門以及風險管理部門和內部審計部門，是相對比較完善的管理體系。

就是因為我們這個體系是比較完善的，而且比較科學有效，所以我們到最近幾年發(fā)展得比較快，而且基本上形成了一套比較適合中國農村特點而且專門為農民提供一些無抵押的信用貸款的支持，同時這個模式是可推廣、可復制，并且可以實現財務科持續(xù)的農村小額信貸模式。最近從2006年到現在，我們連續(xù)5、6年的時間，我們的審計報告出來之后，基本上每年都略有盈余，基本上能夠實現財務可持續(xù)，而且是經過審計和調整之后的，去掉所有的所謂補貼、優(yōu)惠政策之后，完全實現財務可持續(xù)的結果。現在來看，這個模式還是比較成型的。

這是剛才我們提到的管理體系，從覆蓋范圍來看，我們現在全國有13個省、53個縣。53個縣里，基本上有49個縣是國家級貧困縣或者省級貧困縣，還有幾個是災區(qū)縣。上個月底我們的貸款余額7.5個億左右，有效客戶是11萬多，余額是6500塊錢，基本上是屬于在當地農村比較低端的客戶。我們單筆貸款的規(guī)模，到目前為止不到一萬塊錢，9700塊錢，而且80%的貸款額度都低于一萬塊錢以下。

這個圖形是我們做的一個比較，拿我們平均貸款額度和中國人均GDP的比較，盡管這幾年我們的平均貸款額度在上升，相比GDP貸款還是比較適宜的，我們的單筆貸款額度基本上相當于GDP的四分之一的左右，所以還是一個最低端的客戶群體。我們客戶這塊，基本上都是農民，偶爾有一些非農民也在從事農業(yè)活動。他們的用途這一塊，基本上70%從事于種養(yǎng)業(yè)，也有一些是多種經營的，同時做種植，也做養(yǎng)殖，也會做一些非農產業(yè)的也有。風險貸款率這塊現在控制得還比較可以，基本上控制在1%以下，這是我們連續(xù)幾年風險貸款的變化。我們累計發(fā)放了26億貸款，我們現在正在注銷的大概不到150萬，所以整個貸款質量還是可以的。這是我的一個簡單的分享和介紹。

最后，再補充一點，從我們的體會來看，做農村小額信貸是有市場需求的，關鍵是怎么做，一定是按照市場化的機制運作，包括我們現在為什么成立一個公司運作，不光是一些基金會，還有一些外方投資者進來，完全就是為了適合市場機制運行的情況。我們有兩個堅持的原則：一是要目標客戶不鮮明，我們還是會鎖定這個客戶，目標客戶就是中低收入的農村區(qū)域。二是一定要追求機構的財務可持續(xù)，首先要具備操作可持續(xù)，要具備一定的盈利能力，到最后我們希望能夠達到，我們機構既能夠服務中低收入農戶，同時又具有投資價值。就是投資者投進來之后，還有一定的回報，不是說很高的回報，但是要有一定可以說服人的回報，只有這樣我們的機構才可能持續(xù)的做下去，而且做的規(guī)模越來越大，使更多的老百姓受益。謝謝。