劉冬文：做農(nóng)村小額信貸是有市場(chǎng)需求的

2012年05月15日 21:32
來源：鳳凰財(cái)經(jīng)

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鳳凰財(cái)經(jīng)訊 5月15日，由中國(guó)社科院金融研究所、聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署、中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國(guó)際年會(huì)在北京舉行。鳳凰財(cái)經(jīng)對(duì)此次年會(huì)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)直播。

其間，中國(guó)扶貧基金會(huì)副秘書長(zhǎng)兼中和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司總經(jīng)理劉冬文發(fā)表講話，他表示，做農(nóng)村小額信貸是有市場(chǎng)需求的，關(guān)鍵是怎么做，一定是按照市場(chǎng)化的機(jī)制運(yùn)作，包括我們現(xiàn)在為什么成立一個(gè)公司運(yùn)作，不光是一些基金會(huì)，還有一些外方投資者進(jìn)來，完全就是為了適合市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行的情況。

以下是文字實(shí)錄：

劉冬文：謝謝湯老師，也謝謝會(huì)議的主辦方，讓我們有機(jī)會(huì)在這個(gè)地方和大家分享一下中國(guó)扶貧基金會(huì)，也就是今天早上提到的中和農(nóng)信經(jīng)驗(yàn)的分享。中和農(nóng)信為什么今天特意提到這個(gè)機(jī)構(gòu)呢？確實(shí)因?yàn)槲覀冞@個(gè)機(jī)構(gòu)比較特殊，我最大的一個(gè)特殊點(diǎn)就是我們的目標(biāo)客戶群體，做金融的同志都清楚金字塔底部的問題。在中國(guó)來看，農(nóng)村金融市場(chǎng)也有一個(gè)金字塔的概念，中和農(nóng)信我們現(xiàn)在瞄準(zhǔn)的就是農(nóng)村金融市場(chǎng)金字塔里最底端的種地收入農(nóng)戶，比如一些大型的專業(yè)戶、農(nóng)村的小型企業(yè)和微型企業(yè)還不是我們機(jī)構(gòu)的目標(biāo)客戶，也可能是其他從事微型金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的客戶。

我也非常同意剛才王君老師提到的，在農(nóng)村最貧困的，赤貧的完全沒有勞動(dòng)能力的群體，把貸款給他不是幫他，我們的客戶群體，基本上是那些有發(fā)展意愿和勞動(dòng)能力，也有創(chuàng)收的機(jī)會(huì)，當(dāng)他需要資金支持的時(shí)候，我們提供一些資金支持，這樣的話，我們?cè)诿總€(gè)縣的客戶量基本上是比較有限的，一般來講占當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶數(shù)的10%到20%的左右，我們現(xiàn)在做得最好的分支機(jī)構(gòu)有效客戶的覆蓋率10%左右，一般來講覆蓋到5%就非常了不起了，這是我們的一個(gè)客戶群體。

扶貧基金會(huì)做小額信貸也做了十幾年的時(shí)間，當(dāng)年也是緊隨杜老師他們社科院開了小額信貸之后，我們也在世界銀行支持之下開展的小額信貸。因?yàn)槲覀兊目蛻裟繕?biāo)群體是特定的，所以我們?cè)谠O(shè)計(jì)我們產(chǎn)品的時(shí)候，自然根據(jù)客戶的實(shí)際需求設(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品。目前來講，我們?cè)谠O(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品和信貸流程的時(shí)候，堅(jiān)守一個(gè)原則，就是你的貸款產(chǎn)品一定是能夠滿足你目標(biāo)客戶的需求，同時(shí)你的目標(biāo)客戶又能夠夠得著，能夠負(fù)擔(dān)得起的服務(wù)。我們?cè)谶@些方面是有所考慮的。我們?cè)谠O(shè)計(jì)貸款產(chǎn)品和信貸流程的時(shí)候是堅(jiān)持簡(jiǎn)單化，因?yàn)槲覀兠鎸?duì)的群體和工作的區(qū)域，我們所招聘的隊(duì)伍和管理能力都要求我們做一些簡(jiǎn)單化的運(yùn)作。我們現(xiàn)在的產(chǎn)品主要兩種，一種是針對(duì)農(nóng)戶，尤其是北方農(nóng)村，我們用“互聯(lián)保”的方式，因?yàn)楸狈睫r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)規(guī)模都是類似的，而且老百姓之間互相幫助、互相聯(lián)保的意識(shí)還不錯(cuò)，比較適合“互聯(lián)保”的方式，我們現(xiàn)在在中和農(nóng)信里頭有11萬多客戶，大概96%以上的客戶是做“互聯(lián)保”的客戶目我們現(xiàn)在南方的一些項(xiàng)目區(qū)，他們額度稍微需要大一點(diǎn)，而且在北方農(nóng)村，如果有一些客戶經(jīng)過兩三年的服務(wù)需求之后，我們也會(huì)提供一些個(gè)人貸款的產(chǎn)品，主要是兩個(gè)貸款產(chǎn)品。

從運(yùn)營(yíng)模式看，我們的目標(biāo)是扶貧，而且是扶那些相對(duì)有勞動(dòng)能力的人口，我們扶貧基金會(huì)的使命也是一個(gè)扶貧機(jī)構(gòu)，我們?cè)谶\(yùn)行小額信貸的時(shí)候，完全按照商業(yè)化、市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制來管理，盡管可能看起來我們的管理比較松散，實(shí)際上還是比較嚴(yán)緊的，我們現(xiàn)在采用的是全國(guó)連鎖式的，也是借鑒國(guó)際上很多機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，因?yàn)槲覀兪且粋€(gè)特定群體，在某一個(gè)地區(qū)來講，客戶量是有限的，所以我們必須把它標(biāo)準(zhǔn)化、連鎖化、規(guī)模化才能起到財(cái)務(wù)科持續(xù)的結(jié)果。現(xiàn)在全國(guó)來看，有700個(gè)員工左右，其中70個(gè)人在北京總部，其他600多人在53個(gè)分支機(jī)構(gòu)里，每個(gè)縣有10到15人左右，我們?cè)诠芾眢w系方面實(shí)現(xiàn)了一個(gè)從總部到區(qū)域辦公室到縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)的三級(jí)管理體系，從整個(gè)管理流程來看的話，我們基本建立起了業(yè)務(wù)部門、職能部門以及風(fēng)險(xiǎn)管理部門和內(nèi)部審計(jì)部門，是相對(duì)比較完善的管理體系。

就是因?yàn)槲覀冞@個(gè)體系是比較完善的，而且比較科學(xué)有效，所以我們到最近幾年發(fā)展得比較快，而且基本上形成了一套比較適合中國(guó)農(nóng)村特點(diǎn)而且專門為農(nóng)民提供一些無抵押的信用貸款的支持，同時(shí)這個(gè)模式是可推廣、可復(fù)制，并且可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)科持續(xù)的農(nóng)村小額信貸模式。最近從2006年到現(xiàn)在，我們連續(xù)5、6年的時(shí)間，我們的審計(jì)報(bào)告出來之后，基本上每年都略有盈余，基本上能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)，而且是經(jīng)過審計(jì)和調(diào)整之后的，去掉所有的所謂補(bǔ)貼、優(yōu)惠政策之后，完全實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)的結(jié)果。現(xiàn)在來看，這個(gè)模式還是比較成型的。

這是剛才我們提到的管理體系，從覆蓋范圍來看，我們現(xiàn)在全國(guó)有13個(gè)省、53個(gè)縣。53個(gè)縣里，基本上有49個(gè)縣是國(guó)家級(jí)貧困縣或者省級(jí)貧困縣，還有幾個(gè)是災(zāi)區(qū)縣。上個(gè)月底我們的貸款余額7.5個(gè)億左右，有效客戶是11萬多，余額是6500塊錢，基本上是屬于在當(dāng)?shù)剞r(nóng)村比較低端的客戶。我們單筆貸款的規(guī)模，到目前為止不到一萬塊錢，9700塊錢，而且80%的貸款額度都低于一萬塊錢以下。

這個(gè)圖形是我們做的一個(gè)比較，拿我們平均貸款額度和中國(guó)人均GDP的比較，盡管這幾年我們的平均貸款額度在上升，相比GDP貸款還是比較適宜的，我們的單筆貸款額度基本上相當(dāng)于GDP的四分之一的左右，所以還是一個(gè)最低端的客戶群體。我們客戶這塊，基本上都是農(nóng)民，偶爾有一些非農(nóng)民也在從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)。他們的用途這一塊，基本上70%從事于種養(yǎng)業(yè)，也有一些是多種經(jīng)營(yíng)的，同時(shí)做種植，也做養(yǎng)殖，也會(huì)做一些非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的也有。風(fēng)險(xiǎn)貸款率這塊現(xiàn)在控制得還比較可以，基本上控制在1%以下，這是我們連續(xù)幾年風(fēng)險(xiǎn)貸款的變化。我們累計(jì)發(fā)放了26億貸款，我們現(xiàn)在正在注銷的大概不到150萬，所以整個(gè)貸款質(zhì)量還是可以的。這是我的一個(gè)簡(jiǎn)單的分享和介紹。

最后，再補(bǔ)充一點(diǎn)，從我們的體會(huì)來看，做農(nóng)村小額信貸是有市場(chǎng)需求的，關(guān)鍵是怎么做，一定是按照市場(chǎng)化的機(jī)制運(yùn)作，包括我們現(xiàn)在為什么成立一個(gè)公司運(yùn)作，不光是一些基金會(huì)，還有一些外方投資者進(jìn)來，完全就是為了適合市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行的情況。我們有兩個(gè)堅(jiān)持的原則：一是要目標(biāo)客戶不鮮明，我們還是會(huì)鎖定這個(gè)客戶，目標(biāo)客戶就是中低收入的農(nóng)村區(qū)域。二是一定要追求機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)可持續(xù)，首先要具備操作可持續(xù)，要具備一定的盈利能力，到最后我們希望能夠達(dá)到，我們機(jī)構(gòu)既能夠服務(wù)中低收入農(nóng)戶，同時(shí)又具有投資價(jià)值。就是投資者投進(jìn)來之后，還有一定的回報(bào)，不是說很高的回報(bào)，但是要有一定可以說服人的回報(bào)，只有這樣我們的機(jī)構(gòu)才可能持續(xù)的做下去，而且做的規(guī)模越來越大，使更多的老百姓受益。謝謝。