銀行界“多事之夏”：郵儲銀行陶禮明被查

2012年06月14日 01:29
來源：時代周報作者：鄭嵐予

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農行副行長楊琨、煙臺銀行董事長莊永輝案發后郵儲銀行陶禮明被查銀行界“多事之夏”

今年的6月，似乎是中國銀行界的多事之夏，在短短半個月不到的時間里，總共有三位銀行界高管東窗事發，先是農業銀行副行長楊琨，隨后是煙臺銀行董事長莊永輝，而最近的則是中國郵政儲蓄銀行股份有限公司(下稱“郵儲銀行”)行長陶禮明。

6月11日，中國郵政集團和郵儲銀行發布公告稱，郵儲銀行行長陶禮明、郵儲銀行資金營運部金融同業處處長陳紅平因涉嫌個人經濟問題正在協助有關部門調查。其中，中國郵政集團的公告所列名單還包括該集團黨群部主任張志春。

早在上述公告刊登前一天早晨，便有媒體爆出陶禮明被“帶走協助調查”，到了晚上各媒體的報道則變成了遭中紀委“雙規”，同時牽涉其中的還有中郵集團子公司中郵信通實業投資有限公司董事長兼總經理張志春及另一位高管。陶禮明被“雙規”一事已于6月7日在中郵集團內部通報。

時代周報記者聯系到郵儲銀行一位內部人士，該人士肯定了陶禮明被“雙規”一事，但未透露具體原因。

一石激起千層浪。郵儲銀行的內控機制、體制瓶頸、從業人員素質和業務能力再次被推到風口浪尖。

變調

在網上幾乎查不到陶禮明的詳細履歷，而熟悉陶禮明的某監管部門相關負責人對時代周報記者表示，此次陶禮明被“雙規”讓人“震驚和意外”，因為在該負責人眼中陶禮明就是“低調”的代名詞。

2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行正式掛牌成立，中郵集團總經理、郵儲銀行董事長劉安東以及行長陶禮明等高管也首次悉數亮相。陶禮明很瘦，但是通過其言行，卻不難發現他的謹慎和精明。

對郵儲銀行的文化特性，陶禮明心里非常清楚。他曾公開表示，郵儲銀行的草根文化特色很重，比較樸實，所以郵儲銀行從一開始就決定走“從農村包圍城市”的路線，重點發展小額貸款業務。

這一發展戰略獲得了成功。

如今，郵儲銀行建立了幾乎遍布城鄉的全國性網絡。65%的網點分布在縣及以下農村地區，是國內城鄉覆蓋面最廣、網點最多的零售銀行。

2010年10月，陶禮明宣布，郵儲銀行當年發放小額貸款已經突破1000億元，發放金額較上年同期增長41%。三年來累計發放貸款近400萬戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約9萬元。

在短短三年時間里，能取得如此成績，足可以稱作商業銀行后起之秀。

一切看上去皆順風順水，沒承想變故陡降。

6月11日，陶禮明被有關部門帶走調查，調查內容涉及若干筆貸款和銀行資金業務。至于是否涉及違規貸款，郵儲銀行未有說明。

從2007年3月20日陶禮明擔任郵儲銀行行長一職至今，他曾任郵政局儲匯局局長，公開資料中沒有他簡歷方面的更多信息。這一異乎尋常的“低調”事實上已經成了一種變相的高調，而東窗事發終于使其被徹底“高調，了一把。

違規貸款？

時代周報記者聯系郵儲銀行內部人士，該人士否認陶禮明被“雙規”一事與郵儲銀行房地產貸款相關。

“郵儲銀行總行發放貸款的開發商數量有限，資質均佳，且陶禮明對房地產貸款還是比較小心的。可能性更大的是牽涉一些項目貸款，但是具體哪些項目不好說。”該人士表示，在最終說法出來之前，不方便過多評論此事。

與此同時，有媒體同行致電時代周報記者詢問“資金營運部金融同業處”到底是什么部門。

對此，某國有銀行相關負責人對時代周報記者表示，該部門應屬“郵儲核心部門”，因為郵儲“存款比較多”，所以與同業銀行之間的拆借存貸顯得“格外重要”。該負責人還表示，“前幾年郵儲是不被允許進行貸款業務的，近幾年略有放松才開始做小額貸款。

不過，該負責人表示，“并沒有聽說郵儲有什么大的項目貸款”。而一并被調查的恰有郵儲銀行資金營運部金融同業處處長陳紅平，不禁讓人猜測本次陶禮明的違規是否跟銀行同業之間的拆借有關，上述負責人對此說法未置可否，“要是單從涉案的部門來看，是有這個可能的”

時代周報記者致電銀監會新聞處，相關人士稱對此事“并不是十分了解，只知道陶被‘雙規’”。而郵儲銀行新聞處新聞發言人的電話也一直處于無人接聽的狀態。

IPO變數？

今年2月27日，郵儲銀行宣布，經國務院同意，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司于2012年1月21日依法整體變更為中國郵政儲蓄銀行股份有限公司，注冊資本450億元。這被視為郵儲銀行向全面商業化和上市邁出的關鍵一步。

但“如今陶禮明被‘雙規’了，最可能影響的就是上市進度”。郵儲銀行相關人士對時代周報記者表示，不過，“郵儲銀行上市的具體時間表還沒有這么快定下來，估計要在集團的另一塊資產速遞物流上市之后才能正式啟動。

據了解，中國郵政集團旗下的中國郵政速遞物流在主板的IPO申請已在5月過會，成為國內快遞業務的第一股，也為郵儲銀行的上市做好了鋪墊。然而，就在這個關鍵時刻，陶禮明遭遇“雙規”可能會引發高管變動，進而打亂郵儲銀行的上市計劃。

據證監會《首次公開發行股票并上市管理辦法》規定，發行人最近3年內主營業務和董事、高級管理人員沒有發生重要變化，實際控制人沒有發生變更。

但前述國有銀行相關負責人對此說法不是很贊同：“當年建行高管被‘雙規’，建行上市也未見受其影響。”該負責人認為，個人的違規與否并不能影響整個上市進程，“除非郵儲的內部管理有巨大問題，則將另當別論。

“怎么可能不受影響，郵儲銀行上市的時間表或因此事而向后順延。”一位資深金融分析師對時代周報記者如是評述。

不過，郵儲銀行在公告中稱，在此期間，該行的業務、營運及財務狀況不受影響。

公司治理亟待改善

郵儲的公司治理水平、與其他銀行不同的機構設置以及人員素質一直以來都讓人頗為擔憂。

陶禮明曾坦言，從人員的專業素質上看，如果說其他銀行是解放軍的第三、四野戰軍，那么，郵儲銀行還算不上“敵后武工隊”

“隊伍專業化水平不高，部分是從郵政人員轉過來的，運作不規范，市場化水平比其他銀行弱，市場定價能力及競爭能力不如幾大行。”上述央行研究員表示。

中國社會科學院中國經濟評價中心主任劉煜輝也表示，郵儲銀行組建不久，面臨著從傳統單一的儲蓄業務向全功能商業銀行轉型的挑戰，客觀上存在綜合管理、新業務開發、市場營銷等人員缺乏的問題，尤其缺乏懂金融、會管理的專業人才，實難適應銀行商業化發展的需要。

一些大銀行由于運營時間長，人才多，可以按照流程細分每一項工作，而在郵儲銀行，通常是整個流程都交由一個人承擔。正因為沒有專業化的細分流程，缺少精細化管理制度，在前不久一項由卓越測評中心負責實施的用戶滿意度調查中，郵儲等幾家銀行被列為消費者最不滿意銀行之一。其中客戶滿意度、營業廳服務、網上銀行以及銀行卡業務均在滿意度調查之列。

人才匱乏問題，在轉型后新開展的信貸、保險等業務產品中，尤為突出。

郵儲銀行貸款業務起步晚，信貸員隊伍在建設中，貸款營銷和服務水平是一個重大挑戰。由于超低的存貸比，該行實際上有大量資金沒有用于放貸款，而是用于同業存款和債券投資。

2011年底，郵儲銀行“存款變保險”問題被媒體多次曝光，也顯示出其新業務產品領域的從業人員素質不高、風險監控不嚴的問題。

公司治理是另一困擾郵儲銀行的痼疾。

中國郵政儲蓄銀行于2007年3月20日正式掛牌成立，是在改革郵政儲蓄管理體制基礎上組建的商業銀行。中國郵政集團公司是其唯一股東，股改計劃于2011年12月31日獲批。

這就意味著郵儲銀行自誕生之日起就是一家不折不扣的“國有獨資銀行”

目前，郵儲銀行7個董事會成員中，有5個屬于郵政集團，超過了董事會成員人數的三分之二，因此郵政集團事實上控制了話語權。

業內人士表示，這一格局導致郵儲銀行在公司治理方面存在嚴重缺陷，自然，其經營決策的科學性、經營過程的自我約束力以及經營績效就會大打折扣。

央行一研究員也表示，這確實是郵儲銀行目前最大的問題，郵儲銀行與母公司中郵集團，有些領導是雙重任職，互相穿插，不利于推進股改。

由于其一直是行政領導的管理方式，相比其他商業銀行，“機制不是太活，較為死板”

除了換帥，如何在籌備上市的過程中，解決上述公司治理及人員素質這一制約業務發展的瓶頸，已成為郵儲銀行未來的重要課題。