醫(yī)護(hù)三口之家保障計劃 補(bǔ)足三類保險產(chǎn)品有必要

2012年08月22日 09:39
來源：中國保險報

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方案策劃人 李杰

明亞保險經(jīng)紀(jì)高級經(jīng)紀(jì)人

案例簡述：

于大夫，31歲，從事醫(yī)生職業(yè)已經(jīng)有近10年的時間；于太太，31歲，也從事醫(yī)護(hù)工作。兩人收入穩(wěn)定，手頭存款約15萬元，現(xiàn)兩個人的年收入在16萬元左右。于大夫有一個4歲的兒子，在上幼兒園，有基本的少兒社會保障。雙方父母也需要贍養(yǎng)，家庭每月總計支出8000元左右。有房無車，無貸款，無負(fù)債。于大夫和太太都有“五險一金”的保障，他希望在近期購買一輛車，提高家庭生活質(zhì)量。同時，他希望積攢一部分財富，一部分用于未來兒子上學(xué)的教育金，一部分用來為自己和太太養(yǎng)老。

需求分析：

于大夫剛到而立之年，并且從事醫(yī)生職業(yè)近10年的時間，收入比較穩(wěn)定，隨時時間的延續(xù)，其能力和收入都會不斷增長，于太太也從事醫(yī)護(hù)工作，收入也非常穩(wěn)定。夫妻二人的社保也已比較全面，對于平時小的意外或醫(yī)療保障沒有大的問題。但是，現(xiàn)在整個家庭處于財富積累期，未來所有幸福的生活都建立在夫妻二人的身體健康并且有正常收入的基礎(chǔ)上，如果家庭有1人發(fā)生重大的風(fēng)險，比如重疾疾病、意外殘疾或者離開的時候，對整個家庭將是非常大的沖擊，因為他們正處于人生最重要的責(zé)任期，雙方父母都需贍養(yǎng)，孩子還小需要撫養(yǎng)。在風(fēng)險頻發(fā)的今天，補(bǔ)充足額的意外保險、定期壽險和適度的重大疾病保險是非常有必要的。

孩子年齡還小，其身體的抵抗力還比較弱，且現(xiàn)在疾病的發(fā)生已經(jīng)不分男女老幼，小孩子得重大疾病的也非常多見，雖然有基本保障，但是受報銷比例和報銷范圍的限制，還是有必要為孩子準(zhǔn)備一定的重大疾病保險的。

推薦理由：

1.重疾險：為先生推薦的長期重疾險除可以保障一般疾病外，且涵蓋了輕癥責(zé)任，定期重疾為于先生本人及家庭在事業(yè)上升期提供高額的保障；為太太推薦的長期重疾險具有分紅功能，考慮到女性平均壽命普遍高于男性，可在晚年補(bǔ)充養(yǎng)老金，定期重疾與先生的雷同；為孩子推薦的兩全保險+附加重疾因為主險與附加險為1∶6的保額配比關(guān)系，因此可以有效避開少兒投保保險身故保額不得超過10萬元的限制，可以將重疾保額提高到30萬元。

2.定期壽險：由于于大夫家庭處于事業(yè)上升期，且上有老人需要贍養(yǎng)，下有孩子需要撫養(yǎng)，如果一旦發(fā)生風(fēng)險，那么贍養(yǎng)和撫養(yǎng)的費(fèi)用極有可能中斷，因此提供定期壽險予以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。20年后，贍養(yǎng)的費(fèi)用有可能已經(jīng)消除，孩子也已成年，則壽險可以自動解除。

3.意外險：由于于大夫、于太太工作穩(wěn)定，無需經(jīng)常出差，所以提供綜合意外保險卡予以保障，值得說明的是，如因為自駕車或者乘坐公共交通發(fā)生的風(fēng)險，意外保險還有額外利益給付。除此之外，推薦的綜合意外卡還涵蓋了意外醫(yī)療及住院津貼的利益，從整體性價比來看，可謂超值。

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