月入5600打工夫婦如何理財籌集40萬建房創業款

2012年10月10日 07:40
來源：今晚經濟周報

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對工薪階層來說，工資就是主要的收入來源，每年也就是幾萬元，但他們同樣有自己的財務夢想。他們或想攢點錢回老家開個小店，或要承擔起贍養老人的責任，或為自己的孩子準備一筆教育基金。這一點愿望，也許并不是太大，卻也需要一點幫助。三家銀行的理財嘉賓分別為這三個不同類型家庭作出了理財分析，讓他們對于如何實現這些財富愿望，有了更清晰的實施辦法。

40萬元建房創業款打工夫婦如何理出？

基本情況：

今年23歲的李先生來自農村，他和妻子都在企業打工，兩人每月工資加起來5600多元，覺得自己的錢太少，不好意思去問銀行的理財經理。他們發了工資都是存在銀行，現在存款6萬元，有5萬元是定期存款，今年底到期。夫妻倆各自的工廠都幫買了基本的社保。由于住的是單位宿舍，也有飯堂，兩人每個月的生活費加起來有900元就足夠了。企業規模還算可以，經營狀況比較穩定。

理財目標：

1，打算多存點錢，預計6年后拿20萬元回老家蓋新房。

2，兩人打算在近兩年生小孩，需要準備一些費用。以后小孩稍微大一些，會讓爺爺奶奶帶在家里，妻子再回來打工。

3，有了小孩、房子后，再積攢一二十萬元后回老家開個小店做生意，也就不需要外出打工了。

理財建議：

(理財師：范曉紅)

李先生目前23歲，已結婚，現有存款6萬元，夫妻每月均有較為穩定的工資收入5600余元，扣除生活費及其他各類開支后還可結余4200元(按每月其他開支500元計)，這樣算下來一年可以有5萬元的結余。但同時，李先生夫婦均為家庭主要收入來源者，目前除基本社保外，沒有其他意外保障，一旦有意外發生，將很難應對。建議做好以下幾項規劃：

(一)應急準備金

李先生應留夠1萬元應急準備金后，將其他資金調整為長期資產配置，建議用該1萬元銀行存款來購買貨幣基金(每開放日贖回，T+1到2個工作日到賬，近期收益較好的貨幣基金七日年化收益率可達到6%以上)或定期存款。

(二)調整資產配置

從目前情況來看，雖然李先生一家收入不高，但因為他還年輕，理財期限較長，因此，可以承受一定風險，綜合來看，他的風險承受能力為中等，屬于穩健型投資類型，但他沒有專業的投資知識，因此建議：

1，目前銀行理財產品、定期存款收益率持續走低，建議待現有5萬元定期存款到期后，將該筆資金用于購買5年期國債(目前年化收益率5.32%)，一方面，通過長期投資提前鎖定較高收益，另一方面，國債在存續期間還可提前贖回，以應對重大突發事件；

2，李先生夫婦每月可有4200元左右結余，可拿出其中1500至2000元(40%至50%左右)用于基金定投，簡單來說，李先生一家可每月在固定日期(例如固定每月16日)拿出一定金額的錢來強制購買基金(以主動投資的股票型或配置型基金為宜)，目前證券市場已處于歷史低位，長期來看(6至8年)，可取得年化收益率8%左右較為穩定的收益；

3，李先生可在銀行開立半年或一年期零存整取賬戶，將其他每月結余存入該賬戶，待資金達到一定金額后，進行一次性投資(具體可根據當時市場環境及利率水平購買銀行理財產品、國債及部分基金)。

(三)投保意外險及重疾險

考慮到目前李先生夫婦還比較年輕，社保等基本能涵蓋其日常醫療費用；另一方面現階段其經濟實力不強，因此建議其主要配置保費較低的純意外險及重疾險(健康險及壽險可以后考慮)，可按年投保意外傷害保險。目前有不少人壽保險公司推出可按月繳費的重大疾病保險，可每月再行壓縮開支拿出300元左右購買重疾險。

岳父岳母保障不足為老人存足醫療應急金

基本情況：

羅先生，今年29歲，某單位上班，年薪8萬元，妻子28歲，某事業單位工作人員，年薪5萬元，有一個1歲的小男孩。夫妻倆均有社保，兒子有每年繳費5000元、共繳20年的分紅型保險。家里有兩套房子，一共價值160萬元左右，其中一套有28萬元貸款，按揭20年，每月還款2000元左右。有小車一輛，活期存款及現金1萬元左右，固定存款4萬元；股票虧得厲害，只剩下3萬元了。

家庭每月基本開支約4500元，每年外出旅游等其他消費1萬元左右。小孩的生活費開支由羅先生的父母支付。

理財目標：

1，三年之內想換車，價位在20萬元左右。

2，想在今后的十幾年時間里為兒子存60萬元左右的教育基金，以備他出國留學或者創業使用。

3，岳父母家在農村，分別是53歲和52歲，除了新農合之外，沒其他保障，想為他們存一筆醫療急用金，以備不時之需。

理財建議：

(理財師：宋學洲)

根據客戶的基本情況，我們了解到羅先生家庭年收入13萬元，年支出是9.3萬元，年結余3.7萬元，加上羅先生家庭存款及股票市值的8萬元，三年后羅先生累計存款為19.1萬元，基本可實現三年之內換車的目標。

假設羅先生為小孩在23歲時準備60萬元的出國留學教育金，按照目前的情況，羅先生可在剩余的22年的時間里儲備這筆留學教育金，我們建議用基金定投的方式來準備。基金定投是指在固定的時間以固定的金額投資到指定的基金中，類似于銀行的零存整取方式。基金定投可以平均成本、分散風險，比較適合進行長期投資。根據羅先生的需求，每月大概投入1500元左右即可基本實現目標。

由于羅先生岳父母年齡偏大，目前可購買的保險品種比較少，因此我們建議羅先生為其岳父母購買意外傷害險，以此作為部分應急醫療備用金。此外，考慮羅先生岳父母年齡漸長，對醫療備用金有剛性需求，我們建議羅先生減少或降低股票的投資比例，將資金配置到債券基金或保本基金等低風險的產品上。一方面可實現資金的穩步增值，另一方面還兼顧一定的流動性需求，隨著投資期限的增加，加上羅先生每年結余的專項存款，該筆資金可作為其岳父母未來應急的醫療備用金使用。

換房買車目標不能扎堆財富積累需要循序漸進

基本情況：

張先生和覃女士夫妻兩人都是工薪階層，張先生月收入5000元，妻子月收入3600元，加上每年的獎金，兩人年收入共14萬元。目前家庭有存款15萬元。另有20萬元資金投入到了股市，現在虧損約50%。家庭目前有住房一套，價值60萬元，房貸支出每月約2000元；有一個4歲的寶寶，在上幼兒園。家庭日常生活開支每月需3500元，夫妻兩人均有社保和醫保。

理財目標：

1，目前居住的是二居室，想在兩三年內達成換房目標。

2，給小孩存一些教育基金，以便他將來上大學的時候不用發愁。

3，雙方父母均有退休金，目前不用他們操心，在達成換房計劃以后，他們想買一輛車，15萬元左右的。

理財建議：

(理財師：徐梅蘭)

張先生一家年收入14萬元，每月生活開支和房貸支出共5500元，一年支出6.6萬元，每年可以節余7.4萬元，張先生一家想要在兩三年內換一個大一點的房子，如這套房總價是104萬元，因為張先生是二套房，需要支付6成首付即62.4萬元，

張先生目前的銀行存款是15萬元，他們每年還可以節余7.4萬元，兩年之后可節余15萬元，加上原有存款一共是30萬元，距離二套房首付還差32萬元。

從上述條件來看，張先生一家如果希望在兩三年內換更大的房子，勢必會造成較大的生活壓力，我們建議張先生可以把換房計劃稍往后再延一下，比如五年后買房。張先生如果把現在的銀行存款換成銀行理財產品，年收益也是5%，每年的節余資金也用于投資，5年后張先生可以拿到的資金大約是62萬元。到時張先生再處理他的現有住房，將部分資金用于購房之外還有剩余，這樣家庭的經濟壓力不會過于沉重。

因為在前五年，張先生一家將家庭多余資金全都用于換房，沒有多余資金用作教育投資，其原有20萬元的股市內的資金可以當做長期投資，用于孩子的教育資金。不太建議張先生急于購車。而且隨著父母年齡的增加，老人家的醫療支出會相應增加，張先生需要為父母及自己準備一部分的養老金，所以如果購車將可能會影響這一部分必要支出。