中產家庭月入三萬兒子獨立為侄子付100萬首付咋理財

2012年10月11日 14:49
來源：理財周刊

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年近50歲的郭先生是家中長子，家境富裕的他總是當仁不讓地幫助家人承擔各種費用。7月時，他剛為新婚的侄子承擔了100萬元的房款首付。誰知，一場火災卻悄悄降臨到了他自己頭上。他該如何度過因各種支出帶來的“經濟危機”呢？

文魏立

走進郭先生的家，幾位裝修工人熱情地和記者打了招呼，客廳左半邊已是一片狼藉，尚未粉刷的屋頂上還殘留著烈焰的吻痕。工人們施工的房間已經脫了形，只能從復雜的管道和煤氣表推斷出這里曾經是一個廚房。

“聰明一世，糊涂一時啊！”郭先生感嘆道，“這個廚房可是我太太最喜歡的設計。

遭遇煤氣火災困境

郭先生今年49歲，在一家從事能源事業的國有企業任職。作為重點培養對象的他在上世紀90年代初赴美深造，回國后作為高級技師被單位視為“鎮山之寶”。“的確有過‘鎮山之寶’這么一說。”郭先生想起多年前的往事不禁啞然失笑，“那時候大家迷金庸，起綽號都有那么點江湖氣息，現在那些年輕人都叫我郭老師了。

然而工人們的喧鬧把郭先生拉回了現實。8月的一個炎熱的早上，郭先生和郭太太匆匆忙忙地出門辦事，卻忘了關閉煤氣閥門。終于，悲劇在中午發生了。由于廚房中大多是木質櫥柜，火勢不一會就吞沒了整個廚房。

火災過后，郭先生的麻煩接踵而至。鄰居的指責、消防員的批評，以及層層疊疊的維修賬單讓郭先生應接不暇。然而郭先生倒是常懷一顆感恩之心：“菩薩保佑，一個人都沒傷著，這才是最要緊的。

郭先生現在每月收入保持在24000元，而郭太太的月薪則是 8000元上下。每年郭先生與郭太太各自的年終獎金大約合計有10萬元左右。優厚的薪水及年終收益讓郭先生夫婦免去了許多經濟上的壓力。兒子今年24歲已經獨立生活，目前與同事合租住房，經濟上已經不需要郭先生夫婦再操心。

篤信佛教的郭先生夫婦每年還會在社會捐款方面有10000元以上的支出，同時還有5000元以上對寺廟的贊助。“我們夫妻倆向來命好，遇到事情都能逢兇化吉，其實都是行善得來的好報啊！”郭先生說。

頻繁支出現金吃緊

早些時候，郭先生的侄子喜迎新婚。郭先生也不改往日大哥風范，主動為這位侄子買房分擔了100萬元首付。“100萬元出手的時候心里真是豪氣沖天，誰也沒料到會有今天的情況。”郭先生顯得有些郁悶，“不過要我再選擇一次，我還是會這么做的，誰叫我是大哥嘛！”郭先生告訴記者，家中三兄妹從小到大都是他“罩著”，從小時候幫弟弟打架，長大了幫妹妹承擔婚禮費用，再到今天幫侄子買房，郭先生始終扮演著家族之首的角色。“我弟弟出生的時候我妹妹3歲我5歲，當時我們爸爸對我說了一句‘長兄為父’，直到現在我還記得那天心潮澎湃的感覺。

然而現實讓郭先生有些尷尬，由于大火燒壞了廚房的管道，因此裝修的價格注定不菲。“六七萬元總是逃不掉的。”郭先生說，“只求不要超過十萬元。”由于買房及一系列大宗消費的關系，郭先生的金庫今年的確“瘦身”不少，現在只剩下30萬元的活期存款。“萬一再出點什么事情，我就把車賣了換自行車上班！”郭先生開玩笑說，顯然他對于這30萬現金的抗風險能力信心不足。

“我一直習慣接濟別人，沒想到會有今天的危機感。”郭先生告訴記者，他并不希望把自己的困難告訴兩個弟妹，只是和兒子描述了一下，同時有計劃地縮減開支，以求這段時間平穩度過。

“我們夫妻兩個可能是好日子過慣了，都忘記怎么精打細算了！”郭先生說，一味的緊縮銀根并不是他們的首選，希望理財師能夠給予一些建議，讓他們在短期內能夠通過短期投資獲得小規模收益，或者通過貸款來緩解這段時間的資金壓力。

“另外，考慮到兒子以后要結婚，雖然我不是很贊成給他買婚房，希望他能夠比較獨立。但是，畢竟現在上海房價這么高，光靠孩子自己的初期工作積蓄去購房，是不太現實的，所以我們還是希望將來能夠為孩子支付一定比例的購房首付款，大約100萬元左右，其余的費用以及以后的還款么肯定還是讓孩子們自己去承擔。”郭先生坦言。

穩健理財添份家財險更安心

文本刊金融工作室國家理財規劃師 LOMA壽險管理師(FLMI)陳婷

郭先生夫婦和我們現在都市中的很多人不太一樣，他們不僅僅是“過小日子”，而且能為整個家族貢獻不少力量，他們的氣度和魄力是很令我們佩服的。

另一方面，他們還積極參與慈善捐助，這一點也同樣令人動容。

對于孩子，他們也積極鼓勵孩子“住出去”，充分培養孩子的自理能力和獨立精神，這一點也值得不少家長朋友學習。

對于這樣一對讓人有些敬佩的夫婦，我們還是要仔細地為他們的家庭財務梳理梳理。

從家庭周期及相應的理財目標上看，隨著孩子的逐漸成熟與獨立，郭先生夫婦即將從家庭成熟期邁入空巢期。未來的理財規劃上，除了為孩子的婚房準備一定的資金外，更多關注點應轉向為兩人自身的舒適養老作出積極籌劃。

從現有的家庭財務狀況來看，郭先生夫婦的收入、結余、現金流狀況都是不錯的。家庭資產結構中，金融資產與實物資產的比例也還不錯，不像現在很多家庭那樣房產類不動產“一枝獨大”

股票基金調整為穩健的品種

但是，我們更仔細地檢閱他們的金融資產結構后發現，在他們的總計150萬元的金融資產中，活期資金占20%，股票占66.7%，基金占13.3%，看起來，這幾類資產的流動性都很強。但其實在目前的市場環境下，股票和偏股型基金的變現損失可能還是比較大的，當然也要看具體的投資品種。

但整體上來講，對于郭先生夫婦這樣的年齡結構，以及為了達成他們想要為孩子準備100萬元這樣的一個中短期理財目標，我們建議郭先生夫婦可以在日常的股票和基金投資中，不妨多留意點，尋找機會，在不大幅虧損的前提下，逐步將股票資金轉出，比如轉為債券類基金或債券等更為穩健的資產類別。

從郭先生夫婦的收入及家庭資產狀況來看，兩人雖然年紀已經靠近50歲，但可承受風險的能力本身確是較強的，本來不需要像一般較低收入的準退休族那樣，退出股票等積極的投資領域。但考慮到他們其實需要在未來幾年內保證為孩子準備一大筆購房資金，同時現在的市場環境又比較低迷，因此還是可以轉一轉、動一動。

可用貸款或信用卡重修廚房

購先生夫婦另一個最迫切的家庭理財任務，就是迫在眉睫的廚房重裝“工程”。

郭先生手里目前有30萬元活期資金，相當于他們月支出的20倍。一般家庭緊急備用金只需要儲備6~9個月，因此其實郭先生手里的20萬元活期資金可以轉投入具有一定生息能力的資產類別，比如銀行理財產品或債券基金等。

至于廚房重裝所需的資金(在10萬元以內)，郭先生可以考慮向銀行借款，讓自己手中的可支配資金更多些。因為該家庭目前負債額度為0，而家庭收入和家庭資產卻不低，因此不妨讓銀行來為自己服務。郭先生可以考慮申請裝修貸款，也可以考慮將存單做質押貸款等。至于無抵押的個人信用貸款，由于利率較高，而且郭先生又不是沒有可擔保或抵押的物品，因此不建議使用。

還有一個辦法，其實是可以申請信用卡。以郭先生的收入水平、資產狀況，雖然他還沒有辦理過信用卡，但也可以申請到較高額度，可以一定程度上滿足此次廚房裝修所需。此外，夫妻二人申辦了信用卡以后，將來的旅游購物等都可以累積信用及積分，甚至航空里程，他們的購物旅游等費用目前來看還是不少的，因此兌換的積分可能會較多，將來旅游機票就可以用積分兌換了。雖然郭先生夫婦可能“不差錢”，但有錢人其實更可以享用日常理財帶來的好處。

家財險和基礎人身保障不可少

此外，在這次火災教訓中，郭先生提到，鄰居們對他們頗有抱怨，幸好沒有人員傷亡，但對鄰居們的房屋特別是墻面等可能有間接地破壞。

為此，我們建議在重裝之后，郭先生夫婦一定要購置一份家庭財產保險。

現在市場上的家庭財產保險承保的不只是水、火、盜搶等保險責任，還特別包括了很多別的方面，比如寵物家養責任、保姆人身意外，家庭成員的人身意外保障，以及第三方保險責任(比如房屋災害引起的對鄰居的傷害和損失等)，甚至包括一些過渡費用(比如火災后房主需要暫時租房居住，這部分租金保險按公司也可以賠償)，各個方面都有各類附加保障可供選擇。比如寵我們在平安保險商城(baoxian.pingan.com)幫郭先生測算了一下，如果郭先生購買一份家庭財產保險，家庭財產保險基礎保額300萬元，附加室內財產盜搶綜合險10萬元，附加水暖管爆裂損失險8，附加家用電器安全險8萬元，附加家居責任險 8萬元，附加銀行卡被搶損失險5萬元，附加攔車劫財損失險5萬元，家庭成員人身意外傷害保險100萬元，附加意外傷害醫療保險，保障期1年，保費原價1800元，網絡投保優惠價1530元。

這樣一份1500多元的保障，對于房屋、室內財產、家人財產安全和第三方責任等都有保障，可以有效地幫助郭先生減少在意外狀況出現的時候所產生的經濟損失，同時還能保障家人的安全，性價比還是非常高的。

此外，郭先生夫婦目前的人身保險費一年為3萬元，具體保障和產品結構我們不清楚，但提醒郭先生一定要先安排好自身的意外、疾病、收入中斷等基礎保障，以及夫妻兩人的養老保障，再考慮其它方面。