中產(chǎn)家庭月入三萬(wàn)兒子獨(dú)立為侄子付100萬(wàn)首付咋理財(cái)

2012年10月11日 14:49
來(lái)源：理財(cái)周刊

0人參與0條評(píng)論

年近50歲的郭先生是家中長(zhǎng)子，家境富裕的他總是當(dāng)仁不讓地幫助家人承擔(dān)各種費(fèi)用。7月時(shí)，他剛為新婚的侄子承擔(dān)了100萬(wàn)元的房款首付。誰(shuí)知，一場(chǎng)火災(zāi)卻悄悄降臨到了他自己頭上。他該如何度過(guò)因各種支出帶來(lái)的“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”呢？

文魏立

走進(jìn)郭先生的家，幾位裝修工人熱情地和記者打了招呼，客廳左半邊已是一片狼藉，尚未粉刷的屋頂上還殘留著烈焰的吻痕。工人們施工的房間已經(jīng)脫了形，只能從復(fù)雜的管道和煤氣表推斷出這里曾經(jīng)是一個(gè)廚房。

“聰明一世，糊涂一時(shí)啊！”郭先生感嘆道，“這個(gè)廚房可是我太太最喜歡的設(shè)計(jì)。

遭遇煤氣火災(zāi)困境

郭先生今年49歲，在一家從事能源事業(yè)的國(guó)有企業(yè)任職。作為重點(diǎn)培養(yǎng)對(duì)象的他在上世紀(jì)90年代初赴美深造，回國(guó)后作為高級(jí)技師被單位視為“鎮(zhèn)山之寶”?！暗拇_有過(guò)‘鎮(zhèn)山之寶’這么一說(shuō)。”郭先生想起多年前的往事不禁啞然失笑，“那時(shí)候大家迷金庸，起綽號(hào)都有那么點(diǎn)江湖氣息，現(xiàn)在那些年輕人都叫我郭老師了。

然而工人們的喧鬧把郭先生拉回了現(xiàn)實(shí)。8月的一個(gè)炎熱的早上，郭先生和郭太太匆匆忙忙地出門(mén)辦事，卻忘了關(guān)閉煤氣閥門(mén)。終于，悲劇在中午發(fā)生了。由于廚房中大多是木質(zhì)櫥柜，火勢(shì)不一會(huì)就吞沒(méi)了整個(gè)廚房。

火災(zāi)過(guò)后，郭先生的麻煩接踵而至。鄰居的指責(zé)、消防員的批評(píng)，以及層層疊疊的維修賬單讓郭先生應(yīng)接不暇。然而郭先生倒是常懷一顆感恩之心：“菩薩保佑，一個(gè)人都沒(méi)傷著，這才是最要緊的。

郭先生現(xiàn)在每月收入保持在24000元，而郭太太的月薪則是 8000元上下。每年郭先生與郭太太各自的年終獎(jiǎng)金大約合計(jì)有10萬(wàn)元左右。優(yōu)厚的薪水及年終收益讓郭先生夫婦免去了許多經(jīng)濟(jì)上的壓力。兒子今年24歲已經(jīng)獨(dú)立生活，目前與同事合租住房，經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)不需要郭先生夫婦再操心。

篤信佛教的郭先生夫婦每年還會(huì)在社會(huì)捐款方面有10000元以上的支出，同時(shí)還有5000元以上對(duì)寺廟的贊助?！拔覀兎蚱迋z向來(lái)命好，遇到事情都能逢兇化吉，其實(shí)都是行善得來(lái)的好報(bào)?。　惫壬f(shuō)。

頻繁支出現(xiàn)金吃緊

早些時(shí)候，郭先生的侄子喜迎新婚。郭先生也不改往日大哥風(fēng)范，主動(dòng)為這位侄子買(mǎi)房分擔(dān)了100萬(wàn)元首付。“100萬(wàn)元出手的時(shí)候心里真是豪氣沖天，誰(shuí)也沒(méi)料到會(huì)有今天的情況。”郭先生顯得有些郁悶，“不過(guò)要我再選擇一次，我還是會(huì)這么做的，誰(shuí)叫我是大哥嘛！”郭先生告訴記者，家中三兄妹從小到大都是他“罩著”，從小時(shí)候幫弟弟打架，長(zhǎng)大了幫妹妹承擔(dān)婚禮費(fèi)用，再到今天幫侄子買(mǎi)房，郭先生始終扮演著家族之首的角色?！拔业艿艹錾臅r(shí)候我妹妹3歲我5歲，當(dāng)時(shí)我們爸爸對(duì)我說(shuō)了一句‘長(zhǎng)兄為父’，直到現(xiàn)在我還記得那天心潮澎湃的感覺(jué)。

然而現(xiàn)實(shí)讓郭先生有些尷尬，由于大火燒壞了廚房的管道，因此裝修的價(jià)格注定不菲?！傲呷f(wàn)元總是逃不掉的?！惫壬f(shuō)，“只求不要超過(guò)十萬(wàn)元 ?！庇捎谫I(mǎi)房及一系列大宗消費(fèi)的關(guān)系，郭先生的金庫(kù)今年的確“瘦身”不少，現(xiàn)在只剩下30萬(wàn)元的活期存款。“萬(wàn)一再出點(diǎn)什么事情，我就把車賣(mài)了換自行車上班！”郭先生開(kāi)玩笑說(shuō)，顯然他對(duì)于這30萬(wàn)現(xiàn)金的抗風(fēng)險(xiǎn)能力信心不足。

“我一直習(xí)慣接濟(jì)別人，沒(méi)想到會(huì)有今天的危機(jī)感。”郭先生告訴記者，他并不希望把自己的困難告訴兩個(gè)弟妹，只是和兒子描述了一下，同時(shí)有計(jì)劃地縮減開(kāi)支，以求這段時(shí)間平穩(wěn)度過(guò)。

“我們夫妻兩個(gè)可能是好日子過(guò)慣了，都忘記怎么精打細(xì)算了！”郭先生說(shuō)，一味的緊縮銀根并不是他們的首選，希望理財(cái)師能夠給予一些建議，讓他們?cè)诙唐趦?nèi)能夠通過(guò)短期投資獲得小規(guī)模收益，或者通過(guò)貸款來(lái)緩解這段時(shí)間的資金壓力。

“另外，考慮到兒子以后要結(jié)婚，雖然我不是很贊成給他買(mǎi)婚房，希望他能夠比較獨(dú)立。但是，畢竟現(xiàn)在上海房?jī)r(jià)這么高，光靠孩子自己的初期工作積蓄去購(gòu)房，是不太現(xiàn)實(shí)的，所以我們還是希望將來(lái)能夠?yàn)楹⒆又Ц兑欢ū壤馁?gòu)房首付款，大約100萬(wàn)元左右，其余的費(fèi)用以及以后的還款么肯定還是讓孩子們自己去承擔(dān)。”郭先生坦言。

穩(wěn)健理財(cái) 添份家財(cái)險(xiǎn)更安心

文本刊金融工作室國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師 LOMA壽險(xiǎn)管理師(FLMI)陳婷

郭先生夫婦和我們現(xiàn)在都市中的很多人不太一樣，他們不僅僅是“過(guò)小日子”，而且能為整個(gè)家族貢獻(xiàn)不少力量，他們的氣度和魄力是很令我們佩服的。

另一方面，他們還積極參與慈善捐助，這一點(diǎn)也同樣令人動(dòng)容。

對(duì)于孩子，他們也積極鼓勵(lì)孩子“住出去”，充分培養(yǎng)孩子的自理能力和獨(dú)立精神，這一點(diǎn)也值得不少家長(zhǎng)朋友學(xué)習(xí)。

對(duì)于這樣一對(duì)讓人有些敬佩的夫婦，我們還是要仔細(xì)地為他們的家庭財(cái)務(wù)梳理梳理。

從家庭周期及相應(yīng)的理財(cái)目標(biāo)上看，隨著孩子的逐漸成熟與獨(dú)立，郭先生夫婦即將從家庭成熟期邁入空巢期。未來(lái)的理財(cái)規(guī)劃上，除了為孩子的婚房準(zhǔn)備一定的資金外，更多關(guān)注點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向?yàn)閮扇俗陨淼氖孢m養(yǎng)老作出積極籌劃。

從現(xiàn)有的家庭財(cái)務(wù)狀況來(lái)看，郭先生夫婦的收入、結(jié)余、現(xiàn)金流狀況都是不錯(cuò)的。家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，金融資產(chǎn)與實(shí)物資產(chǎn)的比例也還不錯(cuò)，不像現(xiàn)在很多家庭那樣房產(chǎn)類不動(dòng)產(chǎn)“一枝獨(dú)大”

股票基金調(diào)整為穩(wěn)健的品種

但是，我們更仔細(xì)地檢閱他們的金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)后發(fā)現(xiàn)，在他們的總計(jì)150萬(wàn)元的金融資產(chǎn)中，活期資金占20%，股票占66.7%，基金占13.3%，看起來(lái)，這幾類資產(chǎn)的流動(dòng)性都很強(qiáng)。但其實(shí)在目前的市場(chǎng)環(huán)境下，股票和偏股型基金的變現(xiàn)損失可能還是比較大的，當(dāng)然也要看具體的投資品種。

但整體上來(lái)講，對(duì)于郭先生夫婦這樣的年齡結(jié)構(gòu)，以及為了達(dá)成他們想要為孩子準(zhǔn)備100萬(wàn)元這樣的一個(gè)中短期理財(cái)目標(biāo)，我們建議郭先生夫婦可以在日常的股票和基金投資中，不妨多留意點(diǎn)，尋找機(jī)會(huì)，在不大幅虧損的前提下，逐步將股票資金轉(zhuǎn)出，比如轉(zhuǎn)為債券類基金或債券等更為穩(wěn)健的資產(chǎn)類別。

從郭先生夫婦的收入及家庭資產(chǎn)狀況來(lái)看，兩人雖然年紀(jì)已經(jīng)靠近50歲，但可承受風(fēng)險(xiǎn)的能力本身確是較強(qiáng)的，本來(lái)不需要像一般較低收入的準(zhǔn)退休族那樣，退出股票等積極的投資領(lǐng)域。但考慮到他們其實(shí)需要在未來(lái)幾年內(nèi)保證為孩子準(zhǔn)備一大筆購(gòu)房資金，同時(shí)現(xiàn)在的市場(chǎng)環(huán)境又比較低迷，因此還是可以轉(zhuǎn)一轉(zhuǎn)、動(dòng)一動(dòng)。

可用貸款或信用卡重修廚房

購(gòu)先生夫婦另一個(gè)最迫切的家庭理財(cái)任務(wù)，就是迫在眉睫的廚房重裝“工程”。

郭先生手里目前有30萬(wàn)元活期資金，相當(dāng)于他們?cè)轮С龅?0倍。一般家庭緊急備用金只需要儲(chǔ)備6~9個(gè)月，因此其實(shí)郭先生手里的20萬(wàn)元活期資金可以轉(zhuǎn)投入具有一定生息能力的資產(chǎn)類別，比如銀行理財(cái)產(chǎn)品或債券基金等。

至于廚房重裝所需的資金(在10萬(wàn)元以內(nèi))，郭先生可以考慮向銀行借款，讓自己手中的可支配資金更多些。因?yàn)樵摷彝ツ壳柏?fù)債額度為0，而家庭收入和家庭資產(chǎn)卻不低，因此不妨讓銀行來(lái)為自己服務(wù)。郭先生可以考慮申請(qǐng)裝修貸款，也可以考慮將存單做質(zhì)押貸款等。至于無(wú)抵押的個(gè)人信用貸款，由于利率較高，而且郭先生又不是沒(méi)有可擔(dān)?；虻盅旱奈锲?，因此不建議使用。

還有一個(gè)辦法，其實(shí)是可以申請(qǐng)信用卡。以郭先生的收入水平、資產(chǎn)狀況，雖然他還沒(méi)有辦理過(guò)信用卡，但也可以申請(qǐng)到較高額度，可以一定程度上滿足此次廚房裝修所需。此外，夫妻二人申辦了信用卡以后，將來(lái)的旅游購(gòu)物等都可以累積信用及積分，甚至航空里程，他們的購(gòu)物旅游等費(fèi)用目前來(lái)看還是不少的，因此兌換的積分可能會(huì)較多，將來(lái)旅游機(jī)票就可以用積分兌換了。雖然郭先生夫婦可能“不差錢(qián)”，但有錢(qián)人其實(shí)更可以享用日常理財(cái)帶來(lái)的好處。

家財(cái)險(xiǎn)和基礎(chǔ)人身保障不可少

此外，在這次火災(zāi)教訓(xùn)中，郭先生提到，鄰居們對(duì)他們頗有抱怨，幸好沒(méi)有人員傷亡，但對(duì)鄰居們的房屋特別是墻面等可能有間接地破壞。

為此，我們建議在重裝之后，郭先生夫婦一定要購(gòu)置一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

現(xiàn)在市場(chǎng)上的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的不只是水、火、盜搶等保險(xiǎn)責(zé)任，還特別包括了很多別的方面，比如寵物家養(yǎng)責(zé)任、保姆人身意外，家庭成員的人身意外保障，以及第三方保險(xiǎn)責(zé)任(比如房屋災(zāi)害引起的對(duì)鄰居的傷害和損失等)，甚至包括一些過(guò)渡費(fèi)用(比如火災(zāi)后房主需要暫時(shí)租房居住，這部分租金保險(xiǎn)按公司也可以賠償)，各個(gè)方面都有各類附加保障可供選擇。比如寵我們?cè)谄桨脖ｋU(xiǎn)商城(baoxian.pingan.com)幫郭先生測(cè)算了一下，如果郭先生購(gòu)買(mǎi)一份家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基礎(chǔ)保額300萬(wàn)元，附加室內(nèi)財(cái)產(chǎn)盜搶綜合險(xiǎn)10萬(wàn)元，附加水暖管爆裂損失險(xiǎn)8，附加家用電器安全險(xiǎn)8萬(wàn)元，附加家居責(zé)任險(xiǎn) 8萬(wàn)元，附加銀行卡被搶損失險(xiǎn)5萬(wàn)元，附加攔車劫財(cái)損失險(xiǎn)5萬(wàn)元，家庭成員人身意外傷害保險(xiǎn)100萬(wàn)元，附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保障期1年，保費(fèi)原價(jià)1800元，網(wǎng)絡(luò)投保優(yōu)惠價(jià)1530元。

這樣一份1500多元的保障，對(duì)于房屋、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)、家人財(cái)產(chǎn)安全和第三方責(zé)任等都有保障，可以有效地幫助郭先生減少在意外狀況出現(xiàn)的時(shí)候所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)還能保障家人的安全，性價(jià)比還是非常高的。

此外，郭先生夫婦目前的人身保險(xiǎn)費(fèi)一年為3萬(wàn)元，具體保障和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)我們不清楚，但提醒郭先生一定要先安排好自身的意外、疾病、收入中斷等基礎(chǔ)保障，以及夫妻兩人的養(yǎng)老保障，再考慮其它方面。